Bản án 59/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Căn cứ vào tài liệu, chứng cứ đã được xem xét tại phiên tòa, kết quả tranh luận tại phiên tòa và những tình tiết của vụ án, Hội đồng xét xử nhận định: 3

[1] Về tố tụng: [1.1] Về xác định quan hệ tranh chấp: Ngân hàng TMCP K1 yêu cầu Tòa án giải quyết, buộc bà Nguyễn Thị Cẩm V phải trả cho Ngân hàng khoản tiền nợ theo thỏa thuận tại Giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng quốc tế K2 ngày 02/01/2025. Quá trình tố tụng Tòa án xác định quan hệ tranh chấp là “ r n p ợp đồn tín n ” là chưa phù hợp.

Do đó, Tại phiên tòa, Hội đồng xét xử xác định quan hệ tranh chấp của vụ án là r n p v un n v p át àn và sử n t ẻ tín n ” theo quy định tại khoản 14 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng; khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự. [1.2] Về thẩm quyền giải quyết: Đây là vụ án tranh chấp về giao dịch dân sự, cụ thể là r n p v un n v p át àn và sử n t ẻ tín n ” thông qua hình thức mở và sử dụng thẻ tín dụng giữa Ngân hàng TMCP K1 và bà Nguyễn Thị Cẩm V. Bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V có nơi cư trú tại: phường H, TP Đà Nẵng.

Do đó, Tòa án nhân dân khu vực 4-Đà Nẵng, thành phố Đà Nẵng thụ lý giải quyết vụ án là đúng về thẩm quyền theo quy định tại khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; Điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự. [1.3] Về sự vắng mặt của bị đơn: Tòa án đã tống đạt hợp lệ Quyết định đưa vụ án ra xét xử; Quyết định hoãn phiên tòa cho bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V theo quy định của pháp luật nhưng bị đơn vẫn vắng mặt tại phiên tòa lần thứ hai không có lý do. Căn cứ khoản 2 Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự, Hội đồng xé xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn.

[2] Về việc nguyên đơn rút một phần yêu cầu khởi kiện: Tại phiên tòa đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng TMCP K1 rút phần yêu cầu khởi kiện về việc buộc bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP K1 khoản nợ phí phát sinh tính đến ngày 20/5/2026 là: 8.649.837 đồng ( ám triệu, sáu trăm bốn mươi ín n ìn, tám trăm b mươi bảy đồn ), trong đó bao gồm: Phí phạt chậm trả: 6.249.837 đồng, P vượt hạn mức: 2.400.000 đồng. Xét thấy việc rút yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là tự nguyện, do đó, căn cứ Điều 244 Bộ luật Tố tụng dân sự, đình chỉ xét xử đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Nguyên hàng TMCP K1 về việc buộc bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V phải trả khoản tiền phí phát sinh là: 8.649.837 đồng.

[3] Về nội dung tranh chấp: Tại phiên tòa nguyên đơn Ngân hàng TMCP K1 yêu cầu Tòa án buộc bà Nguyễn Thị Cẩm V phải thanh toán cho Ngân hàng khoản nợ gốc và nợ lãi tính đến ngày 20/5/2026 với tổng số tiền là: 33.565.498 đồn (B mươi b triệu, năm trăm sáu mươi lăm n ìn, bốn trăm ín mươi tám đồn ), trong đó bao gồm: Nợ gốc: 24.450.000 đồng; Nợ lãi phát sinh còn lại: 9.115.498 đồng. 4 Buộc bà Nguyễn Thị Cẩm V có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 21/5/2026 cho đến khi bà V trả hết khoản nợ theo mức lãi suất được quy định tại giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng. Sau khi Bản án có hiệu lực pháp luật mà khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc trả không đủ số nợ thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền buộc khách hàng trả hết toàn bộ số tiền nợ cho Ngân hàng bao gồm gốc, lãi phát sinh theo thỏa thuận tại Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký. Xét yêu cầu của đương sự, trên cơ sở xem xét các tài liệu chứng cứ có tại hồ sơ vụ án và ý kiến, trình bày của đương sự, Hội đồng xét xử nhận thấy: [3.1] Đối với yêu cầu của nguyên đơn Ngân Hàng TMCP K1 buộc bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V thanh toán khoản nợ gốc: 24.450.000 đồng, Hội đồng xét xử xét thấy: Ngày 02/01/2025 bà Nguyễn Thị Cẩm V ký giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2 số 08/25/TC/0500-20426 với Ngân hàng TMCP K1 – Chi nhánh Đ. Theo đó Ngân hàng TMCP K1 đã cấp cho bà Nguyễn Thị Cẩm V thẻ tín dụng Quốc tế với hạn mức 25.000.000 đồng ( i mươi lăm triệu đồn ). Theo các tài liệu, chứng cứ mà nguyên đơn cung cấp thể hiện: Sau khi được Ngân hàng TMCP K1 cấp thẻ tín dụng, ngày 13/01/2025, bà Nguyễn Thị Cẩm V đã sử dụng thẻ giao dịch mua hàng số tiền gốc là 24.450.000 đồng. Từ đó đến nay bà Nguyễn Thị Cẩm V chưa thanh toán bất kỳ khoản tiền nào cho Ngân hàng. Đến ngày 10/03/2025 Ngân hàng TMCP K1 đã chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn. Tại điều 5 Bản điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ quy định Đ n kỳ àn tháng, sau ngày sao kê, K2 t ự iện ửi Bản s o kê i o o C ủ ẻ t eo ìn t mà C ủ ẻ đã đăn ký…t ì C ủ ẻ vẫn p ải ó trá n iệm t n toán cá k oản p ải trả tron kỳ, b o ồm ả á k oản lãi, p í, p í p ạt (nếu ó) p át sinh”. Theo quy định tại điểm c khoản 7.2 Điều 7 Bản điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ quy định S u 30 n ày kể từ n ày đến ạn t n toán, C ủ ẻ k ôn t n toán oặ t n toán ít ơn số ti n t n toán tối t iểu, K2 sẽ n ừn tạm t ời quy n sử n ẻ ủ C ủ ẻ và tiến àn á biện p áp ần t iết để t u ồi nợ”. Như vậy, theo quy định tại Bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thể tín dụng Quốc tế K2 như đã viện dẫn nêu trên thì bà V đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán đối với Ngân hàng TMCP K1.

Do đó, Ngân hàng yêu cầu bà Nguyễn Thị Cẩm V phải thanh toán nợ cho Ngân hàng trong đó có khoản nợ gốc 24.450.000 đồng là có cơ sở, nên Hội đồng xét xử chấp nhận. 5 [3.2] Đối với yêu cầu của Ngân hàng TMCP K1 buộc bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V phải thanh toán khoản tiền lãi tính từ ngày 14/01/2025 cho đến ngày xét xử sơ thẩm, ngày 20/5/2026 với số tiền là: 9.115.498 đồng, Hội đồng xét xử thấy: Theo giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2 và biểu lãi, phí của K2 thì các bên thỏa thuận lãi suất trong hạn và lãi suất quá hạn đều được áp dụng mức 28%/năm kể từ thời điểm mở thẻ cho đến nay. Theo điểm d mục 2 Điều 4 của bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng Quốc tế K2 quy định . Đối với i o t n toán àn ó , v : …Nếu C ủ ẻ k ôn t n toán oặ ỉ t n toán số ti n tối t iểu, t n toán một p ần ư nợ uối kỳ oặ t n toán s u n ày đến ạn, C ủ ẻ p ải t n toán lãi đối với t t ả á i o đượ t ể iện trên Bản s o kê i o tín từ n ày i o đượ G i Nợ o đến trướ n ày mà việ t n toán đượ t ự iện đầy đủ t eo ư nợ t ự tế. Lãi p át sin sẽ đượ tín và ập n ật vào Bản s o kê ủ K s o kê ần n t”. Ngày khách hàng Nguyễn Thị Cẩm V sử dụng thẻ để giao dịch mua hàng với số tiền 24.450.000 đồng là ngày 13/01/2025, từ đó đến này chưa thanh toán cho Ngân hàng. Nên bị đơn phải thanh toán khoản tiền lãi phát sinh từ ngày 14/01/2025 cho đến ngày xét xử ngày 20/5/2026 là 491 ngày. Như vậy khoản tiền lãi được tính như sau: 24.450.000 đồng x 28%/năm x 491 ngày = 9.209.276 đồng. Tuy nhiên nguyên đơn chỉ yêu cầu trả số tiền lãi là: 9.115.498 đồng, thấp hơn số tiền lãi thực tế nêu trên và có lợi cho bị đơn nên Hội đồng xét xử chấp nhận, buộc bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V phải trả cho Ngân hàng TMCP K1 số tiền nợ lãi là 9.115.498 đồng. Như vậy, tổng số tiền Hội đồng xét xử chấp nhận buộc bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP K1 là: 33.565.498 đồn (B mươi b triệu, năm trăm sáu mươi lăm n ìn, bốn trăm ín mươi tám đồn ), trong đó bao gồm: Nợ gốc là: 24.450.000 đồng; Nợ lãi: 9.115.498 đồng. Kể từ ngày 21/5/2026 bị đơn Nguyễn Thị Cẩm V còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo Quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh của Ngân hàng cho vay. Về quyền yêu cầu thi hành án khi bản án có hiệu lực pháp luật sẽ được thực hiện theo quy định của Luật thi hành án dân sự.

[4] Về án phí: 6 Bị đơn bà Nguyễn Thị Cẩm V phải chịu 1.678.274 đồng án phí dân sự sơ thẩm; Hoàn trả cho nguyên đơn Ngân hàng TMCP K1 số tiền tạm ứng án phí đã nộp. ì á lẽ trên: