Bản án 301/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Căn cứ vào tài liệu, chứng cứ đã được xem xét tại phiên tòa, kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về thẩm quyền và quan hệ pháp luật cần giải quyết: nguyên đơn khởi kiện bị đơn ông P, bà D có địa chỉ cư trú tại khu phố A, phường T, tỉnh Tây Ninh buộc bị đơn thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng thẻ tín dụng đã ký kết. Tòa án nhân dân khu vực 10 – Tây Ninh có thẩm quyền giải quyết tranh chấp và quan hệ pháp luật cần giải quyết được xác định về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” là phù hợp theo quy định tại khoản 3 Điều 26, Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Xét từng vấn đề theo nội dung yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: [2.1] Về yêu cầu trả nợ gốc:

Căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ hiện có trong hồ sơ vụ án, Hội đồng xét xử có cơ sở xác định giữa nguyên đơn Ngân hàng TMCP S và bị đơn ông Trần Hoài P, bà Kiều Thị Thúy D có thỏa thuận ký kết các Hợp đồng tín dụng: Hợp đồng hạn mức vay vốn số: 0174/2023/HĐHM-CN/SHB.131800 ngày 20/11/2023 và các phụ lục hợp đồng (nếu có), khế ước nhận nợ số: 02- 0174/2023/HDHM-CN/SHB.131800 ngày 10/05/2024 và 03-0174/2023/HDHM- CN/SHB.131800 ngày 24/05/2024. Hạn mức 5.000.000.000 đồng, Ngân hàng đã giải ngân cho ông P, bà D số tiền 4.880.000.000 đồng (bốn tỷ, tám trăm tám mươi triệu đồng) theo khế ước nhận nợ ngày 10/5/2024 hình thức chuyển khoản vào tài khoản của Kiều Minh T3 số tài khoản 0919094825 mở tại S-CN Tây Ninh và khế ước nhận nợ 5 ngày 24/5/2024 số tiền 700.000.000 đồng vào số tài khoản của Công ty TNHH Q, số tài khoản 050141921931 mở tại S1 – CN Tây Ninh. Thời hạn hạn mức là 12 tháng, thời hạn khế ước nhận nợ là 6 tháng. Hợp đồng cho vay theo hạn mức thấu chi số: 0111348224.280.23092023 ngày 23/09/2023 với nội dung sau: hạn mức thấu chi: 100.000.000 (một trăm triệu) đồng. Thời hạn duy trì hạn mức thấu chi là 12 tháng kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực, lãi suất cho vay trong hạn là 19.2%. Thẻ tín dụng số tài khoản là 397000008 mở tại S theo đơn đề nghị phát hành thẻ tín dụng quốc tế SHB (thẻ Cá nhân) ngày 06/10/2018 và Đề nghị thay đổi hạn mức thẻ tín dụng ngày 23/06/2022 với hạn mức là 100.000.000 đồng [2.2] Việc giao kết hợp đồng tín dụng giữa hai bên là tự nguyện, hình thức hợp đồng và các nội dung thỏa thuận nêu trên là phù hợp với quy định của pháp luật nên được pháp luật thừa nhận và bảo vệ. Các bên tham gia giao kết có các quyền và nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng.

Tuy nhiên, quá trình thực hiện hợp đồng, phía bị đơn là bên vay đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ.

Do đó, Ngân hàng tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ là có căn cứ, phù hợp với thỏa thuận của hợp đồng tín dụng đã ký kết và quy định tại Điều 282, Điều 466, Điều 468 của Bộ luật Dân sự, Điều 100, Điều 103 của Luật các tổ chức tín dụng.

[3] Về yêu cầu trả lãi: theo nội dung Hợp đồng hạn mức vay vốn số 0174/2023/HĐHM-CN/SHB.131800 ngày 20/11/2023 và các phụ lục hợp đồng (nếu có), khế ước nhận nợ số 02-0174/2023/HDHM-CN/SHB.131800 ngày 10/05/2024 và 03-0174/2023/HDHM-CN/SHB.131800 ngày 24/05/2024 đã ký kết, việc thỏa thuận lãi, lãi suất đúng như nguyên đơn trình bày cụ thể, Lãi suất cho vay: 10,5%/năm, áp dụng cố định trong suốt thời gian vay, lãi suất chậm trả không vượt quá 10%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Đối với đơn đề nghị phát hành thẻ tín dụng quốc tế S và đề nghị thay đổi hạn mức thẻ tín dụng, hợp đồng cho vay theo hạn mức thấu chi 0111348224.280.23092023 ngày 23/09/2023 mức lãi suất thoả thuận là 19.2%/năm, điều chỉnh lãi suất cho vay: lãi suất cho vay trong hạn được thả nổi theo mức lãi suất cho vay thấu chi không tài sản đảm bảo thả nổi tại Biểu lãi suất cho vay khách hàng cá nhân của S từng thời kỳ. Lãi suất cho vay quá hạn: trường hợp khoản vay bị chuyển nợ quá hạn, khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn và được tính trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với số ngày thực tế chậm trả gốc. Lãi suất chậm trả lãi: miễn phí. Hai bên thoả thuận mức lãi suất và thỏa thuận về việc trả lãi theo hợp đồng như trên là phù hợp quy định tại Điều 468 của Bộ luật Dân sự; khoản 2 Điều 100 của Luật các tổ chức tín dụng và hướng dẫn tại Điều 7, Điều 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ- HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao nên yêu cầu của nguyên đơn về phần này là có cơ sở. 6

[4]

Căn cứ vào lịch sử thanh toán nợ vay, tính đến thời điểm xét xử sơ thẩm (ngày 15-6-2026), ông P, bà D chưa thanh toán cho ngân hàng được khoản tiền gốc nào và đã thanh toán được cho Ngân hàng TMCP S số tiền lãi 18.928.780 đồng cho khoản vay 700.000.000 đồng; 129.866.328 đồng tiền lãi, 129.217 đồng tiền phí cho khoản vay 4.180.000.000 đồng. Quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, ông Trần Hoài P và bà Kiều Thị Thúy D đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ được quy định trong các hợp đồng tín dụng đã ký kết kể từ ngày 10/5/2024. Theo phiếu tính lãi phạt chậm trả gốc lãi đến ngày 15/6/2026 và bảng tự khai của người đại diện của Ngân hàng TMCP S số tiền gốc, lãi ông P, bà D còn nợ lại tính đến ngày 15/6/2025 là: Theo khế ước nhận nợ số 03-0174/2023/HDHM-CN/SHB.131800 ngày 24/05/2024 hạn trả ngày 10/11/2025, ông P, bà D vi phạm nghĩa vụ trả nợ từ ngày 25/5/2024. Tính từ ngày 25/5/2024 đến ngày 15/6/2026 ông P, bà D còn phải trả 4.180.000.000 đồng tiền vay gốc, 221.918.716 đồng tiền lãi quá hạn, 349.316.373 đồng tiền phạt chậm trả gốc, 8.110.842 đồng tiền phạt chậm trả lãi. Theo khế ước nhận nợ số 02-0174/2023/HDHM-CN/SHB.131800 ngày 10/05/2024 ông P, bà D vi phạm nghĩa vụ trả từ ngày 30/8/2024. Tính từ ngày 30/8/2024 đến ngày 15/6/2026 ông P bà D phải trả c 700.000.000 đồng tiền vay gố, 42.891.810 đồng tiền lãi quá hạn, 57.088.395 đồng tiền phạt chậm trả gốc, 1.592.636 đồng tiền phạt chậm trả lãi. Tổng cộng gốc lãi theo 02 khoản vay trên ông P, bà D phải trả cho ngân hàng là: 6.219.685.041 đồng. Đối với khoản vay số 0111348224.280.23092023 ngày 23/09/2023: 149.609.866 đồng, trong đó nợ gốc: 99.898.000 đồng; nợ lãi: 49.711.866 đồng; nợ thẻ tín dụng là 144.542.102 đồng theo Hợp đồng hạn mức thấu chi Do vậy, ông Trần Hoài P và bà Kiều Thị Thúy D còn phải thanh toán tổng cộng là 6.513.837.009 đồng, trong đó nợ gốc là 5.058.504.434 đồng, nợ lãi là 1.453.364.822 đồng, theo yêu cầu khởi kiện và bảng kê tính lãi của nguyên đơn cung cấp là có cơ sở nên được Hội đồng xét xử chấp nhận. Ông P, bà D là vợ chồng, các khoản vay của ông P, bà D vay tại ngân hàng N là mục đích lấy vốn kinh doanh và phục vụ cuộc sống cung vợ chồng, do vậy ông P, bà D cùng phải có nghãi vụ trả nợ tất cả các khoản vay trên.

[5] Về yêu cầu xử lý tài sản thế chấp: để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ, bị đơn đã thế chấp cho nguyên đơn tài sản là. Quyền sử dụng đất tại thửa đất số 152, tờ bản đồ số 18, toạ lạc tại: ấp H, xã H, huyện C (nay là xã H) tỉnh Tây Ninh theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số: CO 482798, số vào số cấp GCN: CS01623 do Sở Tài Nguyên và Môi trường tỉnh T cấp ngày 28/08/2018 cho. Tài sản 7 trên được thế chấp cho S chi nhánh T4 theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số: 133/2018/HĐTC-CN/SHB.131800 ngày 12/09/2018, đã được công chứng tại Văn phòng C, tỉnh Tây Ninh ngày 12/09/2018, số công chứng 5733, quyển số 08.TP/CC- SCC/HĐGD và các phụ lục hợp đồng đính kèm. S đã đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các tài sản trên tại Văn phòng đăng ký đất đai tỉnh T – chi nhánh C1 ngày 12/09/2018, gồm: Quyền sử dụng đất tại thửa đất số 733, tờ bản đồ số 8, toạ lạc: ấp G, xã B, thành phố T (nay là phường B) tỉnh Tây Ninh theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số: DM 537029, số vào số cấp GCN: CN09842 do Chi Nhánh Văn Phòng Đăng Ký Đất Đai thành phố T, tỉnh Tây Ninh cấp ngày 30/10/2023. Tải sản trên được thế chấp cho S chi nhánh T4 theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số: 95/2023/HĐTC-CN/SHB. 131800 ngày 20/11/2023, đã được công chứng tại Văn phòng C, tỉnh Tây Ninh ngày 20/11/2023, số công chứng 8417, quyến số 11/2023.TP/CC-SCC/HĐGD và các phụ lục hợp đồng đỉnh kèm. S đã đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các tài sản trên tại Văn phòng đăng ký đất đai tỉnh T – chi nhánh thành phố T4 ngày 20/11/2023. Quyền sử dụng đất tại thửa đất số 769, tờ bản đồ số 5, toạ lạc tại ấp A, xã A, huyện C (nay là xã C) tỉnh Tây Ninh theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DĐ 899494, số vào số cấp GCN: CS07040 do Sở Tài Nguyên và Môi trường tỉnh T cấp ngày 01/04/2022. Tài sản trên được thế chấp cho S chi nhánh T4 theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số: 89/2023/HĐTC- CN/SHB.131800 ngày 27/10/2023, đã được công chứng tại Văn phòng C, tỉnh Tây Ninh ngày 27/10/2023, số công chứng 8417, quyền số 11/2023.TP/CC-SCC/HĐGD và các phụ lục hợp đồng đính kèm. S đã đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các tài sản trên tại Văn phòng đăng ký đất đai tỉnh T – chi nhánh C1 ngày 27/10/2023. Hội đồng xét xử xét thấy, Hợp đồng các hợp đồng thế chấp trên đã được hai bên xác lập trên cơ sở tự nguyện, có công chứng hợp pháp, đã được đăng ký thế chấp tại cơ quan có thẩm quyền theo đúng quy định của pháp luật nên có giá trị pháp lý.

Do đó, nguyên đơn yêu cầu cơ quan thi hành án xử lý phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ là có căn cứ, đúng theo quy định tại Điều 299, Điều 323 của Bộ luật Dân sự nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

[7]

Từ những phân tích nêu trên, xét thấy yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP P, đề nghị của Kiểm sát viên tham gia phiên tòa sơ thẩm là có căn cứ nên dược Hội đồng xét xử chấp nhận,

[8] Về án phí sơ thẩm: Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm tương ứng với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận. Nguyên đơn không phải chịu án phí do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận, theo quy định tại khoản 1 Điều 147 của Bộ luật Tố tụng dân sự; khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14, ngày 30-12-2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy 8 định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Thi hành án dân sự tỉnh Tây Ninh hoàn trả cho nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp.