Bản án 16/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu đã thu thập có trong hồ sơ vụ án, cũng như thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa. Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết: Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố H khởi kiện yêu cầu ông Nguyễn Mạnh H và bà Nguyễn Thị O trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng. Thời điểm ký kết các hợp đồng tín dụng, ông Nguyễn Mạnh H và bà Nguyễn Thị O cung cấp hiện vợ chồng có đăng ký kết hôn và đăng ký hộ khẩu tại thôn P, T, tỉnh Hưng Yên; mục đích vay bổ sung vốn lưu động kinh doanh tạp hoá nhưng tại văn bản trả lời của Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Hưng Yên thì ông H, bà O không đăng ký kinh doanh. Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự; khoản 2 Điều 1 Luật số 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025, xác định đây là vụ án dân sự về "Tranh chấp hợp đồng tín dung" thuộc thẩm quyền của Tòa án nhân dân khu vực 5 - Hưng Yên.

[2] Về thủ tục tố tụng: 8 Về thời hiệu khởi kiện: Ngày 15/11/2023, ông H và bà O vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên H3 đã chuyển toàn bộ dư nợ chưa trả sang nợ quá hạn. Ngày 23/6/2025, Ngân hàng đã có đơn khởi kiện.

Căn cứ vào Điều 429 Bộ luật dân sự thì thời hiệu khởi kiện vẫn còn. Tại phiên tòa, nguyên đơn có mặt, bị đơn đã được triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt lần thứ hai nên Hội đồng xét xử áp dụng điểm b khoản 2 Điều 227; khoản 3 Điều 228; Điều 238 Bộ luật Tố tụng dân sự, tiến hành xét xử vụ án vắng mặt bị đơn và người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan.

[3] Về nội dung: [3.1] Về tính pháp lý của hợp đồng: Hợp đồng hợp đồng tín dụng hạn mức vay vốn số 15592/22MB/HĐTD/KUNN07 ngày 25/5/2022 và đơn đề nghị cấp thẻ tín dụng giữa ông Nguyễn Mạnh H, bà Nguyễn Thị O với H3 dựa trên sự thoả thuận giữa hai bên. Sau đó H3 đã 02 lần điều chỉnh hạn mức cấp tín dụng cho ông H, bà O thể hiện ở 02 phụ lục ngày 26/5/2023 và ngày 05/6/2023. Ngày 26/5/2023 và ngày 05/6/2023, ông H, bà O đã có đơn đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số tiền 800.000.000 đồng và 1.400.000.000 đồng. Theo đơn đề nghị giải ngân của ông H, bà 0 cùng ngày yêu cầu, H3 đã giải ngân số tiền 800.000.000 đồng và 1.400.000.000 đồng qua bên thụ hưởng mà ông H bà O cung cấp. Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bà O đã chi tiêu và thanh toán trong thời gian đầu sử dụng, đã để quá hạn bắt đầu từ ngày 02/4/2024. Hợp đồng được ký kết trên cơ sở tự nguyện, nội dung mục đích của hợp đồng không trái đạo đức xã hội, thỏa thuận của các bên, quá trình thực hiện hợp đồng, các bên không có tranh chấp gì với nhau về lãi suất, phù hợp với quy định tại Điều 116, Điều 117 của Bộ luật Dân sự năm 2015, Luật tố chức tín dụng năm 2010 đã được sửa đối, bổ sung vào năm 2017, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng N1 và Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng tại thời điểm giao kết nên xác định Hợp đồng là hợp pháp và có hiệu lực thi hành. 9 [3.2] Xét yêu cầu của H3 về việc buộc ông H, bà O phải trả cho H3 tổng số tiền 2.220.784.255 đồng , trong đó nợ gốc là 2.220.000.000 đồng, lãi trong hạn là 191.303.748 đồng (lãi trong hạn giao đối với từng khoản vay giao động từ từ 13%/năm đến 13,5% /năm và được điều chỉnh tiếp theo biên độ là 13+ 4% hoặc 4,5%), lãi suất thẻ bằng 30%/năm; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn áp dụng tại thời điêm chuyên nợ quá hạn và bằng 45% lãi suất trong hạn áp dụng tại thời điểm chuyên nợ quá hạn đối với khoản thẻ; lãi chậm trả 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả thì thấy: Về số tiền nợ gốc: Ngày 26/5/2023 và ngày 05/6/2023 ông H, bà O đã có đơn đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ để vay số tiền 800.000.000 đồng và 1.400.000.000 đồng. Thực hiện đúng hợp đồng, ngân hàng H3 đã giải ngân đủ số tiền Vay trên cho ông H, bà O vào ngày 26/5/2023 và ngày 05/6/2023 theo phương thức giải ngân chuyên khoản trực tiếp cho bên thụ hưởng với thông tin chi tiết như sau: Tên bên thụ hưởng: Phạm Văn N, số tài khoản: 191294888 tại Ngân hàng V2; nội dung: thanh toán tiền hàng theo đơn đặt hàng ngày 16/5/2023 và ngày 19/5/2023. ĐỐi với thẻ tín dụng thì H3 đã cấp tín dụng hạn mức cho bà O vào ngày 21/07/2022. Quá trình thực hiện hợp đồng, ông H, bà O đã thanh toán được cho Ngân hàng tổng số tiền lãi: 260.273 đồng. Các bên không có tranh chấp gì với nhau về lãi suất. Hiện ông H bà O đang trong thời kỳ hôn nhân. Do ông H, bà O vi phạm cam kết trả nên ông H, bà O phải có nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng theo quy định tại Điều 466 Bộ luật Dân sự 2015: "Nghĩa vụ trả nợ của bên vay:

1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác". Về số tiền nợ lãi: Giữa các bên khi ký hợp đồng có thỏa thuận trả lãi: Tại Mục I của đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ các bên đã thống nhất thỏả thuận: thời hạn vay 12 tháng, tính từ ngày tiếp theo của ngày giải ngân vốn vay. Mục đích vay bổ sung vốn lưu động kinh doanh tạp hoá. Lãi suất trong hạn: Lãi suất cho vay tại thời điểm giải ngân là đối với khoản giao động từ 13%/năm đến 13,5% 10 tương ứng với từng khoản vay; lãi suất này được cố định trong thời hạn vay 03 tháng kế từ ngày giải ngân. Lãi suất vay trong hạn của các thời kỳ thay đổi lãi suất tiếp theo bằng lãi suất LS 13+ 4% hoặc 4,5% tương ứng với từng khoản vay nhưng không thấp hơn lãi suất cho vay tối thiểu (LS13 là lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường của khách hàng cá nhân 13 tháng). Lãi suất thẻ là 30%/năm. H3 có quyền thay đổi thời hạn, mức lãi suất áp dụng nêu trên khi vi phạm hợp đồng, thay đổi nhóm nợ. Tại Điều 2 hợp đồng tín dụng hạn mức số 15592/22MB/HĐTD ngày 25/5/2022, thể hiện: Lãi suất quá hạn bằng 150% mức lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn và 45% đối với thẻ tín dụng. Mức lãi suất này được áp dụng kể từ thời điểm khoản nợ gốc của bên vay bị chuyển quá hạn đến khi bên vay thanh toán hết nợ gốc quá hạn. Lãi suất chậm trả: 10%/năm và được điều chirnh theo quy định của H3 và phù hợp với quy định Ngân hành nhà nước trong từng thời kỳ. Khoản 5 Điều 466 Bộ luật Dân sự quy định: "5. Trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đây đủ thì bên vay phải trả lãi như sau: a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đông tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điêu 468 của Bộ luật này; b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đông tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác." Điều 8 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 quy định xác định lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng tại thời điểm xét xử sơ thẩm quy định: "1. Tại thời điểm xét xử sơ thẩm, lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng xác lập trước ngày 01-01-2017 được xác định như sau: a) Lãi trên nợ gốc trong hạn chưa trả được xác định theo lãi suất các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với Luật Các tổ chức tín dụng và văn bản quy phạm pháp luật quy định về lãi suất áp dụng cho hợp đồng tín dụng tại thời điểm xác lập hợp đông, thời điêm tính lãi suất tương ứng với thời hạn vay chưa trả b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả được xác định theo thỏa thuận của các bên nhưng phải phù hợp với Luật Các tô chức tín dụng và văn bản quy phạm pháp luật quy định về lãi suất áp dụng cho hợp đồng tín dụng tại thời điểm xác lập hợp đồng.

2. Tại thời điểm xét xử sơ thẩm, lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng xác lập kể từ ngày 01-01-2017 được xác định như sau: a) Lãi trên nợ gốc, lãi trên nợ gốc quá hạn được xác định theo quy định tại khoản 1 Điều này. b) Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi trên nợ gốc theo thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá mức lãi suất giới hạn mà pháp luật quy định tương ứng với thời gian chậm trả lãi trên nợ gốc trong hạn.

3. Thời gian chậm trả tiền nợ gốc bắt đầu kể từ ngày chuyển nợ quá hạn đến thời điểm xét xử sơ thẩm, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác.

4. Thời gian chậm trả tiền lãi trên nợ gốc bắt đầu kể từ ngày tiếp theo liền kề của ngày phải trả lãi trên nợ gốc đến thời điểm xét xử sơ thẩm, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác". Khoản 4 Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định: "4. Lãi suất áp dụng đối với số tiền lãi chậm trả do các ngân hàng thỏa thuận trong thỏa thuận cấp tín dụng cho nghiệp vụ thư tín nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả". Với các quy định trên, việc H3 buộc ông H, bà O chịu lãi quá hạn bằng 150%/năm và 45% đối với khoản vay thẻ tín dụng; lãi chậm trả 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả trong hạn tương ứng với thời gian chậm trả là có căn cứ cần chấp nhận. 12

Do đó, cần chấp nhận yêu cầu của H3 buộc ông H, bà O phải có nghĩa vụ trả Ngân hàng H3 toàn bộ số tiền là 3.227.036.138 đồng tính đến ngày 10/4/2026. Trong đó: Khoản vay hợp đồng số 15592/22MB/HĐTD kèm theo phụ lục ngày 26/5/2023: 1.144.429.293 đồng (trong đó: nợ gốc là 800.000.000 đồng; lãi trong hạn: 61.262.617 đồng; lãi quá hạn: 283.166.676 đồng; lãi chậm trả: 11.463.662 đồng). Khoản vay hợp đồng số 15592/22MB/HĐTD kèm theo phụ lục ngày 02/6/2022 là 2.025.515.843 đồng (trong đó: nợ gốc là 1.400.000.000 đồng; lãi trong hạn: 115.570.959 đồng; lãi quá hạn: 509.944.884 đồng; lãi chậm trả: 21.341.048 đồng). Nợ thẻ tín dụng là 57.091.002 đồng (trong đó: nợ gốc là 20.784.255 đồng; lãi trong hạn: 14.470.172 đồng; lãi quá hạn: 18.910.825 đồng; lãi chậm trả: 2.925.750 đồng) Và toàn bộ lãi phát sinh kể từ ngày 10/4/2026 đến ngày thực trả theo đúng mức lãi suất thỏa thuận trong các Hợp đồng tín dụng. * Xét yêu cầu về việc xử lý tài sản đảm bảo trong trường hợp ông H, bà O không thực hiện, hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ ngay sau khi bản án của Tòa án có hiệu lực pháp luật, thì thấy: Tại Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 18605/22MB/HĐBĐ ngày 20/6/2022; số 15592/22MB/HĐBĐ ngày 25/5/2022; số 16400/22MB/HĐBĐ ngày 02/6/2022 và số 1860501/22MB/HĐBĐ ngày 20/6/2022 đã thể hiện bên vay đồng ý thế chấp gồm: + Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại: Thửa số 247, tờ bản đồ số 14, địa chỉ thôn Đ, xã T, huyện V, tỉnh Thái Bình (trước sát nhập) được cấp giấy chứng nhận quyên sử dụng đất số CS00080 do Sở tài nguyên môi trường tỉnh T cấp ngày 20/5/2022 cho ông Trần Văn T1 và bà Đặng Thị V, ngày 20/5/2022 cập nhập ông T1, bà V chuyến nhượng sang tên cho ông H, bà O; + Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại: Thửa số 437, tờ bản đồ số 19, địa chỉ thôn N, xã T, huyện V, tỉnh Thái Bình (trước sát nhập) được cấp giấy chứng 13 nhận quyền sử dụng đất số CS00499 do Sở tài nguyên môi trường tỉnh T cấp ngày 18/6/2021 cho ông H, bà O; + Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại: Thửa số 82, tờ bản đồ số 115, địa chỉ tổ A, phường H, thành phố T, tỉnh Thái Bình (trước sát nhập) được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CS666590, số vào số cấp GCN: CS10757 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh T cấp ngày 28/5/2021 cho ông H, bà O; + Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liên với đất tại: Thửa số 869, tờ bản đồ số 17, địa chỉ thôn Đ, xã H, huyện K, tỉnh Thái Bình (trước sát nhập) Theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất DA 262318, số vào số cấp GCN: CS 01055 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh T cấp ngày 19/03/2021 cho bà Phạm Thị L, đến ngày 14/06/2022, cập nhật bà L chuyên nhượng cho ông Nguyễn Mạnh H và bà Nguyễn Thị O. Các giao dịch thế chấp đều được đăng ký tại Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai huyện V; Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai thành phố T và Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai huyện K. Do đó giao dịch thế chấp tài sản giữa các bên là hợp pháp. Theo biên bản xác minh tại UBND xã T thì: - Thửa số 247, tờ bản đồ số 14, địa chỉ thôn Đ, xã T, huyện V, tỉnh Thái Bình (trước sát nhập) được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CS00080 do Sở tài nguyên môi trường tỉnh T cấp ngày 20/5/2022, ngày 20/5/2022 cập nhập chuyển nhượng sang tên cho ông H, bà O. Khi thế chấp tài sản ông H, bà O chỉ thế chấp tài sản gắn liền với quyền sử dụng đất số CS00080 do Sở tài nguyên môi trường tỉnh T cấp ngày 20/5/2022, ngày 20/5/2022 cập nhập chuyển nhượng sang tên cho ông H, bà O nhưng khi tiến hành đo đạc thẩm định thì xác định có một phần tài sản không nằm trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà thuộc quyên quản lý cảu UBND xã T, trong đó gồm: lán tôn sau diện tích 9,8m2; nhà tôn diện tích 0,7m?; lán tôn trước 1,1 m' nên cần buộc ông H, bà O phải tháo dỡ phần tài sản xây dựng lấn chiếm này để trả lại cho UBND xã T, tỉnh Hưng Yên. 14 - Thửa số 437, tờ bản đồ số 19, địa chỉ thôn N, xã I, huyện V, tỉnh Thái Bình (trước sát nhập) được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CS00499 do Sở tài nguyên môi trường tỉnh T cấp ngày 18/6/2021 cho ông H, bà O: trên đất có tài sản gồm: 02 bồn xi măng, 03 bồn xi măng có gốc cây si và 04 cây si cảnh của ông Bùi Quang M để nhờ trên đất nên cần buộc, Ông Bùi Quang M có trách nhiệm di rời toàn bộ cây để trả lại mặt bằng. * Về chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ: Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố H tự nguyện chịu toàn bộ chi phí thẩm định. * Về án phí: Căn cứ khoản 2 Điều 26 Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Úy ban thường vụ Quốc hội, ông H, bà O phải chịu án phí dân sự sơ thấm theo quy định.