Bản án 25/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

4 Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa, H i đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng: Tranh chấp giữa Ngân hàng TMCP S và bà Nguyễn Thị N là tranh chấp hợp đồng tín dụng, thu c thẩm quyền giải quyết của Tòa án theo quy định tại khoản 3 Điều 26 B luật Tố tụng dân sự. Vụ án được chuyển đến Tòa án nhân dân khu vực 6 - Phú Thọ là đúng thẩm quyền theo điểm a khoản 1 Điều 39 B luật Tố tụng dân sự. Bị đơn bà Nguyễn Thị N đã được tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng của Tòa án nhưng vắng mặt không có lý do tại phiên tòa. Căn cứ khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228 B luật Tố tụng dân sự, H i đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn là hoàn toàn phù hợp với quy định của pháp luật.

[2] Về nội dung vụ án, hiệu lực hợp đồng và việc chuyển nợ quá hạn: Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (số thẻ 436438-1636) với hạn mức sử dụng là 10.000.000 đồng, ký kết ngày 16/11/2022 giữa Ngân hàng TMCP S và bà Nguyễn Thị N được giao kết trên cơ sở tự nguyện, n i dung và hình thức phù hợp với quy định của pháp luật nên có hiệu lực pháp luật ràng bu c quyền và nghĩa vụ giữa các bên. Quá trình thực hiện hợp đồng, bà Nguyễn Thị N đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán tiền chi tiêu đến hạn từ ngày 10/04/2023.

Căn cứ vào Điều 24 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành, sử dụng thẻ tín dụng, khi chủ thẻ vi phạm nghĩa vụ thanh toán, Ngân hàng có quyền đơn phương chấm dứt quyền sử dụng thẻ, thu hồi hạn mức và chuyển dư nợ sang nợ quá hạn từ ngày 11/04/2023.

Do đó, việc S1 tiến hành chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển dư nợ sang nợ quá hạn kể từ ngày 11/04/2023 là có căn cứ, đúng thỏa thuận trong hợp đồng.

[3] Xét yêu cầu khởi kiện và cách tính lãi suất, dƣ nợ thực tế: Về xác định dư nợ gốc thực tế và các khoản phí: Trên cơ sở đối chiếu các giao dịch rút tiền và chi tiêu thực tế từ ngày 16/11/2022 đến ngày 29/11/2022 là 12.826.494 đồng, sau khi trừ đi số tiền bà N đã hoàn trả thẻ là 3.500.000 đồng, H i đồng xét xử xác định dư nợ gốc thực tế còn lại là 9.326.494 đồng. Các khoản phát sinh gồm tiền lãi trong hạn là 1.219.412 đồng, phí rút tiền mặt là 200.000 đồng, phí chậm thanh toán và vượt hạn mức là 573.424 đồng; tổng các khoản phí và lãi trong hạn này là 1.992.836 đồng. Về việc áp dụng lãi suất quá hạn: Phía Nguyên đơn yêu cầu áp dụng lãi suất quá hạn trên toàn b số tiền g p (bao gồm cả dư nợ gốc, lãi trong hạn và các khoản phí). Xét thấy yêu cầu này của Ngân hàng là chưa đúng với quy định tại Điều 100 Luật Các tổ chức tín 5 dụng; Điều 12 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP và Khoản 4 Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng N1 (quy định rõ ràng rằng trường hợp khoản nợ bị chuyển quá hạn, khách hàng chỉ phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả).

Do đó, H i đồng xét xử chỉ chấp nhận tính tiền lãi quá hạn trên phần dư nợ gốc thực tế là 9.326.494 đồng, không chấp nhận tính lãi quá hạn chồng trên phần lãi trong hạn và các khoản phí. Về phương pháp tính toán tiền lãi quá hạn chi tiết: Thời gian chịu lãi quá hạn: Tính từ ngày chuyển nợ quá hạn (11/04/2023) đến ngày xét xử sơ thẩm (15/09/2026) là 1.254 ngày. Mức lãi suất quá hạn thỏa thuận: 2,482%×150%=3,723%/tháng. Quy đổi lãi suất theo ngày (áp dụng phương pháp chia cố định 30 ngày/tháng): 3,723%:30=0,1241%/ngày (tương đương hệ số 0,001241). Tổng tiền lãi quá hạn thực tế trên dư nợ gốc: 9.326.494 đđồng × 0,001241 × 1.254 ngày = 14.514.240 đồng. Tổng số tiền bị đơn phải thanh toán tính đến ngày xét xử sơ thẩm (15/09/2026): Dư nợ gốc (9.326.494 đồng) + Lãi trong hạn và phí (1.992.836) + Lãi quá hạn (14.514.240) = 25.833.570 đồng. Đối với yêu cầu xin trả dần của bị đơn (bà Nguyễn Thị N): Xét thấy nguyên đơn không đồng ý và bị đơn không đưa ra được phương án trả nợ khả thi để đảm bảo quyền lợi cho chủ nợ, H i đồng xét xử nhận thấy không có cơ sở pháp lý để chấp nhận yêu cầu này.

[4] Về án phí dân sự sơ thẩm: Bị đơn bà Nguyễn Thị N phải chịu tiền án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch tính trên tổng số tiền phải trả cho nguyên đơn theo đúng quy định của pháp luật. Nguyên đơn được hoàn trả tiền tạm ứng án phí đã n p.