Bản án 100/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét tại phiên tòa; căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng: 3 1.1. Về quan hệ pháp luật: Tại đơn khởi kiện và trong quá trình tham gia tố tụng, nguyên đơn là Ngân hàng S2 yêu cầu Tòa án giải quyết tranh chấp Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với ông Phạm Văn D. Đây là tranh chấp phát sinh từ hợp đồng dân sự giữa một bên là doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh với một bên là cá nhân không có đăng ký kinh doanh. Căn cứ khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 (sửa đổi bổ sung năm 2025); khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Hội đồng xét xử xác định đây là vụ án Tranh chấp dân sự về hợp đồng tín dụng. 1.2. Thẩm quyền giải quyết của Tòa án: Ông Phạm Văn D có đăng ký thường trú và hiện đang cư trú tại địa chỉ: Số A đường T, phường N, tỉnh Ninh Bình (địa chỉ cũ là số 10/15/2 đường T, thành phố N, tỉnh Nam Định). Căn cứ khoản 3 Điều 26, Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2025), Tòa án nhân dân khu vực 7 - Ninh Bình thụ lý và giải quyết vụ án là đúng thẩm quyền. 1.3. Về sự vắng mặt của đương sự: Người đại diện theo ủy quyền lại của nguyên đơn có đơn đề nghị xét xử vắng mặt. Bị đơn là ông Phạm Văn D mặc dù đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng đúng theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự nhưng không tham gia tố tụng, vắng mặt tại phiên tòa lần thứ 2 không có lý do chính đáng. Căn cứ quy định tại khoản 4 Điều 91, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, Điều 238 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 (sửa đổi bổ sung năm 2025), Hội đồng xét xử căn cứ các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ để làm cơ sở giải quyết vụ án và xét xử vắng mặt nguyên đơn, bị đơn.

[2] Về tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng S2 với ông Phạm Văn D. 2.1. Về việc giao kết hợp đồng tín dụng: Ngày 12-12-2022 ông Phạm Văn D đã ký Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng theo mẫu của Ngân hàng S2. Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng có các nội dung cụ thể về hạn mức cấp tín dụng là 200.000.000 đồng, thông tin loại thẻ tín dụng đăng ký, thông tin cá nhân chủ thẻ chính, thông tin tài chính, đăng ký dịch vụ thanh toán tự động, phê duyệt hạn mức tín dụng của ngân hàng, cam kết của khách hàng... Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng có chữ ký của chủ thẻ chính là ông Phạm Văn D, được người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng S2 phê duyệt, ký tên và đóng dấu. Xét thấy về hình thức và nội dung các điều khoản của Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân đều đã thực hiện đúng quy định của pháp luật; căn cứ Điều 116, Điều 117, Điều 119, Điều 385, Điều 398, Điều 400, Điều 401, Điều 405 của Bộ luật Dân sự năm 2015; căn cứ khoản 1, khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi bổ sung năm 2017, 2024) thì Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 12-12- 2022 của ông Phạm Văn D là hợp pháp và có hiệu lực thực hiện. 2.2. Về quá trình sử dụng thẻ tín dụng: 4 Ngân hàng S2 đã phát hành cho ông Phạm Văn D thẻ tín dụng Visa Platinum có số thẻ 436438-8424, hạn mức tín dụng là 200.000.000 đồng, mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất là 15%/năm – Theo biểu phí sản phẩm dịch vụ cá nhân (được S2 công bố trên trang wed điện tử chính thức của Ngân hàng W. S2.com.vn) theo từng thời kỳ; lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau (chi tiết tại Điều 22 cách tính lãi của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng); khách hàng phải chịu khoản phí theo quy định tại Điều 24 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, chi tiết lãi, phí trong sao kê tóm tắt (chi tiết tại Điều 24 các loại phí của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông D đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 806.462.236 đồng; ông D đã thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền 616.714.000 đồng (thứ tự thanh toán theo quy định tại Điều 20 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông D đã thanh toán trễ hạn thẻ tín dụng, Ngân hàng đã nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông D vẫn không có thiện chí trả nợ của thẻ tín dụng. Như vậy ông Phạm Văn D đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng S2. 2.3. Về yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng S2: Do ông D vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ của ông D và chuyển toàn bộ dư nợ với tổng số tiền là 211.147.080 đồng sang nợ quá hạn từ ngày 25-10-2023 (chi tiết theo Điều 23 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Căn cứ nhận định tại mục 2.2 về việc ông Phạm Văn D đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo các điều khoản của Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 12-12-20202 và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng S2.

Do đó, căn cứ Điều 280, khoản 1 Điều 351, khoản 1 Điều 466, Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015; khoản 1 Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi bổ sung năm 2017, 2024); Điều 7, Điều 8, điểm a Điều 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao, Hội đồng xét xử có cơ sở chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng S2: Buộc ông Phạm Văn D phải trả Ngân hàng tổng số tiền tính đến hết ngày 16-07-2026 là 346.413.255 đồng (Trong đó: Nợ gốc là 211.147.080 đồng, lãi quá hạn là 135.266.175 đồng). Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (16-7-2026) cho đến khi thi hành án xong, ông Phạm Văn D còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng S2 nhưng phải phù hợp quy định của pháp luật.

[3] Về án phí dân sự sơ thẩm: 5 Do toàn bộ yêu cầu khởi kiện được chấp nhận nên Ngân hàng S2 không phải nộp án phí dân sự sơ thẩm, số tiền tạm ứng án phí Ngân hàng S2 đã nộp sẽ được trả lại. Ông Phạm Văn D có nghĩa vụ trả nợ nên phải chịu án phí dân sự sơ thẩm tương ứng với số tiền phải trả là: 346.413.255 đồng x 5% = 17.320.000 đồng (đã làm tròn số).