Bản án 477/2026/DS-PTTranh chấp hợp đồng tín dụng

[1] Xét kháng cáo của bà Nguyễn Thể L, Hội đồng xét xử xét thấy: [1.1] Về vốn vay: Theo đơn kháng cáo của bà L cho rằng số tiền vốn vay của V2 là 120.000.000 đồng, tuy nhiên tại phiên toà phúc thẩm người đại diện của bà L thừa nhận số tiền vốn vay của V1 là 126.000.000 đồng, phù hợp với các tài liệu có trong hồ sơ vụ án, nên có cơ sở xác định số tiền vốn bà L vay của V1 là 126.000.000 đồng. 3 [1.2] Về lãi vay: Theo đại diện V1 trình bày, ngày 28/11/2022 V1 cho bà L vay số tiền là 126.000.000 đồng, thời hạn vay 36 tháng, lãi suất vay trong hạn là 42%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Quá trình vay, bà L chỉ thanh toán cho V1 số tiền là 57.174.897 đồng (trong đó trả vốn là 18.776.018 đồng, trả lãi là 38.398.879 đồng).

Do đó, V1 khởi kiện yêu cầu bà L thanh toán cho V1 vốn lãi tạm tính đến ngày 12/02/2026 là 268.971.359 đồng (trong đó vốn là 107.223.982 đồng, lãi là 161.747.377 đồng). Phía bà L cho rằng khi ký hợp đồng vay V1 không ghi mức lãi suất, việc V1 tính theo mức lãi suất 42%/năm là quá cao. Bà L yêu cầu thanh toán cho V1 theo mức lãi suất 20%/năm (1,66%/tháng) từ ngày vay đến ngày xét xử sơ thẩm, được đối từ số tiền đã thanh toán 57.174.879 đồng; kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm bà L đồng ý tiếp tục thanh toán theo mức lãi suất 20%/năm cho đến khi tất toán nợ. Qua xem xét Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng Đ được ký kết giữa V1 với bà L không thể hiện có ghi mức lãi suất cho vay và cũng không có ghi ngày, tháng, năm, là không đúng theo quy định tại khoản 1 Điều 23 của Thông tư số: 39/2016/TT- NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng N. Theo quy định của pháp luật, đối với các tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng được áp dụng các quy định của Luật các tổ chức tín dụng để giải quyết.

Tuy nhiên, trong vụ án này các đương sự tranh chấp với nhau về mức lãi suất thanh toán, nhưng Luật các tổ chức tín dụng không có quy định cụ thể đối với trường hợp có tranh chấp về mức lãi suất nên cần áp dụng quy định chung của Bộ luật dân sự để giải quyết trong trường hợp này. Tại Điều 468 của Bộ luật dân sự quy định: “1. Lãi suất vay do các bên thoả thuận. Trường hợp các bên có thoả thuận về lãi suất thì lãi suất theo thoả thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác……

2. Trường hợp các bên có thoả thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ”. Do hợp đồng vay không ghi cụ thể về mức lãi suất, nên mức lãi suất được áp dụng để giải quyết tranh chấp trong vụ án này theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật dân sự (10%/năm).

Tuy nhiên, tại phiên toà người đại diện hợp pháp của bà L tự nguyện chấp nhận thanh toán theo mức lãi suất quy định tại khoản 1 Điều 468 của BLDS (20%/năm), nên Hội đồng xét xử chấp nhận sự tự nguyện của người đại diện hợp pháp của bà L. Về thời gian tính lãi, người đại diện hợp pháp của bà L thống nhất tính lãi đến ngày xét xử sơ thẩm (31/3/2026), tuy nhiên do V1 chỉ yêu cầu tính lãi tạm tính đến 4 ngày 12/02/2026, nên Hội đồng xét xử chỉ chấp nhận tính lãi đến ngày 12/02/2026 theo yêu cầu của V1 là phù hợp. Về thời gian bắt đầu tính lãi, mặc dù hợp đồng được ký giữa các bên không thể hiện ngày, tháng, năm, nhưng căn cứ vào các tài liệu có trong hồ sơ thể hiện V1 giải ngân cho bà L nhận khoản tiền vay vào ngày 28/11/2022; do đó, có căn cứ để xác định thời gian tính lãi từ ngày 28/11/2022 là phù hợp. Như vậy, số tiền lãi bà L phải thanh toán cho V1 từ ngày 28/11/2022 đến ngày 12/02/2026 là: 126.000.000 đồng x 20%/năm x 03 năm 02 tháng 14 ngày = 80.780.000 đồng. Tổng cộng vốn, lãi bà L phải thanh toán cho V1 là: 126.000.000 đồng + 80.780.000 = 206.780.000 đồng. Đối trừ số tiền bà L đã thanh toán 57.174.897 đồng, còn lại bà L phải thanh toán cho V1 là 149.605.103 đồng. Kể từ ngày tiếp theo của ngày 12/02/2026, buộc bà L tiếp tục thanh toán lãi cho V1 theo mức lãi suất 20%/năm trên số tiền vốn vay cho đến khi thanh toán xong cho V1. Như vậy, có căn cứ chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của V1 đối với bà L với số tiền là 149.605.103 đồng; không chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của V1 là 119.366.256 đồng.

[3] Từ phân tích trên, cấp phúc thẩm chấp nhận kháng cáo bà Nguyễn Thể L, sửa bản án sơ thẩm là phù hợp.

[4] Về án phí Án phí dân sự sơ thẩm: Bà L phải chịu 7.480.000 đồng; V1 phải chịu 5.968.000 đồng, ngày 16/12/2025 V1 đã dự nộp 5.137.000 đồng, đối trừ V1 còn phải nộp tiếp 831.000 đồng. Án phí dân sự phúc thẩm: Bà L không phải chịu, đã dự nộp được nhận lại.

[5] Các quyết định khác của bản án sơ thẩm không bị kháng cáo, kháng nghị có hiệu lực pháp luật kể từ ngày hết thời hạn kháng cáo, kháng nghị nên không đặt ra xem xét.