Bản án 433/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án và tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Về quan hệ pháp luật tranh chấp và thầm quyền giải quyết vụ án: Nguyên đơn Ngân hàng TMCP S (sau đầy gọi tăt là Ngân hàng) khởi kiện bị đơn ông Nguyễn Văn L, sinh năm: 1979 về việc yêu cầu ông L phải thanh toán khoản tiền nợ vay tiêu dùng trên ứng dụng S1. Đây là vụ án dân sự về "Tranh chấp hợp đồng tín dụng" theo quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn có địa chỉ tại: Số A đường T, phường Đ (phường T, Quận A cũ), Thành phố Hồ Chí Minh, nên căn cứ điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điêu 39 của Bộ luật Tô tụng dân sự năm 2015 xác định vụ án thuộc 3 thầm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 7 - Thành phố Hồ Chí Minh.

[2]. Về thủ tục tô tụng: Bị đơn ông Nguyễn Văn L đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đền lần thứ hai nhưng vân văng mặt tại phiên tòa.

Do đó, Hội đông xét xử căn cứ vào điêm b khoan 2 Điều 227, khoản 3 Điêu 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 xét xử vắng mặt ông L.

[3]. Về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: Về yêu cầu bị đơn ông Nguyễn Văn L thanh toán số tiền gốc còn lại và lãi phát sinh của khoản vạy tiêu dùng S1 theo Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng kiêm Giây nhận nợ sô LD0000191093 ngày 19/01/2023, tính từ ngày vi phạm nghĩa vụ thanh toán đên ngày 24/3/2026 là: 251.413.582 (Hai trăm năm mươi mốt triệu bốn trăm mười ba ngàn năm trăm tám mươi hai) đồng, thanh toán một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật. Do bị đơn ông Nguyễn Văn L không có văn bản trình bày có ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn nên Hội đồng xét xử không có cơ sở xem xét; Hội đông xét xử căn cứ lời trình bày của nguyên đơn và tài liệu, chứng cứ trong hồ sơ để xem xét giải quyết là phù hợp theo quy định tại khoản 4 Điều 91 và khoản 2 Điều 92 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015. Căn cứ Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng kiêm giấy nhận nợ số LD0000191093 ngày 19/01/2023 thực hiện vay tiêu dùng (không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay) trên ứng dụng S1 với số tiền giải ngân là 139.000.000 (Một trăm ba mươi chín triệu) đồng qua số tài khoản 3937969636 được ký giữa ông Nguyễn Văn L với Ngân hàng TMCP S. Xét về mặt hình thức, hợp đồng được xác lập bằng văn bản, giữa người có thầm quyền Ngân hàng TMCP S và ông Nguyễn Văn L dưới hình thức chữ ký số, là hợp đồng điện tử. Việc ký kết hợp đồng điện tử này được ký kết thông qua việc ông L đồng ý các điều khoản quy định trên hợp đồng và xác nhận ký hợp đồng bằng cách nhập mã OTP được gửi từ hệ thống qua SMS. Căn cứ lịch sử tác động thời điểm ông Nguyễn Văn L thực hiện vay tiêu dùng ngày 19/01/2023, hệ thống S1 gửi SMS cho ông L xác nhận đã giải ngân thành công khoản vay tiêu dùng là phủ hợp với mục 1.1 Điều 1 của Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng kiêm giấy nhận nợ số LD0000191093 ngày 19/01/2023 và Phụ lục 2 về Điều khoản và điều kiện phát hành vay tiêu dùng trên ứng dụng S1: "Bên vay và S1 đồng ý rằng việc xác thực OTP kết hợp với quá trình Bên vay đã đăng nhập S1 bằng mPass là chữ ký điện tử, là cơ sở để chứng minh Hợp đồng này đã được ký kết giữa Bên vay và S1 và Bên vay đã nhận đủ tiền vay trên S1". : Như vậy, việc giao kết hợp đồng tín dụng giữa các bên là có thật và hoàn toàn tự nguyện, nội dung mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng phù hợp với các quy định của pháp luật tại các điều 91, 95 Luật Các tồ chức tín dụng năm 2010 và các điều 10, I1, 14, 21, 23, 33, 34, 35 Luật Giao dịch điện tử năm 2005. 4 Xét quy định của Luật Giao dịch điện tử năm 2005, cụ thê Điều 33 quy định: "hợp đồng điện tử là hợp đồng được thiết lập dưới dạng thông điệp dữ liệu theo quy định của Luật này "; Điều 34 quy định về thừa nhận giá trị pháp lý của hợp đông điện từ: "Giá trị pháp lý của hợp đông điện tử không thê bị phủ nhận chỉ vì hợp đồng đó được thể hiện dưới dạng thông điệp dữ liệu"; khoản 1 Điều 35 quy định nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp đồng điện từ: "Các bên tham gia có quyền thỏa thuận sử dụng phương tiện điện tử trong giao kết và thực hiện hợp đồng". Xét thỏa thuận trong Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng kiêm giấy nhận nợ số LD0000191093 ngày 19/01/2023 và Phụ lục 2 về Điều khoản và điều kiện phát hành vay tiêu dùng trên ứng dụng S1 thực hiện vay tiêu dùng trên ứng dụng S1, Sồ phụ tài khoản SacombankPay ngày 19/01/2023, lịch sử giao dịch, Tóm tắt sao kê do nguyên đơn cung cấp ngày 24/3/2026 kê chi tiết các khoản nợ thể hiện ông Nguyễn Văn L có vay của Ngân hàng TMCP S số tiền 139.000.000 (Một trăm ba mươi chín triệu) đồng, thời hạn vay là 60 tháng, mục đích vay tiêu dùng cá nhân, phương thức vay góp đều gốc và lãi, lãi suất góp đeu là 1.4%/thang. Thực hiện hợp đông, nguyên đơn đã giai ngan cho bị đơn theo đúng thỏa thuận trong hợp đông. Kê từ ngày được giải ngân đên nay, ông L chi thanh toán cho Ngân hàng số tiền là 42.627.368 đồng, trong đó: Tiền gốc là: 23.167.368 đồng và tiền lãi là 19.460.000 đồng (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 3 của bản Điều khoản và Điều kiện vay tiêu dùng trên ứng dụng S1). Từ ngày 11/11/2023, bị đơn không thực hiện nghĩa vụ thanh toán trả góp cho nguyên đơn nên Ngân hàng đã chấm dứt và chuyền toàn bộ dư nợ gốc sang nợ quá hạn với sô tiên nợ gôc là: 115.832.632 đông và quy đôi lãi suât góp đêu qua lãi suât giảm dân theo tháng là 2.754%/tháng (Điều 5 của Giây đê nghị kiêm hợp đồng tín dụng kiêm giấy nhận nợ số LD0000191093 ngày 19/01/2023, Phụ lục 2 về Điều khoản và điều kiện phát hành vay tiêu dùng trên ứng dụng S1 và Quyết định số 2661/2022/QĐ-TTT ngày 28/10/2022 về việc ban hành biểu phí sản phẩm dịch vụ thẻ S1 phát hành tại Việt Nam). Do ông L vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu ông L thanh toán số tiền còn nợ tính đến ngày 24/3/2026 số tiền là: 251.413.582 (Hai trăm năm mươi mốt triệu bốn trăm mười ba ngàn năm trăm tám mươi hai) đồng, trong đó: Nợ gốc là: 115.832.632 (Một trăm mười lăm triệu tám trăm ba mươi hai ngàn sáu trăm ba mươi hai) đồng; Lãi quá hạn là: 135.580.950 (Một trăm ba mươi lăm triệu năm trăm tám mươi ngàn chín trăm năm mươi) đồng. (Lãi suất trong hạn: 1.4% tháng (lãi suất góp đều) tương đương 2.754%/tháng (lãi suất giảm dần); Lãi suất quá hạn: 4.131%/tháng (2.754%x 150%). Ngoài ra, nguyên đơn yêu cầu bị đơn phải thanh toán tiền lãi phát sinh từ ngày 25/3/2026 cho đến khi trả hết nợ vay theo lãi suất quy định trong hợp đồng tín dụng các bên đã ký và trả khoản nợ chưa thanh toán một lần ngay sau khi bản án của Tòa án có hiệu lực pháp luật. Sau khi xem xét các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án, trình bày của đương sự, xét thời điểm giao kết và thực hiện hợp đồng, Hội đồng xét xử căn cứ theo quy định tại khoản 2 Điều 3 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 thì: "Trường hợp có quy định khác nhau giữa luật này và các luật khác có liên quan về thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng; việc thành lập, tổ chức, hoạt động của chi nhánh ngân hàng N, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng thì áp dụng theo quy định của Luật này", theo quy định tại khoản 2 Điêu 91 Luật các tô chức tín dụng năm 2010 thì: 'Tô chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật". Theo Nghị quyết sỐ 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thầm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng về lãi suất, cụ thể khoản 2 Điều 7 quy định: "Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tòa án áp dụng quy định của Luật Các Cung Lưật các chúc đn d phu go gut cchôngđ đ gưng định đề giới hạn lãi suất của Bộ luật Dân sự năm 2005, Bộ luật Dân sự năm 2015 để xác định lãi, lãi suất", điểm b khoản 2 Điều 8 quy định: "Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi trên nợ gốc theo thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá mức lãi suất giới hạn mà pháp luật quy định tương ứng với thời gian chậm trả lãi trên nợ gốc trong hạn". Do vậy, đối với hợp đồng vay mà một bên là tổ chức tín dụng thì lãi suất của hợp đồng vay được thực hiện theo thỏa thuận. Hội đồng xét xử xét thấy lãi suất theo Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng kiêm giây nhận nợ số LD0000191093 ngày 19/01/2023, Phụ lục 2 về Điều khoản và điều kiện phát hành vay tiêu dùng trên ứng dụng S1 và Quyết định số 2661/2022/QĐ-TTT ngày 28/10/2022 về việc ban hành biểu phí sản phẩm dịch vụ thẻ S1 phát hành tại Việt Nam mà các bên đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật.

Xét thấy, việc ông Nguyễn Văn L không thanh toán tiền cho nguyên đơn là đã vi phạm nghĩa vụ thanh toan theo thóa thuận giữa các bên và làm anh hưởng đên quyên, lợi ích hợp pháp của Ngân hàng.

Do đó, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu ông Nguyễn Văn L phải trả số tiền trên là có căn cứ. Mặt khác, xét về trách nhiệm trả nợ, trong quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã tống đạt Quyết định yêu cầu cung cấp tài liệu, chứng cứ cho ông Nguyễn Văn L yêu cầu bị đơn cung cấp toàn bộ tài liệu, chứng cứ có liên quan đến việc ký kết, thực hiện hợp đồng tín dụng, các khoản vay đã thanh toán, các khoản còn nợ và những tài liệu, chứng cứ khác có liên quan đến tranh chấp, khoản vay trên là nợ riêng cá nhân của ông Nguyễn Văn L hay là nợ chung giữa ông Nguyễn Văn L với vợ ông (nếu có), nếu là nợ chung của vợ chồng thì đề nghị ông cung cấp họ tên và địa chỉ của vợ ông, nhưng Nguyễn Văn L không có ý kiến phản hồi cũng như không giao nộp tài liệu, chứng cứ nào khác.

Do đó, Hội đồng xét xử xét thấy đây là khoản nợ dưới hình thức vay tín dụng tiêu dùng cá nhân và nguyên đơn chỉ yêu cầu ông L có trách nhiệm trả nợ nên Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn, buộc ông Nguyễn Văn L phải có trách nhiệm trả số tiền tính đến 6 ngày 24/3/2026 là: 251.413.582 (Hai trăm năm mươi môt triệu bôn trăm mười ba ngàn năm trăm tám mươi hai) đông, trong đó: Nợ gôc là: 115.832.632 (Một trăm mười lăm triệu tám trăm ba mươi hai ngàn sáu trăm ba mươi hai) đồng; Lãi quá hạn là: 135.580.950 (Một trăm ba mươi lăm triệu năm trăm tám mươi ngàn chín trăm năm mươi) đồng. Ngân hàng yêu cầu ông Nguyễn Văn L trả một lần ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật. Ngoài ra, ông Nguyễn Văn L còn phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 25/3/2026 cho đên khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng. Hội đồng xét xử xét thấy yêu cầu của nguyên đơn là có căn cứ nên chấp nhận.

Từ những phân tích nêu trên, xét yêu câu khởi kiện của nguyên đơn và đề nghị của đại diện Viện kiềm sát nhân dân Khu vực 7 - Thành phố Hồ Chí Minh là có cơ sở để Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S.

[4] Về án phí dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu của Ngân hàng TMCP S được chấp nhận nên ông Nguyễn Văn L phải chịu tiền án phí là: 12.570.679 (Mười hai triệu năm trăm bảy mươi ngàn sáu trăm bảy mươi chín) đông. H1 lại cho Ngân hàng TMCP S số tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp là: 4.108.069 (Bốn triệu một trăm lẻ tám ngàn không trăm sáu mươi chín) đồng theo Biên lai thu tạm ứng án phí số 0003718 ngày 03 tháng 4 năm 2025 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Tân Bình (Nay là Phòng Thi hành án dân sự Khu vực 4), Thành phố Hồ Chí Minh. Vì các lễ trên,