Bản án 264/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Căn cứ vào tài liệu, chứng cứ đã được xem xét tại phiên tòa, kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về thẩm quyền và quan hệ pháp luật cần giải quyết: nguyên đơn khởi kiện bị đơn có địa chỉ cư trú tại khu phố B, phường T, tỉnh Tây Ninh, yêu cầu bị đơn thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng thẻ tín dụng đã ký kết và xử lý tài sản thế chấp. Tòa án nhân dân khu vực 10 – Tây Ninh có thẩm quyền giải quyết tranh chấp và quan hệ pháp luật cần giải quyết được xác định về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” là phù hợp theo quy định tại khoản 3 Điều 26, Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Xét từng vấn đề theo nội dung yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: [2.1] Về yêu cầu trả tiền vay gốc: 5

Căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ hiện có trong hồ sơ vụ án, Hội đồng xét xử có cơ sở xác định giữa nguyên đơn Ngân hàng N1 (tên viết tắt A) và bị đơn bà Trương Thị T, ông Mã K có thỏa thuận ký kết Hợp đồng tín dụng số 5710-LAV-202300862 ngày 27/7/2023 và phụ lục hợp đồng ký cùng ngày, để vay vốn tại A, chi tiết như sau: số tiền vay gốc là 1.500.000.000 đồng (một tỷ năm trăm triệu); mục đích vay bổ thanh toán tiền mua sắm vật dụng gia đình, đổ đất làm sân, sữa chữa nâng cấp khu bếp, khu nhà vệ sinh. Thời hạn vay 120 tháng; lãi suất vay 12,5 %/năm, lãi suất có điều chỉnh thả nổi điều chỉnh 01 tháng/lần, biên độ 6,2%/năm nhưng không thấp hơn lãi suất tính tại thời điểm cho vay hoặc thời điểm điều chỉnh lãi suất; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất vay trong hạn, lãi chậm trả 10%/năm; Hợp đồng tín dụng số: 5710-LAV-00717 đã ký kết ngày 24/7/2025 và phụ lục hợp đồng ký cùng ngày để vay vốn tại A, chi tiết như sau: số tiền vay gốc là 1.550.000.000 đồng (một tỷ năm trăm năm mươi triệu); mục đích vay bổ sung vốn chăm sóc 15 ha mãng cầu 5 năm tuổi. Thời hạn vay 12 tháng; lãi suất vay 9 %/năm, lãi suất có điều chỉnh 3 tháng/lần theo biên độ 4,3% năm; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất vay trong hạn, lãi chậm trả 10%/năm. [2.2] Việc giao kết hợp đồng tín dụng giữa hai bên là tự nguyện, hình thức hợp đồng và các nội dung thỏa thuận nêu trên là phù hợp với quy định của pháp luật nên được pháp luật thừa nhận và bảo vệ. Các bên tham gia giao kết có các quyền và nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng.

Tuy nhiên, quá trình thực hiện hợp đồng, phía bị đơn là bên vay đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng.

Do đó, Ngân hàng tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ là có căn cứ, phù hợp với thỏa thuận của Hợp đồng tín dụng đã ký kết và quy định tại Điều 282, Điều 466, Điều 468 của Bộ luật Dân sự, Điều 100, Điều 103 của Luật các tổ chức tín dụng.

[3] Về yêu cầu trả lãi: theo nội dung hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ đã ký kết, việc thỏa thuận lãi, lãi suất đúng như nguyên đơn trình bày. Cụ thể, lãi suất theo Hợp đồng tín dụng số 5710-LAV-202300862 ký kết ngày 27/7/2023 là: lãi suất tại thời điểm cho vay 12,5 %/năm; lãi suất thả nổi bằng lãi suất niêm yết tối đa tiền gửi tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ + biên dộ 6,2%/năm, nhưng không được thấp hơn lãi suất cho vay theo quy định của A chi nhánh T3 tại thời điểm cho vay hoặc thời điểm điều chỉnh lãi suất; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất vay trong hạn, lãi chậm trả 10%/năm; lãi suất theo Hợp đồng tín dụng số 5710-LAV-00717 ký kết ngày 24/7/2025 là: lãi suất tại thời điểm cho vay 9 %/năm, lãi suất có điều chỉnh 3 tháng/lần vào ngày 05 của kỳ điều chỉnh tiếp theo. Lãi suất điều chỉnh bằng lãi suất niêm yết tối đa tiền gửi tiết kiệm VND kỳ hạn trả lãi cuối kỳ + biên độ 4,3%/năm, nhưng không thấp hơn lãi suất cho vay theo quy định của A chi nhánh T; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất vay trong hạn, lãi chậm trả 10%/năm. Hai bên thoả thuận mức lãi suất và thỏa thuận về việc trả lãi theo hợp đồng như trên là phù hợp quy định tại Điều 468 của Bộ luật Dân sự; khoản 2 Điều 100 của Luật các tổ chức tín dụng và hướng dẫn tại Điều 7, Điều 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01- 6 2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao nên yêu cầu tính lãi của nguyên đơn về phần này là có cơ sở.

[4]

Căn cứ vào lịch sử thanh toán nợ vay, tính đến thời điểm xét xử sơ thẩm (ngày 22-5-2026), bà Trương Thị T đã thanh toán được cho ngân hàng được 628.521.913 đồng trong đó thanh toán được 300.000.000 đồng tiền vay gốc và 328.521.913 đồng tiền lãi cho hợp đồng vay số 5710-LAV-202300862 ký kết ngày 27/7/2023. Đối với hợp đồng vay số 5710-LAV-00717 ký kết ngày 24/7/2025 bà T, anh K chưa thanh toán được khoản gốc lãi nào cho Ngân hàng. Quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, bà Trương Thị T, anh Mã K đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ được quy định trong các Hợp đồng tín dụng số 5710-LAV-202300862 và hợp đồng 5710-LAV- 00717. Do vậy, bà Trương Thị T, anh Mã K phải có nghĩa vụ trả nợ gốc lãi theo yêu cầu khởi kiện và bảng kê tính lãi của nguyên đơn cung cấp là có cơ sở được Hội đồng xét xử chấp nhận. Cụ thể bà T và anh K cùng có nghĩa vụ trả 1.312.050.077 đồng (trong đó nợ gốc chưa thanh toán là 1.200.000.000 đồng, nợ lãi là 112.050.077 đồng) theo hợp đồng tín dụng 5710-LAV-202300862 ký kết ngày 27/7/2023. Bà Trương Thị T phải có nghĩa vụ trả cho ngân hàng số tiền 1.456.552.409 đồng, trong đó tiền vay gốc là 1.350.000.000 đồng, tiền lãi trong hạn 106.552.409 đồng theo hợp đồng tín dụng 5710LAV202500717 ký kết ngày 24/7/2025 (có bảng kê kèm theo). Bà T, anh K phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi đối với khoản tiền nợ chưa thanh toán kể từ ngày 22/5/2026 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong các hợp đồng tín dụng các bên đã ký kết.

[5] Về yêu cầu xử lý tài sản thế chấp: để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ, bị đơn đã thế chấp cho nguyên đơn tài sản là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất thuộc thửa đất số 326; tờ bản đồ số 20; tọa lạc tại khu phố C, phường A, thành phố T, tỉnh Tây Ninh (nay là khu phố B, phường T, tỉnh Tây Ninh) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CI975164, số vào sổ cấp GCN: CH06129 do UBND thành phố T, tỉnh Tây Ninh cấp ngày 25/10/2017 cho bà Trương Thị T đứng tên. Hội đồng xét xử xét thấy: hợp đồng thế chấp số 288/2023/HĐTC ngày 27/7/2023 giữa A với bà T đã được hai bên xác lập trên cơ sở tự nguyện, có công chứng hợp pháp, đã được đăng ký thế chấp tại cơ quan có thẩm quyền theo đúng quy định của pháp luật nên có giá trị pháp lý. Tại Điều 2 của hợp đồng thế chấp thể hiện “Bên B tự nguyện đem tài sản bảo đảm nêu tại Điều 1 thế chấp để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ bao gồm nợ gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, lãi chậm trả, các khoản phí và chi phí khác phát sinh liên quan của Bên B và ông Mã K, CCCD số: 072087004663 tại các hợp đồng cấp tín dụng ký trước, trong và sau thời điểm ký hợp đồng này với Bên A, trong đó số tiền nợ gốc là: 3.000.000.000 đồng (bằng chữ: ba tỷ đồng). Trường hợp Bên bảo đảm có các khoản vay không có tài sản bảo đảm tại bên nhận bảo đảm, khi xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ, thì các khoản vay không có tài sản bảo đảm cũng được ưu tiên thu nợ như khoản vay có tài sản bảo đảm (Sau đây gọi chung là “Nghĩa vụ được bảo đảm")”. Như vậy 7 các khoản vay của bà T trong các hợp đồng thế chấp nêu trên đều được bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Riêng khoản vay của bà T và anh K cùng có nghĩa vụ trả thì cũng được bảo đảm bằng tài sản thế chấp của bà T do bà T đã đứng ra ký tên và bảo lãnh cho khoản vay của anh K.

Từ những phân tích nêu trên, xét thấy yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là có căn cứ chấp nhận Xét đề nghị của Kiểm sát viên tham gia phiên tòa sơ thẩm là có căn cứ nên được Hội đồng xét xử chấp nhận,

[7] Về án phí sơ thẩm: căn cứ theo quy định tại khoản 1 Điều 147 của Bộ luật Tố tụng dân sự; điểm đ khoản 1 Điều 12, khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14, ngày 30-12-2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Bà T là người cao tuổi, có đơn xin miễn án phí nên được miễn nộp án phí, anh K phải chịu án phí dân sự sơ thẩm tương ứng với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận. Bà T và anh K phải chịu chi phí tố tụng theo quy định của pháp luật. Nguyên đơn không phải chịu án phí do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận, Thi hành án dân sự tỉnh Tây Ninh hoàn trả cho nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp.