Bản án 325Tranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng: [1.1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết: Công ty Cổ phần J và Ngân hàng TMCP V2 khởi kiện yêu cầu bà Trần Thị T thanh T3 nợ theo Hợp đồng tín dụng, sử dụng thẻ tín dụng. Đây là tranh chấp về hợp đồng dân sự thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án theo quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015. Bà Trần Thị T có nơi cư trú được xác định theo hợp đồng tại tổ F, phường A, quận S, thành phố Đà Nẵng (nay là phường A, thành phố Đà Nẵng).

Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện hợp đồng bà Trần Thị T thay đổi nơi cư trú mà không thông báo cho bên Ngân hàng biết.

Căn cứ vào điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 và khoản 2 Điều 1 Luật số: 85/2025/UBTVQH15 ngày 25.6.2025 của Quốc hội sửa đổi, bổ sung một số điều của của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật Tư pháp người chưa thành niên, Luật Phá sản và Luật Hòa giải, đối thoại tại Tòa án thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 2 - Đà Nẵng. [1.2] Về sự vắng mặt của đương sự: Nguyên đơn Ngân hàng TMCP V2 có đơn đề nghị xét xử vắng mặt; bị đơn bà Trần Thị T đã được triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai để tham gia tố tụng tại phiên tòa, nhưng vắng mặt không có lý do. Căn cứ các Điều 227 và 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015, Hội đồng xét xử tiến hành giải quyết vụ án theo thủ tục chung.

[2] Về nội dung: [2.1] Về việc xác lập hợp đồng: Hợp đồng cho vay số: LN2310230637666 ngày 25.10.2023; Hợp đồng cho vay số: LN2310230647434 ngày 25.10.2023 và Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 27.10.2023 (số hiệu thẻ 419-P-2003156) mà bà Trần Thị Thanh K1 với Ngân hàng TMCP V2 thỏa mãn các điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự theo quy định tại các Điều 117, 119 của Bộ luật Dân sự năm 2015 và phù hợp với quy định của Luật các 5 Tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) nên có hiệu lực pháp luật đối với các bên tham gia ký kết. [2.3] Về yêu cầu thanh toán: Mặc dù bà Trần Thị Thanh V1 mặt và không có ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của Công ty Cổ phần J và Ngân hàng TMCP V2.

Tuy nhiên, căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ do Công ty Cổ phần J và Ngân hàng TMCP V2 cung cấp trong đó có Biên bản làm việc ngày 05.8.2026 thì bà Trần Thị T xác nhận các khoản nợ. Hội đồng xét xử xét thấy: [2.3.1] Đối với Hợp đồng cho vay số LN2310230637666 ngày 25.10.2023: Hợp đồng này có mục đích cho vay hoàn vốn mua bất động sản, phương thức cho vay trả gốc và lãi hàng tháng trong thời hạn 225 tháng. Theo thỏa thuận thì bà Trần Thị T vay số tiền 2.200.000.000 đồng; lãi suất 10,5%/năm trong 12 tháng đầu tiên; sau đó lãi suất được điều chỉnh định kỳ 03 tháng một lần theo lãi suất cơ sở + 3,5%/năm; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất vay trong hạn. Tại khoản 6 Điều 1 của Hợp đồng cho vay đã quy định về trả nợ gốc và lãi, cụ thể:“Bên vay phải trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng theo định kỳ 01 tháng/01 lần vào ngày 15 hàng tháng…”. Quá trình thực hiện hợp đồng, bà Trần Thị T đã thanh toán được số tiền lãi là 128.671.596 đồng và chưa thanh toán tiền gốc. Do bà Trần Thị T vi P nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng TMCP V2 đã chuyển số tiền đến hạn thanh toán sang nợ quá hạn là đúng với quy định tại Điều 6 Phần B - Bản Điều kiện giao dịch chung về cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại V3 kèm theo hợp đồng cho vay nói trên. Tính đến ngày 14.8.2026, bà Trần Thị T còn nợ số tiền theo hợp đồng này là 3.069.510.596 đồng (gốc 2.200.000.000 đồng, lãi 869.510.596 đồng). [2.3.2] Đối với Hợp đồng cho vay số LN2310230647434 ngày 25.10.2023: Hợp đồng này có mục đích cho vay bổ sung vốn kinh doanh (không có giấy đăng ký kinh doanh), phương thức cho vay trả gốc cuối kỳ và lãi hàng tháng trong thời hạn 24 tháng. Theo thỏa thuận thì bà Trần Thị T vay số tiền 600.000.000 đồng được giải ngân theo các khế ước nhận nợ ngày 26.10.2023 và 19.3.2020; lãi suất 7,49/năm và 6,49%/năm, đều được cố trong 03 tháng kể từ ngày giải ngân. Sau đó lãi suất được điều chỉnh định kỳ 01 tháng/01 lần tính từ ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên theo lãi suất cơ sở + biên độ 4%/năm; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất vay trong hạn; trả lãi vào ngày 15 hàng tháng (bắt đầu từ tháng 11 năm 2023 và tháng 4 năm 2024 theo khế ước nhận nợ). Quá trình thực hiện hợp đồng, bà Trần Thị T đã thanh toán được số tiền lãi là 26.302.388 đồng và chưa thanh toán tiền gốc. Do bà Trần Thị T vi P nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng TMCP V2 đã chuyển dư nợ gốc sang nợ quá hạn là đúng với quy định tại Điều 6 Phần B - Bản Điều kiện giao dịch chung về cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại V3 kèm theo hợp đồng cho vay nói trên. Tính đến 6 ngày 14.8.2026, bà Trần Thị T còn nợ số tiền theo hợp đồng này là 829.520.091 đồng (gốc 600.000.000 đồng, lãi 229.520.091 đồng). [2.3.3] Đối với Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (Giấy đề nghị vay vốn có tài sản bảo đảm kiêm phương án sử dụng vốn, hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không tài sản bảo đảm, dịch vụ ngân hàng Đ) ngày 27.10.2023 (số hiệu thẻ 419-P-2003156): Theo hợp đồng này, bà Trần Thị T được cấp hạn mức tín dụng là 110.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng; loại thẻ: MC2 Platinum Credit Cashback; lãi suất và các loại phí theo Biểu phí Thẻ tín dụng quốc tế T4 ban hành kèm theo Điều kiện giao dịch chung/Bản điều kiện và điều khoản về cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng Thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại V3. Thời hạn thanh toán, số tiền thanh toán được thực hiện theo thông báo hàng tháng của bên cấp tín dụng, lãi suất tại thời điểm phát hành thẻ là 2,79%/tháng. Từ khi sử dụng thẻ, bà Trần Thị T đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 128.917.400 đồng, đã thanh toán số tiền 36.024.045 đồng (gốc 20.861.647 đồng, lãi 13.897.748 đồng, phí 1.264.650 đồng) và vi phạm nghĩa vụ thanh toán từ ngày 15.5.2024. Tính đến ngày 14.8.2026, bà Trần Thị T còn nợ số tiền theo hợp đồng này là 348.921.871 đồng (gốc 108.055.753 đồng, lãi 240.866.118 đồng). Do bà Trần Thị T vi P nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng TMCP V2 đã chấm dứt việc sử dụng thẻ để thu hồi nợ là đúng với quy định tại Điều 12 - Bản Điều kiện giao dịch chung về cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại V3. Tổng số tiền còn nợ của bà Trần Thị T còn nợ theo các hợp đồng nói trên tính đến thời điểm xét xử (14.8.2026) là 4.247.952.558 đồng (gốc 2.908.055.753 đồng, lãi 1.339.896.805 đồng). Ngày 27.12.2024, Ngân hàng TMCP V2 và Công ty Cổ phần M1 (nay là Công ty Cổ phần J) ký Hợp đồng mua bán nợ số: 17/2024/VPB-JUPITER ngày 27.12.2024 và Hợp đồng chuyển nhượng số: 28/2024/VPB-JUPITER ngày 27.12.2024. Theo đó, Ngân hàng TMCP V2 chuyển quyền thu hồi nợ đối với khoản vay của bà Trần Thị T cho Công ty Cổ phần J với tỷ lệ 90% số tiền nợ theo Hợp đồng cho vay số: LN2310230637666 ngày 25.10.2023 và Hợp đồng cho vay số: LN2310230647434 ngày 25.10.2023; 100% số tiền nợ theo Giấy đề nghị vay vốn có tài sản bảo đảm kiêm phương án sử dụng vốn, hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không tài sản bảo đảm, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 27.10.2023. Hợp đồng mua bán nợ giữa các bên đã đảm bảo các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng dân sự.

Do đó, Công ty Cổ phần J và Ngân hàng TMCP V2 yêu cầu bà Trần Thị T phải trả số tiền còn nợ tạm tính đến ngày 14.8.2026 là 4.247.952.558 đồng và phải 7 trả tiền lãi phát sinh, kể từ ngày 15.8.2026 cho đến khi thanh toán xong nợ theo mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận tại các hợp đồng là phù hợp với quy định tại Điều 3, 4 của Hợp đồng mua bán nợ số: 17/2024/VPB-JUPITER ngày 27.12.2024 và Phụ lục kèm theo; Điều 1, 3 Hợp đồng chuyển nhượng số: 18/2024/VPB-JUPITER ngày 27.12.2024 và Phụ lục kèm theo; Điều 100, 103, 209 Luật các Tổ chức tín dụng và Điều 365 Bộ luật Dân sự cần được chấp nhận. Tỷ lệ thanh toán cho Công ty Cổ phần J và Ngân hàng TMCP V2 được xác định như sau: Đối với Hợp đồng cho vay số: LN2310230637666 ngày 25.10.2023. Tổng số tiền nợ là 3.069.510.596 đồng, Công ty Cổ phần J được thanh toán 2.762.559.536 đồng, Ngân hàng TMCP V2 được thanh toán 306.951.060 đồng. Đối với Hợp đồng cho vay số: LN2310230647434 ngày 25.10.2023. Tổng số tiền nợ là 829.520.091 đồng, Công ty Cổ phần J được thanh toán 746.568.082 đồng, Ngân hàng TMCP V2 được thanh toán 82.952.009 đồng. Đối với Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (Giấy đề nghị vay vốn có tài sản bảo đảm kiêm phương án sử dụng vốn, hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không tài sản bảo đảm, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 27.10.2023). Công ty Cổ phần J được thanh toán toàn bộ số tiền 348.921.871 đồng. [2.4] Về xử lý tài sản bảo đảm: Để bảo đảm cho các khoản vay nói trên, bà Trần Thị T đã thế chấp quyền sử dụng đất tại thửa đất số 1088, tờ bản đồ số 03, xã C, phường Đ, thị xã Đ, tỉnh Quảng Nam (nay là phường Đ, thành phố Đà Nẵng). Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số: CX 705889; số vào sổ cấp GCN: CS 03198 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Q cấp ngày 08.3.2021, đăng ký biến động đứng tên bà Trần Thị Thanh N 23.10.2023 theo Hợp đồng thế chấp số: LN23102306376666/HĐTC ngày 25.10.2023.

Xét thấy, tài sản thế chấp đã được đăng ký theo đúng quy định của pháp luật nên có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký. Trường hợp bà Trần Thị T không trả được nợ thì tài sản đã thế chấp sẽ được xử lý để thu hồi nợ như đề nghị của Công ty Cổ phần J và Ngân hàng TMCP V2 là có căn cứ, phù hợp với quy định tại Điều 298, 299, 317, 318, 319, 320, 323 và 368 Bộ luật Dân sự cần được chấp nhận.

[3] Chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ đối với tài sản thế chấp là 5.000.000 đồng. Do yêu cầu khởi kiện của Công ty Cổ phần J và Ngân hàng TMCP V2 được chấp nhận nên bà Trần Thị Thanh P1 chịu. Công ty Cổ phần J đã tạm ứng để thực hiện nên bà Trần Thị Thanh P1 hoàn trả lại cho Công ty Cổ phần J số tiền trên.

[4] Chi phí đăng phát thông báo trên phương tiện thông tin đại chúng là 3.000.000 đồng. Công ty Cổ phần J tự nguyện chịu và đã thực hiện xong theo yêu cầu của Tòa án nên không đề cập giải quyết. 8

[5] Về án phí: Căn cứ Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự và Điều 26 Nghị quyết số: 326/2016/UBTVQH 14 ngày 30.12.2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu và quản lý sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Do yêu cầu của Công ty Cổ phần J và Ngân hàng TMCP V2 được chấp nhận nên bà Trần Thị Thanh P1 chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định.

[6] Xét ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 2 - Đà Nẵng về việc giải quyết vụ án phù hợp với quy định của pháp luật cũng như nhận định của Hội đồng xét xử cần được chấp nhận.