Bản án 74/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có tại hồ sơ đã được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Về tố tụng: [1.1]. Về quan hệ tranh chấp, thẩm quyền giải quyết vụ án: Nguyên đơn khởi kiện bị đơn yêu cầu bị đơn trả cho nguyên đơn tiền gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng giữa các bên đã ký kết nên xác định quan hệ pháp luật là tranh chấp hợp đồng tín dụng, bị đơn có địa chỉ cư trú tại xã L, thành phố Hồ Chí Minh nên thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 11- Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định tại khoản 3 Điều 26, Điều 35, và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự. [1.2]. Về sự vắng mặt của các đương sự tại phiên tòa: Người đại diện theo ủy quyền lại của nguyên đơn vắng mặt có đơn xin xét xử vắng mặt nên căn cứ vào Điều 228 của Bộ luật Tố tụng Dân sự, Tòa án xét xử vắng mặt đối với đại diện theo ủy quyền lại của nguyên đơn. Bị đơn được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai tham gia phiên tòa nhưng vắng mặt không có lý do nên căn cứ khoản 2 Điều 227 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Tòa án xét xử vắng mặt đối với bị đơn.

[2]. Về nội dung: [2.1]. Xét Giấy đề ngh ị kiê m hợp đồng cấp thẻ tí n dụng cá nhân số 1208/2022/CNBR ngày 31-10-2022 (bao gồm bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), Hội đồng xét xử thấy rằng: Tại thời điểm ký kết Giấy đề nghị kiêm Hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân số 1208/2022/CNBR ngày 31-10-2022, các bên có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vị dân sự, việc giao kết hợp đồng là hoàn toàn tự nguyện. Trong quá trình giải quyết vụ án, các bên không tranh chấp về việc ký kết hợp đồng, không yêu cầu tuyên bố hợp đồng vô hiệu và không có căn cứ xác định hợp đồng vi phạm điều cấm của luật hoặc trái đạo đức xã hội.

Do đó, có căn cứ để xác định Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân số 1208/2022/CNBR ngày 31-10-2022 có nội dung, hình thức phù hợp với quy định tại Điều 117, Điều 119 Bộ luật dân sự, Điều 90, Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên. [2.2]. Xét yêu cầu trả nợ gốc: Căn cứ Giấy đề nghị kiêm Hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân số 1208/2022/CNBR ngày 31-10-2022 thế hiện bà Võ Thị H đã mở thẻ tín dụng với hạn mức 100.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi mở thẻ tín dụng, bà H đã thực hiện các giao dịch với với tổng số tiền là 1.789.187.300 đồng, hình thức mở thẻ tín dụng không có tài sản bảo đảm. Từ ngày kích hoạt thẻ đến ngày 10-9-2025 bà H đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 1.748.529.100 đồng, sau đó thì bà H không thanh toán theo thỏa thuận, mặc dù Ngân hàng đã nhắc nhỏ, yêu cầu bà H thanh toán nhiều lần. Do bà H vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo quy định tại Điều 24 của Bản điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu bà H trả dư nợ gốc với số tiền: 115.394.295 đồng là có căn cứ nên chấp nhận. [2.3]. Về yêu cầu trả lãi: Căn cứ các điều khoản của Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân số 1208/2022/CNBR ngày 31-10-2022 (bao gồm bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng) thì lãi suất được áp dụng với khoản vay của bà H tại thời điểm mở thẻ tín dụng là 32,1%/năm. Từ ngày 10- 9-2025 đến nay, bà H vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên khoản nợ đã chuyển thành nợ quá hạn và được áp dụng mức lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Đây là quan hệ cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, được điều chỉnh bởi pháp luật chuyên ngành về hoạt động ngân hàng; mức lãi suất nêu trên do các bên tự nguyện thỏa thuận và được xác lập hợp pháp trong hợp đồng. Đối chiếu với bản sao kê, các quy định về việc lãi suất cho vay qua thẻ tín dụng áp dụng cho khách hàng là cá nhân thì lãi suất mà Ngân hàng áp dụng là phù hợp.

Do đó, Ngân hàng yêu cầu bà H trả số tiền nợ lãi tính đến ngày xét xử sơ thấm: 42.610.530 đồng (Trong đó: lãi trong hạn: 28.407.020 đồng; lãi quá hạn: 14.203.510 đồng) là có cơ sở chấp nhận. Ngoài ra, bà H còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh kế từ ngày 05-6-2026 theo mức lãi suất thỏa thuận theo tại đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân số 1208/2022/CNBR ngày 31-10-2022 cho đến khi bà H trả hết nợ. (3].

Từ những phân tích trên, xét đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 11- Thành phố Hồ Chí Minh là có căn cứ, Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

[4]. Về án phí dân sự sơ thấm: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải nộp án phí. Nguyên đơn không phải chịu án phí, hoàn trả cho nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp.