Bản án 855/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hô sơ vụ án và tại phiên tòa, Hội đông xét xử nhận định:

[1]. Về tố tụng: [1.1]. Về quan hệ pháp luật tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: Nguyên đơn Công ty T2 khởi kiện bị đơn bà Nguyễn Thị Huyền T1, sinh năm: 1997 về việc yêu cầu bà T1 phải trả tiên nợ gốc và nợ lãi cho Công ty T2. Đây là vụ án dân sự về "Tranh chấp hợp đông tin dụng" theo quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tổ tụng dân sự. Bị đơn có địa chỉ tại: Số F Đường số C, phường T, Thành phô Hồ Chí Minh, nên căn cứ điểm a khoản 1 Điệu 35, điểm a khoản 1 Điêu 39 của Bộ luật Tô tụng dân sự xác định vụ án thuộc thâm quyên giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 7 - Thành phố Hồ Chí Minh. [1.2]. Về người tham gia tô tụng: Bị đơn bà Nguyễn Thị Huyn T1 đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt tại phiên tòa.

Do đó, Hội đồng xét xử căn cứ vào điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tô tụng dân sự năm 2015 xét xử vắng mặt bà T1.

[2]. Về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: Về yêu cầu bị đơn bà Nguyễn Thị Huyền T1 phải trả số tiền còn nợ chưa thanh toán theo Đơn đê nghị kiêm hợp đồng phát hành thẻ tín dụng số 4303294199 ngày 01/9/2023 và bản Các điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Công ty T3 đến ngày 26/5/2026 tổng sổ tiền nợ gốc và nợ lãi là: 20.226.034 (Hai mươi triệu hai trăm hai mươi sáu ngàn không trăm ba mươi bốn) đồng. Do bà Nguyễn Thị Huyền T1 không có mặt theo Giấy triệu tập của Tòa án nên Hội đồng xét xử không ghi nhận được ý kiến của bà Nguyễn Thị Huyền T1, vì vậy Hội đồng xét xử căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ do Công ty cung cấp để làm cơ sở giải quyêt vụ án. 3 Về hiệu lực của hợp đông: Ngày 01/9/2023, bà Nguyễn Thị Huyên T1 ký Đơn đề nghị kiêm Hợp đông phát hành Thẻ tin dụng sô 4303294199 với Công ty T2. Xét vê mặt hình thức, hợp đông được xác lập băng văn bản, giữa người có thẩm quyền của Công ty T2 và bà Nguyễn Thị Huyền T1 dưới hình thức chữ ký số, là hợp đông điện tử. Việc ký kết hợp đông điện tử này được ký kêt thông qua việc bà T1 đông ý các điều khoản quy định trên hợp đông và xác nhận ký hợp đông bằng cách nhập mã OTP được gửi từ hệ thống qua SMS hoặc email. Sau khi kiêm tra OTP hợp lệ, Công ty TNHH H1 (là đơn vị đã đăng ký hoạt động cung cấp dịch vụ chứng thực hợp đông điện tử theo quy định pháp luật Việt Nam) sẽ khởi tạo chữ ký số, thực hiện ký hợp đông điện tử và lưu trữ hợp đông điện tử, thông tin khoản vay. Khi đó, phía Công ty TNHH H1 cũng sẽ tự động khởi tạo chữ ký số và thực hiện ký hợp đông điện tử cho Công ty. Theo Điều 8 của Nghị định 130/2018/NĐ-CP ngày 27 tháng 9 năm 2018 quy định chi tiết thi hành Luật giao dịch điện từ về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số quy định: "Điều

8. Giá trị pháp lý của chữ ký số:

1. Trong trường hợp pháp luật quy định văn bản cần có chữ ký thì yêu cầu đối với một thông điệp dữ liệu được xem là đáp ứng nếu thông điệp dữ liệu đó được hý bằng chữ ký số và chữ ký số đó được đảm bảo an toàn theo quy định tại Điều 9 Nghị định này:

2. Trong trường hợp pháp luật quy định văn bản cần được đóng dấu của cơ quan tổ chức thì yêu cầu đó đối với một thông điệp dữ liệu được xem là đáp ứng nếu thông điệp dữ liệu đó được ký bởi chữ ký số cơ quan, tổ chức và chữ ký số đó được đảm bảo an toàn theo quy định tại Điều 9 Nghị định này.

3. Chữ ký số và chứng thư số nước ngoài được cấp giấy phép sử dụng tại Việt Nam theo quy định tại Chương V Nghị định này có giá trị pháp lý và hiệu lực như chữ ký số và chứng thư số do tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số công cộng của Việt Nam cấp." Theo Điêu 9 của Nghị định 130/2018/NĐ-CP ngày 27 tháng 9 năm 2018 quy định chữ ký sô được xem là chữ ký điện tử an toàn khi đáp ứng các điêu kiện sau: "Điều

9. Điều kiện đảm bảo an toàn cho chữ ký số: Chữ ký số được xem là chữ ký điện tử an toàn khi đáp ứng các điều kiện sau:

1. Chữ ký số được tạo ra trong thời gian chứng thư số có hiệu lực và kiểm tra được băng khóa công khai ghi trên chứng thư sô đó.

2. Chữ ký số được tạo ra bằng việc sử dụng khóa bí mật tương ứng với khóa công khại ghi trên chứng thư số do một trong các tổ chức sau đây cấp: a) Tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số quốc gia; b) Tổ chức cụng cấp dịch vụ chúng thực chữ ký số chuyên dùng Chính phủ; c) Tổ chức cung câp dịch vụ chứng thực chữ ký số công cộng; d) Tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số chuyên dùng của các cơ quan, tổ chức được cấp giấy chứng nhận đủ điều kiện 4 đảm bảo an toàn cho chữ ký số chuyên dùng được quy định tại Điều 40 của Nghị định này.

3. Khóa bí mật chi thuộc sự kiểm soát của người ký tại thời điểm ký." Căn cứ Công văn số: 560/26/FPT IS ngày 23/3/2026 về việc cung cấp tài liệu, chứng cứ của Công ty TNHH H1 (Công ty TNHH F) thông tin như sau: "Ngày 01/9/2023, F nhận được yêu câu về việc cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số công cộng cho bà Nguyễn Thị Huyền T1 có các thông tin cụ thể: (i) Căn cước công dân sô: 079197015625, (ii) địa chỉ thường trú: 67/1 Đường sô C, Phường I, quận G, Thành phô Hộ Chí Minh (nay là 6 Đường số C, phường Ị, Thành phô Hô Chí Minh), (iii) sô điện thoại: 0703778535. Trên cơ sơ yeu cau cung cap dịch vụ nêu trên, F đã thực hiện việc câp chứng thư chữ ký số cho bà Nguyễn Thị Huyên T1 theo đúng quy định pháp luật với thông tin chi tiêt như sau: - Tên thuê bao: Nguyễn Thị Huyên T1; - Số hiệu chứng thư chữ ký số: 540101041355a8d4f8ce427d81cdd23f; - Hiệu lực: Từ ngày 01/9/2023 4:41:26 PM đến ngày 02/9/2023 4:41:26 PM. Thông tin Subject: UID-CMND: 079197015625,CNGUYỄN THỊ HUYỀN T1,ST=TP. HCM,C=V"

Xét thấy, chữ ký số của bà Nguyễn Thị Huyền T1 được tạo ra trong thời gian Giấy chúng nhận quyên sử dụng chứng thư sô FPT-CA ngày 01/9/2023 có hiệu lực, được cung cấp bởi Công ty TNHH H1 là đơn vị được cấp phép thực hiện dịch vụ chứng thực chữ ký sô công cộng nên có giá trị pháp lý. Căn cứ Đơn đề nghị kiêm Hợp đồng phát hành Thẻ tin dụng số 4303294199 ngày 01/9/2023 (Hợp đồng điện từ) được ký giữa bà Nguyễn Thị Huyền T1 với Công ty T2 kèm theo bản Các điêu khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Công ty T2: Giấy chứng nhận quyền sử dụng chứng thư số FPT-CA ngày 01/9/2023 của Công ty Trách nhiệm hữu hạn H1 (Thành phố Hà Nội); Công văn số 560/26/FPT IS ngày 23/3/2026 của Công ty Trách nhiệm hữu hạn F (có kèm theo các tài liệu liên quan đên hoạt động cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số) trả lời xác minh của Tòa án nhân dân Khu vực 7 - Thành phô Hô Chí Minh đã xác nhận Công ty Trách nhiệm hữu hạn F đã thực hiện việc câp chứng thư sô theo yêu câu cho bà Nguyễn Thị Huyên T1 theo đúng quy định của pháp luật với Giây chứng nhận quyền sử dụng chứng thư số FPT-CA ngày 01/9/2023, hiệu lực từ ngày 01/9/2023 đến ngày 02/9/2023, cho thấy việc giao kết hợp đồng tín dụng giữa các bên là có thật và hoàn toàn tự nguyện, nội dung mà các bên thỏa thuận trong hợp đông phù hợp với các quy định của pháp luật tại các Điêu 91, 95 và 98 Luật Các tô chức tín dụng năm 2010 và các Điêu 10, 11, 14, 21, 23, 33, 34, 35 Luật Giao dịch điện tử năm 2005. Xét quy định của Luật Giao dịch điện từ năm 2005, cụ thể Điều 33 quy định: "Hợp đồng điện tử là họp đồng được thiết lập dưới dạng thông điệp dữ liệu theo quy định của Luật này"; Điều 34 quy định về thừa nhận giá trị pháp lý của hợp đông điện tử: "Giá trị pháp lý của hợp đông điện tử không thề bị phủ nhận chỉ vì hợp đông đó được thê hiện dưới dạng thông điệp dữ liệu"; khoản 1 Điêu 35 quy định nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp đồng điện từ: "Các bên tham gia có 5 quyền thỏa thuận sử dụng phương tiện điện tử trong giao kết và thực hiện hợp đông". Xét thỏa thuận trong Đơn đề nghị kiêm Hợp đồng phát hành Thẻ tín dụng số 4303294199 ngày 01/9/2023 kèm theo bản Các điêu khoản và điêu kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Công ty T2, Biểu phí phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, lịch sử giao dịch, Bảng sao kê thẻ tín dụng do nguyên đơn cung cấp thế hiện: Từ ngày được cấp thẻ tín dụng, bà Nguyễn Thị Huyền T1 đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là: 50.947.757 (Năm mươi triệu chín trăm bốn mươi bảy ngàn bảy trăm năm mươi bảy) đông. Sau đó, bà T1 đã thanh toán cho Công ty được 12 lần với tổng số tiền là: 30.721.723 (Ba mươi triệu bảy trăm hai mươi mốt ngàn bảy trăm hai mươi ba) đồng.

Tuy nhiên, từ ngày 11/8/2024 đến nay bà T1 không tiếp tục thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho Công ty theo thông báo giao dịch, sao kê hàng tháng. Công ty đã nhiều lần nhắc nhờ yêu câu bà T thanh toán nhưng bà T1 vẫn không thanh toán nên ngày 11/8/2024 Công ty đã châm dút quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Do bà T1 vị phạm nghĩa vụ thanh toán nên nguyên đơn khởi kiện yêu câu bà T1 thanh toán sô tiên còn nợ từ ngày Công ty châm dứt quyên sử dụng thẻ tính đến ngày 26/5/2026 là: 20.226.034 (Hai mươi triệu hai trăm hai mươi sáu ngàn không trăm ba mươi bôn) đồng bao gôm nợ gôc là: 16.836.000 (Mười sáu triệu tám trăm ba mươi sáu ngàn) đông, nợ lãi là: 3.390.034 (Ba triệu ba trăm chín mươi ngàn không trăm ba mươi bôn) đông, không yêu câu bà T1 tiếp tục trả lãi phát sinh đôi với khoản vay. Yêu cầu trả một lần ngay khi bàn án có hiệu lực pháp luật.

Xét thấy, việc bị đơn bà Nguyễn Thị Huyền T1 không thanh toán tiền cho nguyên đơn là đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận giữa các bên và làm ảnh hưởng đến quyền, lợi ích hợp pháp của nguyên đơn.

Do đó, Công ty khởi kiện yêu cầu bà Nguyễn Thị Huyền T1 phải trả số tiền nêu trên là có căn cứ. Mặt khác, xét vê trách nhiệm trả nợ, Hội đông xét xử xét thây đây là khoản nợ dưới hình thức thẻ tín dụng cá nhân và nguyên đơn chỉ yêu cầu bà T1 có trách nhiệm trả nợ nên Hội đồng xét xử chấp nhận yệu cầu của nguyên đơn, buộc bà Nguyễn Thị Huyền T1 phải có trách nhiệm trả sô tiên tính đên ngày 26/5/2026 là: 20.226.034 (Hai " iều của mươi triệu hai trăm hai mươi sáu ngàn không trăm ba mươi bốn) đồng, trong đó, tộn nga: 3. là01634 (Ba trì với sầu tiều lăm trì mgàa thươi gầu ngảa) đưng biển) đông, không yêu cầu bà T1 tiếp tục trả lãi phát sinh đôi với khoản vay và yêu cầu bà T1 trả một lân ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật. Hội đông xét xử xét thây yêu câu của nguyên đơn là có căn cứ nên châp nhận.

Từ những phân tích nêu trên, xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn và để nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 7 - Thành phố Hồ Chí Minh là có cơ sở để Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Công ty T2.

[3] Về án phí dân sự sơ thầm: Do yêu cầu của Công ty T2 được chấp nhận nên bà Nguyễn Thị Huyền T1 phải chịu tiên án phí là: 1.011.302 (Một triệu không trăm mười một ngàn ba trăm lẻ hai) đồng. 6 H lại cho Công ty T2 số tiền tạm ứng án phí dận sự sơ thấm đã nộp là: 505.651 (Năm trăm lẻ năm ngàn sáu trăm năm mươi mốt) đồng theo Biên lai thu tạm ứng án phí số 0021232 ngày 30 tháng 9 năm 2025 của Thi hành án dân sự Thành phố H.