Bản án 343/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: Ngân hàng Thương mại cổ phần S khởi kiện yêu cầu ông Nguyễn Trung H thanh toán khoản nợ đã vay cùng lãi suất theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Đây là tranh chấp về giao dịch dân sự, hợp đồng dân sự, là loại tranh chấp thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015 đã được sửa đổi, bổ sung năm 2025. Căn cứ kết quả xác minh của Công an P, Quận H, Thành phố Hồ Chí Minh (nay là phường C, Thành phố Hồ Chí Minh) thì bị đơn ông Nguyễn Trung H hiện cư trú tại địa chỉ 1 P, Phường D, Quận H, Thành phố Hồ Chí Minh (nay là phường C, Thành phố Hồ Chí Minh). Căn cứ Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015 đã được sửa đổi, bổ sung năm 2025, Nghị quyết số 81/2025/UBTVQH15 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội thông qua ngày 27/6/2025, có hiệu lực ngày 01/7/2025 và khoản 1 Điều 5 Nghị quyết số 01/2025/NQ-HĐTP ngày 27/6/2025 của Hội đồng Thẩm phán Toà án nhân dân 3 Tối cao, Tòa án nhân dân Khu vực 10 - Thành phố Hồ Chí Minh có thẩm quyền giải quyêt.

[2] Về sự vắng mặt của đương sự: Ông Trần Gia T là đại diện theo uỷ quyền của nguyên đơn có đơn đề nghị xét xử văng mặt. Bị đơn ông Nguyễn Trung H đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vẫn vắng mặt.

Do đó, Tòa án xét xử văng mặt ông T, ông H theo quy định tại điêm b khoản 2 Điều 227, khoản 1 và khoản 3 Điều 228 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015 đã được sửa đổi, bổ sung năm 2025. Tòa án đã nhiều lần triệu tập bị đơn ông H đến Tòa án để giải quyết vụ án theo quy định của pháp luật nhưng ông H vẫn vắng mặt không có lý do. Bị đơn đã tự tước bỏ quyền phản đối yêu cầu của nguyên đơn đối với mình, tự tước bỏ quyền được chứng minh của mình. Theo quy định tại Điều 91, khoản 2 Điều 92 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015 đã được sửa đổi, bổ sung năm 2025, Hội đồng xét xử căn cứ yêu cầu khởi kiện, lời khai của nguyên đơn và các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án để xem xét giải quyết vụ án.

[3] Về áp dụng pháp luật: Do giao dịch dân sự giữa các bên được thực hiện vào thời điểm Bộ luật Dân sự năm 2015 có hiệu lực nên Hội đồng xét xử áp dụng Bộ luật Dân sự năm 2015 để giải quyết vụ án.

[4] Về yêu cầu của đương sự, Hội đồng xét xử xét thấy như sau: [4.1] Căn cứ Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần S- các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng) được ký giữa Ngân hàng Thương mại cổ phần S và ông Nguyễn Trung H (Số hợp đồng: 22.08; ngày hợp đồng: 18/8/2017; nơi nhận hồ sơ: 1191; ngày nhận hồ sơ: 31/7/2017; nguồn hồ sơ: 1191) có cơ sở xác định Ngân hàng Thương mại cổ phần S đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng là 18.000.000 đồng, lãi suất thẻ tín dụng trong hạn của ông H là 2,15%/tháng, lãi suất quá hạn là 3,225%/tháng (lãi suất trong hạn 2,15% x150%)). Việc ký kết giữa hai bên được thực hiện trên cơ sở tự nguyện, các chủ thể tham gia ký kết có đầy đủ năng lực trách nhiệm dân sự, có hình thức và nội dung phù hợp với quy định về hoạt động thẻ ngân hàng nên có hiệu lực đối với các bên đã tham gia giao dịch, qua đó để xác định ông H có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, ông H đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 79.257.361 đồng. Từ ngày kích hoạt thẻ đến nay, ông H chỉ thanh toán cho Ngân hàng số tiền 61.817.000 đồng. 4 Do ông H vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Điều 18 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên ngày 01/08/2018 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nọ còn thiếu sang nợ quá hạn theo Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng đã chuyên toàn bộ dư nọ tại thời điểm này là 20.073.444 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại). Căn cứ Bảng tóm tắt sao kê tạm tính đến ngày 03/3/2026, ông H còn nọ Ngân hàng tổng số tiền là 79.890.432 đồng, trong đó nợ gốc là 20.073.444 đồng và lãi quá hạn là 59.816.988 đồng. Ngân hàng Thương mại cổ phần S yêu cầu ông H trả toàn bộ khoản nợ gốc, lãi quá hạn tính đến ngày 03/3/2026 là 79.890.432 đồng, trả một lần ngay sau khi án có hiệu lực pháp luật là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận. [4.2] Về lãi suất phát sinh: Ngân hàng Thương mại cổ phần S yêu cầu ông H phải tiếp tục trả lãi suất phát sinh trong quá trình trả nợ được tính tiếp theo từ ngày 04/3/2026 cho đến khi bị đơn trả dứt nợ là phù hợp với thỏa thuận tại Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng mà các bên đã ký kết, phù hợp với Điều 463 Bộ luật Dân sự năm 2015 và Điều 91, 95, 98 Luật các tổ chức tín dụng nên chấp nhận.

[5] Về án phí: Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định tại Điều 147 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015 đã được sửa đổi, bổ sung năm 2025 và Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòà án.

[6] Xét, đề nghị của Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 10 - Thành phố Hồ Chí Minh là phù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử nên được chấp nhận.