Bản án 62/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

- Về quan hệ pháp luật và thẩm quyền giải quyết: Ngân hàng Á khởi kiện yêu cầu ông Lê Anh N thanh toán nợ phát sinh từ hợp đồng tín dụng. Hồ sơ thể hiện ông N là cá nhân, mục đích vay để tiêu dùng; ông N hiện đang cư trú tại phường Đ, tỉnh Quảng Trị.

Vì vậy, Tòa án xác định quan hệ tranh chấp là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”, thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 5 - Quảng Trị theo quy định tại khoản 3 Điều 26; Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự. - Về việc xét xử vắng mặt: Bị đơn, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan đã được tống đạt, niêm yết văn bản triệu tập hợp lệ lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt, nên căn cứ điểm b khoản 2 Điều 227; khoản 3 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự để xét xử vắng mặt.

[2] Về nội dung:

Căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên toà, Hội đồng xét xử thấy: [2.1] Về hiệu lực của hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng được giao kết giữa Ngân hàng là tổ chức tín dụng với ông Lê Anh N là cá nhân có năng lực hành vi dân sự. Nội dung hợp đồng thể hiện số tiền vay, hạn mức tín dụng, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ và quyền, nghĩa vụ của các bên; không trái điều cấm của Luật, không trái đạo đức xã hội.

Do đó, hợp đồng có hiệu lực theo Điều 117, Điều 119 Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 100, Điều 103 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, đã phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên. [2.2] Về nghĩa vụ trả nợ và số tiền gốc: Ngày 25/02/2026, Ngân hàng đã giải ngân tài khoản vay số 179166618 cho ông Lê Anh N số tiền 4.260.000.000 (Bốn tỷ hai trăm sáu mươi triệu) đồng theo thỏa thuận. Ông N đã nhận đủ tiền thông qua hình thức chuyển tiền vào tài khoản thanh toán của ông Lê Anh N tại Ngân hàng Á. Điều 3 của Hợp đồng cấp tín dụng số QTRI.CN.3314.210225 ngày 24/02/2025, nợ gốc và lãi phải hoàn trả hàng tháng đối với số tiền phải trả mỗi kỳ hạn trả nợ. Tại khoản 6.1.5 Điều 6 Thoả thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung số QTRI.CN.3303.210225 ngày 24/02/2025 quy định: Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn của bên được cấp tín dụng trong các trường hợp sau: Bên được cấp tín dụng vi phạm hợp đồng cấp tín dụng. 5 Đến kỳ trả nợ lãi ngày 15/3/2026, ông N không thanh toán đúng hạn là vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo thoả thuận trong hợp đồng và nghĩa vụ của bên vay theo Điều 351, Điều 463, Điều 466 Bộ luật Dân sự năm 2015; khoản 2 Điều 4 và Điều 20 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN.

Vì vậy, có căn cứ buộc ông N trả nợ cho Ngân hàng số tiền gốc còn nợ là 4.260.000.000 (Bốn tỷ hai trăm sáu mươi triệu) đồng. [2.3] Về nghĩa vụ trả tiền lãi: Hợp đồng có thỏa thuận về lãi suất trong hạn là 7,7%/năm cố định trong 12 tháng; Lãi suất cho vay được điều chỉnh 03 tháng/lần theo công thức sau: Lãi suất (%/năm) = LSCS + 3.50%/năm. Lãi suất phạt chậm trả lãi: 10%/năm. Mức lãi suất thoả thuận phù hợp với quy định tại Khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017. Từ ngày 25/02/2025 đến 25/02/2026, lãi suất áp dụng 7,7%/năm; từ ngày 26/02/2026 đến 24/4/2026 áp dụng LSCS+3,5%/năm, mức lãi cơ sở được công bố tại thời điểm là 8,7% + 3,5%/năm là 12,2%/năm. Mức lãi trong hạn theo bảng tính nợ của Ngân hàng P với thỏa thuận trong hợp đồng; ông N không có ý kiến phản đối.

Vì vậy, yêu cầu buộc ông N thanh toán nợ lãi tính đến hết ngày 28/5/2026: Nợ lãi trong hạn là 411.498.904 (Bốn trăm mười một triệu bốn trăm chín mươi tám nghìn tám trăm chín mươi bốn) đồng là có căn cứ, cần chấp nhận. [2.4] Đối với nợ lãi quá hạn và lãi chậm trả lãi: Điểm 2.2.2 mục 2.2 Điều 2 Hợp đồng cấp tín dụng số QTRI.CN.3314.210225 ngày 24/02/2025 thoả thuận: Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn. Khoản vay được chuyển nợ quá hạn từ ngày 25/4/2026 đến 28/9/2026 là 156 ngày, lãi suất 150% lãi suất trong hạn 12,2%/năm là 18,3%/năm: 331.190.356 (Ba trăm ba mươi mốt triệu một trăm chín mươi nghìn ba trăm năm mươi sáu) đồng. Điểm 2.2.2 mục 2.3 Điều 2 Hợp đồng cấp tín dụng số QTRI.CN.3314.210225 ngày 24/02/2025 thoả thuận: Lãi suất phạt chậm trả lãi: 10%/năm. Lãi trong hạn 411.498.904 đồng, lãi phạt chậm trả lãi được tính theo từng kỳ chậm thực hiện nghĩa vụ theo bảng tính lãi là: 25.294.635 (Hai mươi lăm triệu hai trăm chín mươi bốn nghìn sáu trăm ba mươi lăm) đồng là có căn cứ nên chấp nhận. [2.5] Về yêu cầu xử lý tài sản đảm bảo: Tại Điều 4 của Hợp đồng cấp tín dụng số QTRI.CN.3314.210225 ngày 24/02/2025 các bên thoả thuận biện pháp đảm bảo cho khoản vay là Hợp đồng thế chấp tài sản số: QTRI.BĐCN.275280322 ngày 28/3/2022, giữa: ông Lê Anh N, bà Nguyễn Thị Thu H với Ngân hàng TMCP Á - Chi nhánh Q, thế chấp tài sản: Quyền sử dụng đất thửa đất số 41, tờ bản đồ số 30, diện tích 329m2, Tài sản nhà ở riêng lẻ, cấp (hạng) III, diện tích xây dựng 145m2; diện tích sàn 246m2, 6 Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BD 852629 do Sở T1 cấp ngày 10/5/2022 cho ông Lê Anh N, bà Nguyễn Thị Thu H, theo Hợp đồng thế chấp số: QTRI.BĐCN.275280322 ngày 28/3/2022. Hợp đồng thế chấp trên đã được công chứng và đăng ký biện pháp giao dịch bảo đảm, các bên là tự nguyện, không vi phạm điều cấm đảm bảo về mặt hình thức và nội dung, phù hợp với quy định của pháp luật nên phát sinh hiệu lực. Hợp đồng thế chấp được ông Lê Anh N và bà Nguyễn Thị Thu H ký ngày 28/3/2022. Tại Điều 2 của Hợp đồng thế chấp xác định tài sản được dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ của bên được cấp tín dụng là bà Nguyễn Thị Thu H hoặc ông Lê Anh N. Tại Điều 3, các bên thỏa thuận tài sản bảo đảm cho toàn bộ nghĩa vụ theo các hợp đồng cấp tín dụng, cam kết bảo lãnh, kể cả trường hợp nghĩa vụ phát sinh sau thời điểm ký Hợp đồng thế chấp. Điều 4 của Hợp đồng quy định thời hạn thế chấp kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực cho đến khi Ngân hàng TMCP Á thông báo giải chấp hoặc xóa thế chấp khi bên được cấp tín dụng hoàn thành nghĩa vụ được bảo đảm hoặc A hoàn tất việc xử lý tài sản bảo đảm. Khoản vay theo Hợp đồng cấp tín dụng số QTRI.CN.3314.210225 ngày 24/02/2025 được xác lập sau ngày ký Hợp đồng thế chấp.

Tuy nhiên, đây là trường hợp nghĩa vụ phát sinh sau thời điểm ký Hợp đồng thế chấp mà các bên đã thỏa thuận trước tại Điều

3. Đồng thời, bên được cấp tín dụng là ông Lê Anh N, thuộc đối tượng được xác định tại Điều 2 Hợp đồng thế chấp.

Do đó, có cơ sở xác định khoản nghĩa vụ của ông Lê Anh N theo Hợp đồng cấp tín dụng và Khế ước nhận nợ nêu trên thuộc phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm theo Hợp đồng thế chấp ngày 28/3/2022. Mặc dù ông N và bà H đã ly hôn ngày 31/7/2024, nhưng chưa phân chia tài sản là quyền sử dụng đất đã thế chấp. Việc ông N và bà H ly hôn ngày 31/7/2024 không làm chấm dứt Hợp đồng thế chấp. Hợp đồng thế chấp vẫn còn hiệu lực và không có tài liệu thể hiện Ngân hàng Á đã giải chấp hoặc xóa đăng ký thế chấp. Mặt khác, Điều 4 Hợp đồng xác định thời hạn thế chấp kéo dài cho đến khi nghĩa vụ được bảo đảm được hoàn thành hoặc tài sản bảo đảm được xử lý theo thỏa thuận. Theo kết quả xem xét thẩm định tại chỗ, thửa đất số 41, tờ bản đồ số 30, diện tích 329m². Tài sản nhà ở đã được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, không có tranh chấp, không chồng lấn. Một phần tường rào có bị lấn lên đường giao thông 1,7m2 và lấn sang thửa đất số 40 khoảng 0,6m2. Nhưng không ảnh hưởng đến việc xử lý tài sản 7 và diện tích quyền sử dụng đất theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.

Do đó, có đủ cơ sở để chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn về: Trường hợp ông Lê Anh N không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự kê biên, phát mãi tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 41, tờ bản đồ số 30 theo toàn bộ diện tích được ghi nhận trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để xử lý thu hồi nợ. [2.6] Xem xét yêu cầu của nguyên đơn: Nếu việc kê biên, phát mãi tài sản thế chấp không thu hồi đủ số tiền nợ ông Lê Anh N có nghĩa vụ trả cho ngân hàng thì Ngân hàng yêu cầu ông Lê Anh N và bà Nguyễn Thị Thu H có trách nhiệm liên đới thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo Cam kết cùng trả nợ lập ngày 24/02/2025 cho đến khi các khoản nợ được tất toán. Thấy rằng: ngày 24/02/2025 bà Nguyễn Thị Thu H, ông Lê Anh N và Ngân hàng tiến hành lập bản cam kết. Theo đó, bà Nguyễn Thị Thu H, ông Lê Anh N cam kết nghĩa vụ trả nợ bao gồm toàn bộ các nghĩa vụ trả nợ của bên được cấp tín dụng với A (gồm nợ gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, phí các khoản phải trả khác theo Thoả thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung, các hợp đồng cấp tín dụng hoặc cam kết bảo lãnh, kể cả thời điểm phát sinh sau thời điểm ký cam kết. Như vậy, Cam kết cùng trả nợ trên được lập trước thời điểm ký kết hợp đồng cấp tín dụng 01 (một) ngày. Chủ thể tham gia ký cam kết đủ năng lực trách nhiệm dân sự, thoả thuận ghi trong bản cam kết là hoàn toàn tự nguyện, không vi phạm điều cấm, không trái đạo đức xã hội, không mâu thuẫn về quyền và lợi ích hợp pháp nên có hiệu lực. Có cơ sở chấp nhận yêu cầu trên của Ngân hàng. Do bà H và ông N đã ly hôn trước khi ký kết Hợp đồng cấp tín dụng số QTRI.CN.3314.210225 ngày 24/02/2025 nên nghĩa vụ trả nợ chính là của ông Lê Anh N. Nghĩa vụ cùng trả nợ của bà H chỉ phát sinh khi số tiền thu được do xử lý tài sản bảo đảm không đủ trả nợ cho Ngân hàng. -

Từ những phân tích trên cần chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng A, buộc ông Lê Anh N phải trả cho Ngân hàng số tiền gốc và lãi tạm tính đến ngày 28/9/2026 là: 5.029.983.895 (Năm tỷ không trăm hai mươi chín triệu chín trăm tám mươi ba nghìn tám trăm chín mươi lăm) đồng, trong đó bao gồm: nợ gốc 4.260.000.000 (Bốn tỷ hai trăm sáu mươi triệu) đồng; nợ lãi trong hạn: 411.498.904 (Bốn trăm mười một triệu bốn trăm chín mươi tám nghìn tám trăm chín mươi bốn) đồng; lãi quá hạn là: 333.190.356 (Ba trăm ba mươi ba triệu một trăm chín mươi 8 nghìn ba trăm năm mươi sáu) đồng, nợ lãi chậm trả lãi: 25.294.635 (Hai mươi lăm triệu hai trăm chín mươi bốn nghìn sáu trăm ba mươi lăm) đồng. Ông Lê Anh N tiếp tục chịu lãi suất phát sinh theo lãi suất thỏa thuận quy định tín dụng chung số thuận về các điều khoản và điều kiện tại Thỏa QTRI.CN.3303.210225 ngày 24/02/2025; Hợp đồng số tín dụng cấp QTRI.CN.3314.210225 ngày 24/02/2025 đã ký kết từ ngày 29/9/2026 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ. Trong trường hợp ông Lê Anh N không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thanh toán các khoản tiền nêu trên cho Ngân hàng thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự tiến hành kê biên, phát mãi tài sản bảo đảm của khoản vay theo hợp đồng thế chấp là Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 41, tờ bản đồ số 30, địa chỉ: Khu phố I, Phường A, thành phố Đ (nay là phường Đ), tỉnh Quảng Trị thuộc quyền sở hữu, sử dụng của ông Lê Anh N, bà Nguyễn Thị Thu H để thu hồi nợ. Trong trường hợp số tiền thu hồi được từ việc xử lý tài sản đảm bảo không đủ để thanh toán khoản nợ trên thì ông Lê Anh N và bà Nguyễn Thị Thu H có nghĩa vụ liên đới tiếp tục trả số nợ còn lại theo theo Cam kết cùng trả nợ lập ngày 24/02/2025.

[3] Về chi phí tố tụng: Yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu chi phí xem xét thẩm định tại chỗ theo quy định Điều 157 Bộ luật Tố tụng dân sự. Ngân hàng đã tạm ứng tiền chi phí xem xét thẩm định tại chỗ: 6.662.560 đồng. Ông N có nghĩa vụ hoàn trả lại cho ngân hàng số tiền trên.

[4] Về án phí: Yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được Toà án chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.