Bản án 1806/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hô sơ vụ án được thâm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kêt quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đông xét xử nhận định:

[1] Vê quan hệ pháp luật tranh châp và thâm quyên giải quyêt : 1.1 Vê quan hệ pháp luật tranh châp và thâm quyên giải quyêt Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cô phân Sài Gòn Thương Tín ( nay là Ngân hàng TMCP Tài Lộc) khởi kiện bị đơn bà Nguyễn Thị Ngân T về yêu cầu trả số tiền nợ phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 30/11/2021 được ký kết giữa các bên. Bà Nguyễn Thị Ngân T có nơi cư trú cuối cùng là địa chỉ 256/19/17 Dương Quảng Hàm, phường An Nhơn, Thành phô Hô Chí Minh, đây là vụ án "Tranh châp hợp đông tín dụng" thuộc thâm quyên giải quyêt của Tòa án nhân dân Khu vực 7 -Thành phô Hô Chí Minh, được quy định tại khoản 3 Điêu 26, Điêu 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2025. 1.3 Về thủ tục tố tụng: Đại diện theo ủy quyền của Nguyên đơn trong vụ án đã được Tòa án triệu tập hợp lệ và có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa. Hội đồng xét xử tiên hành xét xử vắng mặt nguyên đơn theo quy định tại khoản 2 Điều 227 và Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2025. Bị đơn bà Nguyễn Thị Ngân T đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai dù có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa, do đó Hội đồng xét xử tiến hành xét xử 5 vắng mặt ông M theo quy định tại điểm b khoản 2 điều 227 và khoản 3 điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2025.

[2] Về nội dung tranh chấp: Xét yêu cậu khởi kiện của nguyên đơn, Hội đồng xét xử nhận thấy: - Vê nợ gốc:

Căn cứ vào hợp đồng ký ngày 30/11/2021 đã ký giữa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Tài Lộc ( cũ là Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín ) với bà Nguyễn Thị Ngân T sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng). Căn cứ thu nhập thực tại, tình hình tài chính và đề nghị của bà T, Ngân hàng đã đồng ý cấp 01 thể tín dụng VisaPlatinum số thẻ 423236-0601 với hạn mức sử dụng là 10,000,000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân lãi suất 31,2%/ năm, Hội đông xét xử xét thây việc giao kêt hợp đông tín dụng giữa các bên là có thật. Nội dung các bên thóa thuận xuât phát từ sự tự nguyện không trái với các quy định của pháp luật, phù hợp với quy định tại Điều 463 Bộ luật dân sự năm 2015. Căn cứ giấy đề nghị cấp thể tín dụng kiêm hợp đồng ngày 30/11/2021 đã ký giữa Ngân hàng thương mại cô phần Sài Gòn Thương Tín với bà Nguyễn Thị Ngân T; bản tự khai và Bản sao kê ngày 26/01/2026 và ngày 12/8/2026 của đại diện theo ủy quyên của Nguyên đơn, Ngân hàng đã đông ý câp 01 thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 10.000.000 đông, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được câp thẻ, bà T đã thực hiện giao dịch với tổng số tiền 14.259.046 đồng và đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 7.026.869 đồng còn lại nợ gốc tạm tinh đến ngày 12/8/2026 là 11.776.168 đồng. Tuy nhiên qua nhiều lần nhắc nhớ bà T vẫn không thanh toán thêm cho Ngân hàng bất kỳ khoản tiền nào. Theo quy định tại khoản 2 điều 95 Luật tố chức tín dụng năm 2010 và khoản 1 Điều 103 Luật tố chức tín dụng năm 2024 sửa đổi bổ sung năm 2025 quy định: " Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm nội dung thỏa thuận trong hợp đông, thỏa thuận câp tín dụng,...." và theo quy định tại Điêu 280 Bộ luật dân sự năm 2015 vê nghĩa vụ trả tiền và khoản 1 Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định " Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn" và "Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đến hạn thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ theo hợp đồng tín dụng". Bà T đã vi phạm nghĩa vụ về thời gian thanh toán nợ gốc theo như hợp đồng đã ký kết. Vì vậy yêu cầu của Ngân hàng buộc bà T phải trả số tiền nợ gốc là 11.776.168 đồng là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận. - Về nợ lãi:

Căn cứ vào giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 30/11/2021; Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín và các văn bản khác bà Nguyễn Thị Ngân T đã ký với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín về việc sử dụng thẻ tín dụng VisaPlatinum số thẻ 423236- 0601 với hạn mức sử dụng là 10,000,000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân lãi suất 31,2%/ năm. Căn cứ khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và khoản 2 Điều 100 Luật tổ chức tín dụng năm 2024 sửa đổi bổ sung năm 2025 quy định "... Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thóa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong 6 hoạt động ngân hàng của tô chức tín dụng theo quy định của pháp luật". Can cư tại Thông tự 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 hướng dân Tô chức tín dụng cho vay băng đông Việt Nam đôi với khách hàng theo lãi suât thỏa thuận. Căn cứ Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015 và Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn về lãi suất quy định về quyên và nghĩa vụ của bên vay và bên cho vay thì nguyên đơn yêu cầu bị đơn trả vốn và lãi theo hợp đồng là phù hợp. Mức lãi suất là 31,2%/năm. Cặn cứ vào giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 30/11/2021 và Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín đã được ký giữa Ngân hàng và bà T. Can cứ vào ban tự khai và ban sao kê ngày 26/01/2026 và ngay 12/8/2026, Hội đông xét xử nhận thây việc thỏa thuận lãi suât giữa các bên là phù hợp với quy định của pháp luật. Theo đó bị đơn phải trả cho nguyên đơn sô tiên lãi tạm tính đên ngày 12/8/2026 là 20.988.639 đồng • Căn cứ tại Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn về lãi suất quy định về quyền và nghĩa vụ của bên vay và bên cho vay thì nguyên đơn yêu câu bị đơn trá lài theo hợp đông sử dụng thẻ tín dụng với mức lãi suất trong hạn là 31,2%/ năm là phù hợp với khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010. Tính đên ngày 12/8/2026, bà T còn nợ Ngân hàng thương mại cô phân Sài Gòn Thương Tín tông sô tiên lãi quá hạn là 20.988.639 đông do đó Hội đông xét xử nhận thấy giữa bà T và Ngân hàng đã tự nguyện thỏa thuận về lãi suất với hình thức vay tín chấp phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010. Căn cứ Điều 280 Bộ luật dân sự năm 2015 thì bà T đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng thương mại cô phân Sài Gòn Thương Tín do đó Hội đông xét xử buộc bà T phải trả tông sô tiên lãi quá hạn là 20.988.639 đồng, tạm tính đến ngày 12/8/2026. Như vậy, Hội đông xét xử buộc bà Nguyên Thị Ngân T phải trả cho Ngân hàng thương mại cô phân Sài Gòn Thương Tín tông sô tiên gôc và lãi tạm tính đên ngày 12/8/2026 là 32.764.807 đồng ( Ba mươi hai triệu bảy trăm sáu mươi bốn ngàn tám trăm lẻ bảy đồng) trong đó: Nợ gốc: 11.776.169 đồng; Lãi quá hạn: 20.988.639 đồng. Bà T tiếp tục thanh toán tiền lãi từ ngày 13/8/2026 cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Tài Lộc ( cũ là Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín) theo thỏa thuận trong hợp đồng gôm (Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng và Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín( nay là Ngân hàng TMCP Tài Lộc) cho đến khi bà T hoàn tất nghĩa vụ trả nợ. Xét việc nguyên đơn yêu cầu bị đơn trả số tiền trên làm một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật, Hội đồng xét xử nhận thấy số tiền trên bị đơn nợ nguyên đơn đã lâu đến nay chưa trả là gây thiệt hại rất nhiều cho nguyên đơn. Hội đồng xét 7 xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn, buộc bị đơn phải thanh toán số tiền trên một lần sau khi bản án có hiệu lực pháp luật.

[3]Về án phí: Căn cứ Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 quy định về nghĩa vụ nộp án phí và Điều 27 Pháp lệnh án phí, lệ phí Tòa án yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu án phí. Hoàn lại tiền tạm ứng án phí cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Tài Lộc (cũ là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín) số tiền 649.573 đồng (Sáu trăm bốn mươi chín nghìn năm trăm bảy mươi ba đồng) tiền tạm nộp án phí theo biên lai thu tạm ứng án phí số 0050157 ngày 16/12/2025 của Thi hành án dân sự Thành phô Hồ Chí Minh. Bị đơn phải chịu án phí tương đương với phần yêu cầu của nguyên đơn đối với bị đơn được Tòa án chấp nhận là 32.764.807 đồng. Do đó bà T phải chịu án phí dân sự sơ thâm là 1.638.240. đồng (Một triệu sáu trăm ba mươi tám nghìn hai trăm bốn mươi đồng). Xét ý kiên của đại diện Viện kiếm sát về việc giải quyết vụ án là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận.