Bản án 910/2026/DSTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về quan hệ pháp luật tranh chấp, thẩm quyền giải quyết vụ án và thủ tục tố tụng: Nguyên đơn Ngân hàng TMCP H khởi kiện bà Tạ Thị R yêu cầu trả số tiền còn nợ theo các hợp đồng tín dụng đã ký, đây là vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng. Bà R là bị đơn có địa chỉ tại phường Trung Mỹ T, Thành phố Hồ Chí Minh nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 7 – Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm b khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 40 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, được sửa đổi, bổ sung năm 2025. Tòa án nhân dân khu vực 7 – Thành phố Hồ Chí Minh tiến hành thủ tục tống đạt, niêm yết hợp lệ hợp lệ Thông báo về việc thụ lý vụ án; Quyết định xem xét, thẩm định tại chỗ; Thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hoà giải; Giấy triệu tập; Thông báo về kết quả phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ; Quyết định đưa vụ án ra xét xử; Quyết định hoãn phiên tòa; Giấy triệu tập tham gia phiên toà đối với bị đơn bà Tạ Thị R theo đúng quy định tại Điều 177, Điều 179 của Bộ luật Tố tụng dân sự nhưng bà R vắng mặt nên Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt theo quy định tại điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: [2.1] Căn cứ Điều 5 Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử chỉ xem xét giải quyết trong phạm vi vấn đề đương sự có yêu cầu, những vấn đề liên quan đến vụ án đương sự không yêu cầu, Hội đồng xét xử không giải quyết. Theo khoản 4 Điều 91 của Bộ luật Tố tụng dân sự quy định: “Đương sự có nghĩa vụ đưa ra chứng cứ để chứng minh mà không đưa ra được chứng cứ hoặc không đưa ra đủ chứng cứ thì Tòa án giải quyết vụ việc dân sự theo những chứng cứ đã thu thập được có trong hồ sơ vụ việc”. Bị đơn bà R vắng mặt, không đến tòa, bà R đã từ bỏ quyền được chứng minh của mình nên Tòa án xem xét các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án. [2.2] Nguyên đơn yêu cầu bà R thanh toán số tiền nợ tính đến ngày 29/5/2026: Nợ gốc 1.215.029.316 đồng, nợ lãi trong hạn 108.667.539 đồng, nợ lãi quá hạn 218.697.636 đồng, tổng cộng 1.556.858.620 đồng; Hội đồng xét xử xét thấy: 6 - Hợp đồng cho vay số 201849.03615/2024/HĐCV ngày 30/01/2024 và Phụ lục số 01 và 02 ngày 31/01/2024: Số tiền vay: 710.000.000 đồng; Mục đích vay vốn: Vay hoàn vốn mua BĐS thửa đất số 369, 1237 tờ bản đồ số 23, ấp Long Giao, xã Long Chữ, huyện Bến Cầu, tỉnh Tây Ninh (nay là xã Long Chữ, tỉnh Tây Ninh); Thời hạn vay: 360 tháng kể từ ngày nhận nợ; Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay thả nổi, lãi suất cho vay áp dụng kể từ ngày giải ngân lần đầu tiên cho đến ngày 30/01/2025 là 8,5%/năm (cơ sở tính một năm là 365 ngày); Kỳ điều chỉnh lãi suất: 03 tháng/lần; mức điều chỉnh lãi suất: lãi suất cho vay sau thời gian điều chỉnh bằng lãi suất tham chiếu áp dụng cho khách hàng cá nhân vay có tài sản bảo đảm được công bố tại thời điểm điều chỉnh (+) biên độ 3,5%; ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên: 31/01/2025, ngày điều chỉnh lãi suất định kỳ:

06. Lãi suất quá hạn: Bằng 150% lãi suất cho vay thông thường trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi: Nợ gốc trả đều, lãi trả tính trên dư nợ thực tế giảm dần; nợ gốc trả 01 tháng/lần vào ngày 06, ngày trả nợ gốc lần đầu tiên vào ngày 06/3/2024, số tiền gốc phải trả mỗi kỳ 1.972.222 đồng, kỳ cuối trả tất toán; nợ lãi trả 01 tháng/ lần vào ngày 06, ngày trả nợ lãi đầu tiên vào ngày 06/3/2024. Căn cứ Giấy báo nợ ngày 31/01/2024, đủ cơ sở xác định H đã giải ngân đủ số tiền vay là 710.000.000 đồng. - Hợp đồng cho vay số 111-00038494.31715/2024/HĐCV ngày 27/6/2024 và Phụ lục số 01 và 02 ngày 27/6/2024: Số tiền vay: 250.000.000 đồng; Mục đích vay vốn: cho vay mua sắm trang thiết bị, nội thất gia đình; Thời hạn vay: 120 tháng kể từ ngày nhận nợ; Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay thả nổi, lãi suất cho vay áp dụng kể từ ngày giải ngân lần đầu tiên cho đến ngày 26/6/2026 là 7,9%/năm (cơ sở tính một năm là 365 ngày); Kỳ điều chỉnh lãi suất: 3 tháng/lần; mức điều chỉnh lãi suất: lãi suất cho vay sau thời gian điều chỉnh bằng: lãi suất tham chiếu áp dụng cho khách hàng cá nhân vay có tài sản bảo đảm được công bố tại thời điểm điều chỉnh (+) biên độ 3,5%; ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên: 27/6/2026, ngày điều chỉnh lãi suất định kỳ:

06. Lãi suất quá hạn: Bằng 150% lãi suất cho vay thông thường trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; 7 Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi: Nợ gốc trả đều, lãi trả tính trên dư nợ thực tế giảm dần; nợ gốc trả 01 tháng/ lần vào ngày 6, ngày trả nợ gốc lần đầu tiên vào ngày 06/8/2024, số tiền gốc phải trả mỗi kỳ 2.083.333 đồng, kỳ cuối trả tất toán; nợ lãi trả 01 tháng/lần vào ngày 06, ngày trả nợ lãi đầu tiên vào ngày 06/8/2024. Căn cứ Giấy báo nợ ngày 27/6/2024, đủ cơ sở xác định H đã giải ngân đủ số tiền vay là 250.000.000 đồng. - Hợp đồng cho vay số 111-00050827.67701/2024/HĐCV ngày 18/10/2024: Số tiền vay: 257.000.000 đồng; Mục đích vay vốn: cho vay mua sắm trang thiết bị, nội thất gia đình; Thời hạn vay: 120 tháng; Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay thả nổi, lãi suất cho vay áp dụng kể từ ngày giải ngân lần đầu tiên cho đến ngày 17/10/2026 là 7,5%/năm (cơ sở tính một năm là 365 ngày); Kỳ điều chỉnh lãi suất: 3 tháng/lần; mức điều chỉnh lãi suất: lãi suất cho vay sau thời gian điều chỉnh bằng: lãi suất tham chiếu áp dụng cho khách hàng cá nhân vay có tài sản bảo đảm được công bố tại thời điểm điều chỉnh (+) biên độ 3,5%; ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên: 18/10/2026, ngày điều chỉnh lãi suất định kỳ:

06. Lãi suất quá hạn: Bằng 150% lãi suất cho vay thông thường trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi: Nợ gốc trả đều, lãi trả tính trên dư nợ thực tế giảm dần; nợ gốc trả 01 tháng/ lần vào ngày 06, ngày trả nợ gốc lần đầu tiên vào ngày 06/12/2024, số tiền gốc phải trả mỗi kỳ 2.141.667 đồng, kỳ cuối trả tất toán; nợ lãi trả 01 tháng/lần vào ngày 06, ngày trả nợ lãi đầu tiên vào ngày 06/12/2024. Căn cứ Giấy báo nợ ngày 18/10/2024, đủ cơ sở xác định H đã giải ngân đủ số tiền vay là 257.000.000 đồng. - Đơn đề nghị cấp tín dụng kiêm phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ngày 25/6/2024 ký kết giữa Ngân hàng TMCP H - Chi nhánh Cộng Hòa (TP Hà Nội) với bà Tạ Thị R: Hạn mức thẻ: 25.000.000 đồng; Loại thẻ Mastercard Daily Shopping. Căn cứ các Sao kê thẻ tín dụng H, bà R đã thực hiện với tổng số tiền là 24.539.599 đồng. - Quá trình thực hiện hợp đồng, bà R đã thanh toán cho nguyên đơn nợ gốc 18.621.395 đồng, nợ lãi 31.935.724 đồng, tổng cộng 50.557.119 đồng. - Ngày 22/4/2025, do bị đơn vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên nguyên đơn yêu cầu trả nợ gốc 1.215.029.316 đồng là có cơ sở để chấp nhận theo quy định tại Điều 95 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và Điều 103 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2024. Cụ thể: Hợp đồng ngày 30/01/2024: 692.250.002 8 đồng; Hợp đồng ngày 27/6/2024: 241.666.668 đồng; Hợp đồng ngày 18/10/2024: 256.573.047 đồng; Thẻ tín dụng: 24.539.599 đồng. Căn cứ khoản 1, 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và khoản 1, 2 Điều 100 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2024. Do bà R vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 22/4/2025, Ngân hàng đã chuyển nợ quá hạn, áp dụng lãi suất nợ quá hạn 150% của lãi suất trong hạn là phù hợp; tính đến ngày xét xử sơ thẩm ngày 29/5/2026, nợ lãi trong hạn 108.667.539 đồng, nợ lãi quá hạn 218.697.636 đồng là có cơ sở để chấp nhận. Cụ thể: Hợp đồng ngày 30/01/2024: nợ lãi trong hạn 89.473.669 đồng, nợ lãi quá hạn 151.112.407 đồng; Hợp đồng ngày 27/6/2024: nợ lãi trong hạn 9.288.662 đồng, nợ lãi quá hạn 32.058.090 đồng; Hợp đồng ngày 18/10/2024: nợ lãi trong hạn 9.905.208 đồng, nợ lãi quá hạn 32.312.168 đồng; Thẻ tín dụng: nợ lãi quá hạn 17.679.100 đồng. Như vậy, bị đơn phải thanh toán cho nguyên đơn số nợ gốc 1.215.029.316 đồng, nợ lãi trong hạn 108.667.539 đồng, nợ lãi quá hạn 218.697.636 đồng, tổng cộng 1.556.858.620 đồng. [2.3] Nguyên đơn yêu cầu bà R phải chịu tiền lãi phát sinh từ ngày 30/5/2026 theo mức lãi suất được thỏa thuận trong các hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ là phù hợp với quy định pháp luật nên Hội đồng xét xử chấp nhận. [2.4] Nguyên đơn yêu cầu trong trường hợp bà R không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ thì nguyên đơn có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền phát mãi, xử lý tài sản thế chấp; Hội đồng xét xử xét thấy: Căn cứ Hợp đồng thế chấp số 3001 ngày 30/01/2024 kèm Phụ lục 01, tài sản thế chấp là: Quyền sử dụng đất thuộc thửa đất số 369, tờ bản đồ số 23, diện tích 905,5m2 ấp Long Giao, xã Long Chữ, huyện Bến Cầu, tỉnh Tây Ninh (nay là xã Long Chữ, tỉnh Tây Ninh); hình thức sử dụng: sử dụng riêng; mục đích sử dụng: đất nuôi trồng thủy sản; thời hạn sử dụng: đến ngày 01/7/2064; nguồn gốc sử dụng: nhận chuyển nhượng đất được công nhận QSDĐ như giao đất không thu tiền sử dụng đất và tờ bản đồ số 23, thửa đất số 1237, diện tích 2167,6m2, hình thức sử dụng: sử dụng riêng, mục đích sử dụng: đất trồng cây lâu năm; thời hạn sử dụng: đến ngày 01/7/2064; nguồn gốc sử dụng: nhận chuyển nhượng đất được công nhận QSDĐ như giao đất không thu tiền sử dụng đất. Ghi chú: thửa đất số 1237 có 182,2m2 thuộc lộ giới quy hoạch đường giao thông, thửa đất số 369 có 140,3m2 thuộc lộ giới quy hoạch đường giao thông. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DC 673428, số vào số cấp GCN: CS07862 do Sở Tài nguyên và Môi Trường tỉnh Tây Ninh cấp ngày 13/7/2021 đứng tên bà Lê Thị Kim T. Ngày 11/12/2023, Văn phòng đăng ký đất đai tỉnh Tây Ninh – Chi nhánh Bến Cầu xác nhận chuyển nhượng QSDĐ cho bà Tạ Thị R. Tài sản thế chấp đã thực hiện đăng ký biện pháp bảo đảm tại Văn phòng đăng ký đất đai tỉnh Tây Ninh – Chi nhánh Bến Cầu ngày 30/01/2024. Theo Biên bản xem xét, thẩm định tại chỗ ngày 31/3/2026: Hiện trạng các thửa đất số 1237, 369, tờ bản đồ số 23, ấp Long Giao, xã Long Chữ, huyện Bến 9 Cầu, tỉnh Tây Ninh (nay là xã Long Chữ, tỉnh Tây Ninh) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DC 673428, số vào số cấp GCN: CS07862 do Sở Tài nguyên và Môi Trường tỉnh Tây Ninh cấp ngày 13/7/2021, cập nhật biến động bà Tạ Thị R không có thay đổi, phù hợp với giấy chứng nhận. Trường hợp bà R không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ thì nguyên đơn có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền phát mãi, xử lý tài sản thế chấp nêu trên là có cở sở để chấp nhận theo quy định tại Điều 3 của hợp đồng thế chấp. [2.5] Trường hợp số tiền thu được từ việc xử lý tài sản thế chấp không đủ để thanh toán khoản nợ trên thì bà R có trách nhiệm tiếp tục thanh toán hết số tiền nợ còn lại. [2.6] Trường hợp bà R trả hết nợ thì nguyên đơn phải trả lại cho bà R bản chính: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DC 673428, số vào số cấp GCN: CS07862 do Sở Tài nguyên và Môi Trường tỉnh Tây Ninh cấp ngày 13/7/2021 đứng tên bà Lê Thị Kim T; ngày 11/12/2023, Văn phòng đăng ký đất đai tỉnh Tây Ninh – Chi nhánh Bến Cầu xác nhận chuyển nhượng QSDĐ cho bà Tạ Thị R.

[3] Về chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ: Do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ; bị đơn bà R có trách nhiệm trả cho nguyên đơn chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ là 15.000.000 (Mười lăm triệu) đồng theo quy định tại khoản 1 Điều 157 và khoản 1 Điều 158 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

[4] Về án phí dân sự sơ thẩm: Căn cứ Điều 147 của Bộ luật Tố tụng dân sự và Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí là 58.705.759 đồng. Nguyên đơn không phải chịu án phí, trả lại 25.554.282 đồng tiền tạm ứng án phí cho nguyên đơn.

[5] Về nghĩa vụ thi hành án: Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6; 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại điều 30 Luật thi hành án dân sự. Vì các lẽ trên, 10