Bản án 10/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Căn cứ vào các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ vụ án, trên cơ sở xem xét đầy đủ toàn diện các chứng cứ, lời khai của nguyên đơn, bị đơn, ý kiến của Kiểm sát viên; Hội đồng xét xử nhận định:

1. Về tố tụng: Công ty M3 và V2 khởi kiện yêu cầu bà Phan Thị Hồng P và ông Đinh Văn H2 đều có nơi cư trú tại Khu Đ, xã S, tỉnh Phú Thọ thanh toán các khoản vay đã được ký kết gồm: 1, Hợp đồng tín dụng LN 2308220059810 + Khế ước nhận nợ kèm theo ký ngày 05/9/2023 (số trên hệ thống LD2324802762). Vay số tiền: 210.000.000 đ (Hai trăm mười triệu đồng); 2, Hợp đồng tín dụng số LN 2308210058919, ký ngày 31/8/2023 (số trên hệ thống LD2324802816) với số tiền vay: 1.290.000.000 đ (Một tỷ hai trăm chín mươi triệu đồng); 3, Hợp đồng tín dụng số LN 2403182069402, ký ngày 18/3/2024 (số trên hệ thống LD2407802611) với số tiền vay: 1.800.000.000 đồng (Một tỷ tám trăm triệu đồng); 4, Hợp đồng tín dụng số LN 2404172376639, ký ngày 19/4/2024 (số trên hệ thống LD2411100584) với số tiền vay: 2.300.000.000 đồng (Hai tỷ ba trăm triệu đồng); 5, Giấy đề nghị giải ngân kiêm hạn mức sử dụng thẻ tín dụng ký ngày 07/9/2023 (số trên hệ thống 379-P-5086393) với số tiền vay: 64.500.000 đồng (Sáu mươi tư triệu năm trăm nghìn đồng). Như vậy HĐXX xác định đây là tranh chấp dân sự, cụ thể là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

Do đó, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 6 - Phú Thọ là đúng quy định tại khoản 3 Điều 26, Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự.

2. Về ý kiến và yêu cầu của các đƣơng sự

[1] Xét yêu cầu khởi kiện của Công ty M3 và V2: 1, Hợp đồng tín dụng LN 2308220059810 + Khế ước nhận nợ kèm theo ký ngày 05/9/2023. Vay số tiền: 210.000.000 đ (Hai trăm mười triệu đồng); 2, Hợp đồng tín dụng số LN 2308210058919, ký ngày 31/8/2023 với số tiền vay: 1.290.000.000 đ (Một tỷ hai trăm chín mươi triệu đồng); 3, Hợp đồng tín dụng số LN 2403182069402, ký ngày 18/3/2024 với số tiền vay: 1.800.000.000 đồng (Một tỷ tám trăm triệu đồng); 8 4, Hợp đồng tín dụng số LN 2404172376639, ký ngày 19/4/2024 với số tiền vay: 2.300.000.000 đồng (Hai tỷ ba trăm triệu đồng); 5, Giấy đề nghị giải ngân kiêm hạn mức sử dụng thẻ tín dụng ngày 7/9/2023 với số tiền vay: 64.500.000 đồng (Sáu mươi tư triệu năm trăm nghìn đồng). Để vay được số tiền trên bà P, ông H2 phải ký thế chấp các tài sản là các quyền sử dụng các thửa đất sau: Tài sản 1: Toàn bộ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số 45 tờ bản đồ số 32, diện tích 519,2m2 (Trong đó có 200m2 đất ở đô thị và 319,2m2 đất trồng cây lâu năm) địa chỉ Khu C, Thị Trấn Y, Huyện Y, Tỉnh Phú Thọ; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DC 714693, số vào sổ cấp GCN CH03486 do Ủy ban Nhân dân Huyện Y cấp ngày 23/08/2021 mang tên ông Hà Mạnh K và bà Đặng Thị Hồng M1; Ngày 29/08/2023 tại văn phòng Đ và phát triển quỹ đất - Ủy ban nhân dân huyện Y, tỉnh Phú Thọ xác nhận chuyển nhượng cho ông Đinh Văn H2 và bà Phan Thị Hồng P; Chi tiết theo hợp đồng thế chấp số công chứng 3862, quyển số 02/2023 TP/CC-SCC/HĐGD ngày 30/08/2023 giữa V2 với Bà Phan Thị Hồng P và Ông Đinh Văn H2 tại văn phòng C, Thị Trấn T Huyện T Tỉnh Phú Thọ. Tài sản 2: Toàn bộ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số 158 tờ bản đồ số 43, diện tích 1952m2 (Trong đó có 1700m2 đất ở nông thôn và 252m2 đất trồng cây lâu năm) địa chỉ Xóm D, Xã V, Huyện T, Tỉnh Phú Thọ; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DI 860413, số vào sổ cấp GCN CH05118 do Ủy ban Nhân dân Huyện T cấp ngày 28/12/2022 mang tên ông Bùi Xuân T5 và bà Phạm Thị M2; Ngày 05/03/2024 tại văn phòng Đ và phát triển quỹ đất - Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Phú Thọ xác nhận chuyển nhượng cho bà Phan Thị Hồng P. Chi tiết theo hợp đồng thế chấp số công chứng 1009, quyển số 03/2024TP/CC-SCC/HĐGD ngày 15/03/2024 giữa V2 với Bà Phan Thị Hồng P và Ông Đinh Văn H2 tại văn phòng C, Thị Trấn T Huyện T Tỉnh Phú Thọ. Tài sản 3: Toàn bộ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số 04 tờ bản đồ số 137, diện tích 476,2m2 (Trong đó có 378m2 đất ở nông thôn và 98,2m2 đất trồng cây lâu năm) địa chỉ Xóm B, Xã V, Huyện T, Tỉnh Phú Thọ; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DH 784376, số vào sổ cấp GCN CH05027 do Ủy ban Nhân dân Huyện T cấp ngày 04/11/2022 mang tên bà Nguyễn Thị N2; Ngày 12/4/2024 tại văn phòng Đ và phát triển quỹ đất - Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Phú Thọ xác nhận chuyển nhượng cho ông Đinh Văn H2 và bà Phan Thị Hồng P; Chi tiết theo hợp đồng thế chấp số công chứng 1808, quyển số 03/2024TP/CC-SCC/HĐGD ngày 19/4/2024 giữa V2 với Bà Phan Thị Hồng P và Ông Đinh Văn H2 tại văn phòng C, Thị Trấn T Huyện T Tỉnh Phú Thọ. Các hợp đồng đã được ký kết giữa bà P và ông H2 với V2 là hoàn toàn tự nguyện, không bị ép buộc, các bên đều hiểu rõ hậu quả pháp lý nếu như vi phạm hợp đồng. Bà P và ông H2 cũng đã nhận đủ số tiền mà V2 đã giải ngân theo thoả thuận mà hai bên đã ký kết. Kể từ ngày 05/09/2024 bà Phan Thị Hồng P và ông Đinh Văn H2 đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên toàn bộ (các) khoản nợ đã chuyển sang quá hạn và phải chịu mức lãi suất nợ quá hạn, mặc dù phía V2 cũng đã thông báo về việc chậm 9 thực hiện nghĩa vụ thanh toán cũng như đôn đốc việc thanh toán nhưng bà P và ông H2 không thực hiện. Việc này đã vi phạm điểm a khoản 8 Điều 1 của Hợp đồng tín dụng được ký kết giữa bà P và ông H2 với V2 nên V2 đã chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn. V2 đã tiến hành bán 95% khoản nợ theo các hợp đồng tín dụng và 100% khoản nợ phát sinh theo Giấy đề nghị giải ngân kiêm hạn mức sử dụng thẻ tín dụng ký ngày 07/09/2023 số tiền cho vay sang cho Công ty Cổ phần M3 (gọi tắt là Công ty M3). Do đó V2 và Công ty M3 khởi kiện ra Tòa án để yêu cầu bà P và ông H2 phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ là có căn cứ chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện.

[2] Xét về tính hợp pháp của việc ký kết Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp tài sản: Việc bà P và ông H2 ký kết các Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp tài sản với V2 là hoàn toàn tự nguyện, không trái đạo đức xã hội, không vi phạm các quy định của pháp luật, các bên đã đọc và hiểu rõ nội dung cũng như hậu quả pháp lý của các Hợp đồng. Việc ký kết các Hợp đồng đã đảm bảo các điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự theo quy định tại Điều 117 của Bộ luật dân sự, do vậy làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của các bên.

[3] Xét về tiền nợ gốc, tiền lãi trong hạn, tiền lãi quá hạn: Tổng số tiền mà bà P và ông H2 được V2 giải ngân đối với các Hợp đồng cho vay là 5.664.500.000đ (Năm tỷ sáu trăm sáu mươi tư triệu năm trăm nghìn đồng. Cụ thể: Hợp đồng cho vay hạn mức số LN2308220059810 và khế ước nhận nợ kèm theo ký ngày 05/9/2023 số tiền cho vay 210,000,000 đồng (Bằng chữ: Hai trăm mười triệu đồng chẵn ). Hợp đồng cho vay hạn mức số LN2308210058919 ký ngày 31/08/2023 số tiền cho vay 1,290,000,000 đồng (Bằng chữ: Một tỷ hai trăm chín mươi triệu đồng). Hợp đồng cho vay hạn mức số LN2403182069402 ký ngày 18/03/2024 số tiền cho vay 1,800,000,000 đồng (Bằng chữ: Một tỷ tám trăm triệu đồng chẵn). Hợp đồng cho vay hạn mức số LN2404172376639 ký ngày 19/04/2024 số tiền cho vay 2,300,000,000 đồng (Bằng chữ: Hai tỷ ba trăm triệu đồng chẵn). Giấy đề nghị giải ngân kiêm hạn mức sử dụng thẻ tín dụng ký ngày 07/09/2023 số tiền cho vay 64,500,000 đồng (Bằng chữ: Sáu mươi bốn triệu năm trăm nghìn đồng); Bà P và ông H2 đã sử dụng tổng số tiền gốc vay là 5.664.500.000đ (Năm tỷ sáu trăm sáu mươi tư triệu năm trăm nghìn đồng; quá trình thực hiện hợp đồng bà P và ông H2 đã vi phạm từ ngày 05/09/2024. Do đó bà P và ông H2 phải có nghĩa vụ thanh toán cho V2. Đối với tiền lãi trong hạn được quy định tại khoản 7 Điều 1 của Hợp đồng kiêm Khế ước nhận nợ, được tính trên số tiền thực tế mà bà P và ông H2 vay của V2, mức lãi suất trong hạn thỏa thuận phù hợp với lãi suất quy định của Ngân hàng N4 tại thời điểm ký kết hợp đồng theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng N4. Vì vậy yêu cầu tính lãi của V2 và Công ty M3 đối với bà P và ông H2 có căn cứ chấp nhận. Đối với lãi suất cho vay áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn (lãi suất quá hạn) theo quy định tại điểm e khoản 7 Điều 1 của Hợp đồng kiêm Khế ước nhận nợ thì các bên thỏa thuận lãi quá hạn xác định bằng 150% lãi suất trong hạn là phù hợp với quy định của pháp luật, do đó có căn cứ chấp nhận yêu cầu tính lãi quá hạn của V2 và Công ty M3 đối với bà P và ông H2. Đối với lãi suất chậm trả áp dụng đối với tiền lãi chậm trả được quy định tại điểm f khoản 7 Điều 1 của Hợp đồng kiêm Khế ước nhận nợ, các bên thoả thuận 10 bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chậm trả lãi nhưng tối đã không quá 10%/năm là phù hợp với quy định của pháp luật, do đo có căn cứ chấp nhận. Quá trình thực hiện các hợp đồng nêu trên bà P và ông H2 đã trả được 333.207.647 đồng (trong đó trả gốc là: 946.057 đồng; trả lãi là: 332.261.590 đồng). Số tiền gốc và lãi còn lại do bà P và ông H2 vi phạm hợp đồng nên buộc bà P và ông H2 có nghĩa vụ trả nợ cụ thể:

1. Trả cho Công ty M3 tính đến ngày xét xử sơ thẩm với tổng số tiền là: 7.046.135.169 đồng (trong đó, Nợ gốc: 5.383.588.218 đồng, N1 lãi trong hạn: 877.314.932 đồng, N1 lãi quá hạn: 776.478.503 đồng, N1 lãi chậm trả: 8.753.516 đồng). Bao gồm: + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại khoản vay HĐTD LN2308210058919 (LD2324802816) ký ngày 05/9/2023 là 1.660.437.533đồng. Trong đó: gốc phải trả là: 1.225.500.000đ; Lãi trong hạn là: 13.354.842đ; Lãi quá hạn là: 420.378.930đ; lãi chậm trả là: 1.203.761đ. + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại khoản vay HĐTD LN2403182069402 (LD2407802611) ký ngày 18/3/2024 là 2.189.243.894 đồng. Trong đó: gốc phải trả là 1.710.000.000đ; Lãi trong hạn là 364.605.476đ; Lãi quá hạn 114.363.861đ; lãi chậm trả là 274.557đ. + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại khoản vay HĐTD LN2404172376639 (LD2411100584) ký ngày 20/4/2024 là 2.800.830.343 đồng. Trong đó: gốc phải trả là: 2.185.000.000đ; Lãi trong hạn là 496.832.820đ; Lãi quá hạn 115.610.442đ; lãi chậm trả là 3.387.081đ. + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại khoản vay HĐTD LN2308220059810 (LD2324802762) ký ngày 05/9/2023 là 255.919.275 đồng. Trong đó: gốc phải trả là 198.848.772đ; Lãi trong hạn là 405.558đ; Lãi quá hạn 56.591.851đ; lãi chậm trả là 73.094đ. + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại Giấy đề nghị giải ngân kiêm hạn mức sử dụng thẻ tín dụng ký ngày 07/9/2023 (379-P-5086393) ký ngày 07/9/2023 là 139.704.124 đồng. Trong đó: gốc phải trả là 64.239.446đ; Lãi trong hạn là 2.116.236đ; Lãi quá hạn 69.533.419đ; lãi chậm trả là 3.815.023đ.

2. Trả cho V2 tính đến ngày xét xử sơ thẩm (ngày 24/6/2026) với tổng số tiền là 363.496.377đồng (trong đó, Nợ gốc: 279.965.725 đồng, N1 lãi trong hạn: 46.063.091 đồng, N1 lãi quá hạn: 37.207.638 đồng, N1 lãi chậm trả: 259.923 đồng). Cụ thể: + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại khoản vay HĐTD LN2308210058919 (LD2324802816) ký ngày 05/9/2023 là 87.391.450đồng. Trong đó: gốc phải trả là 64.500.000đ; Lãi trong hạn là 702.887đ; Lãi quá hạn 22.125.207đ; lãi chậm trả là 63.357đ. + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại khoản vay HĐTD LN2403182069402 (LD2407802611) ký ngày 18/3/2024 là 115.223.364 đồng. Trong đó: gốc phải trả là 90.000.000đ; Lãi trong hạn là 19.189.762đ; Lãi quá hạn 6.019.151đ; lãi chậm trả là 14.451đ. + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại khoản vay HĐTD LN2404172376639 (LD2411100584) ký ngày 20/4/2024 là 147.412.125đồng. Trong đó: gốc phải trả là 11 115.000.000đ; Lãi trong hạn là 26.149.096đ; Lãi quá hạn 6.084.761đ; lãi chậm trả là 178.268đ. + Tổng số nợ gốc và nợ lãi phát sinh tại khoản vay HĐTD LN2308220059810 (LD2324802762) ký ngày 05/9/2023 là 13.469.438 đồng. Trong đó: gốc là 10.465.725đ; Lãi trong hạn là 21.346đ; Lãi quá hạn 2.978.519đ; lãi chậm trả là 3.848đ.

[4] Xét về tài sản bảo đảm: Để bảo đảm cho khoản vay nêu trên phía bà P và ông H2 đã ký Hợp đồng thế chấp gồm: Tài sản 1: Toàn bộ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số 45 tờ bản đồ số 32, diện tích 519,2m2 (Trong đó có 200m2 đất ở đô thị và 319,2m2 đất trồng cây lâu năm) địa chỉ Khu C, Thị Trấn Y, Huyện Y, Tỉnh Phú Thọ; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DC 714693, số vào sổ cấp GCN CH03486 do Ủy ban Nhân dân Huyện Y cấp ngày 23/08/2021 mang tên ông Hà Mạnh K và bà Đặng Thị Hồng M1; Ngày 29/08/2023 tại văn phòng Đ và phát triển quỹ đất - Ủy ban nhân dân huyện Y, tỉnh Phú Thọ xác nhận chuyển nhượng cho ông Đinh Văn H2 và bà Phan Thị Hồng P; Chi tiết theo hợp đồng thế chấp số công chứng 3862, quyển số 02/2023 TP/CC-SCC/HĐGD ngày 30/08/2023 giữa V2 với Bà Phan Thị Hồng P và Ông Đinh Văn H2 tại văn phòng C, Thị Trấn T Huyện T Tỉnh Phú Thọ. Tài sản 2: Toàn bộ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số 158 tờ bản đồ số 43, diện tích 1952m2 (Trong đó có 1700m2 đất ở nông thôn và 252m2 đất trồng cây lâu năm) địa chỉ Xóm D, Xã V, Huyện T, Tỉnh Phú Thọ; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DI 860413, số vào sổ cấp GCN CH05118 do Ủy ban Nhân dân Huyện T cấp ngày 28/12/2022 mang tên ông Bùi Xuân T5 và bà Phạm Thị M2; Ngày 05/03/2024 tại văn phòng Đ và phát triển quỹ đất - Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Phú Thọ xác nhận chuyển nhượng cho bà Phan Thị Hồng P. Chi tiết theo hợp đồng thế chấp số công chứng 1009, quyển số 03/2024TP/CC-SCC/HĐGD ngày 15/03/2024 giữa V2 với Bà Phan Thị Hồng P và Ông Đinh Văn H2 tại văn phòng C, Thị Trấn T Huyện T Tỉnh Phú Thọ. Tài sản 3: Toàn bộ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số 04 tờ bản đồ số 137, diện tích 476,2m2 (Trong đó có 378m2 đất ở nông thôn và 98,2m2 đất trồng cây lâu năm) địa chỉ Xóm B, Xã V, Huyện T, Tỉnh Phú Thọ; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DH 784376, số vào sổ cấp GCN CH05027 do Ủy ban Nhân dân Huyện T cấp ngày 04/11/2022 mang tên bà Nguyễn Thị N2; Ngày 12/4/2024 tại văn phòng Đ và phát triển quỹ đất - Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Phú Thọ xác nhận chuyển nhượng cho ông Đinh Văn H2 và bà Phan Thị Hồng P; Chi tiết theo hợp đồng thế chấp số công chứng 1808, quyển số 03/2024TP/CC-SCC/HĐGD ngày 19/4/2024 giữa V2 với Bà Phan Thị Hồng P và Ông Đinh Văn H2 tại văn phòng C, Thị Trấn T Huyện T Tỉnh Phú Thọ. Do bà P và ông H2 vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Công ty M3 và V2 có quyền yêu cầu bà P và ông H2 thực hiện nghĩa vụ thanh toán và có quyền yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm được ký trong Hợp đồng thế chấp để bảo đảm việc thu hồi nợ là có căn cứ. 12

[4] Về chi phí tố tụng: Công ty M3 đã nộp đủ số tiền chi phí xem xét thẩm định tại chỗ. Đại diện Công ty M3 không yêu cầu giải quyết đối với tiền chi phí xem xét thẩm định tại chỗ nên Hội đồng xét xử không xem xét giải quyết.

[5] Về án phí: Nguyên đơn không phải chịu án phí do yêu cầu khởi kiện được chấp nhận; trả lại cho Công ty M3 và V2 số tiền tạm ứng án phí. Bị đơn bà P và ông H2 đều là người dân tộc thiểu số ở xã có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn và đã có đơn xin miễn án phí nên được miễn án phí dân sự sơ thẩm theo quy định tại điểm đ khoản 1 Điều 12 của Nghị quyết số: 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.