Bản án 76/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án và được thẩm tra tại phiên toà, căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên toà và Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về quan hệ pháp luật và thẩm quyền giải quyết:

Căn cứ vào đơn khởi kiện và các chứng cứ khác có trong hồ sơ vụ án thể hiện quan hệ pháp luật tranh chấp giữa các đương sự là: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản”, thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án theo quy định tại Điều 26 của Bộ luật tố tụng dân sự. Do bị đơn bà Đoàn Thị D có địa chỉ thường trú tại xã L, tỉnh Đồng Tháp nên Tòa án nhân dân khu vực 7 - Đồng Tháp thụ lý giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định tại Điều 35, Điều 39 của Bộ luật tố tụng dân sự.

[2] Về thủ tục tố tụng: Tại phiên tòa, bà Lưu Thị A1, chị Nguyễn Thị Hồng N, anh Đoàn Văn T, chị Trương Tại M, Đoàn Thị Ngọc T1, Đoàn Văn Nhựt E, Đoàn Văn Nhựt A2, Đoàn Thị Ngọc H người đại diện hợp pháp của H là bà Đoàn Thị D1; chị 5 Phạm Thị D2, anh Phan Thanh P, Phan Quốc B, Phan Quốc T2 đã được Toà án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai nhưng vắng mặt không có lý do.

Do đó, căn cứ vào Điều 227 và Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt đối với bà Lưu Thị A1, chị Nguyễn Thị Hồng N, anh Đoàn Văn T, chị Trương Tại M, Đoàn Thị Ngọc T1, Đoàn Văn Nhựt E, Đoàn Văn Nhựt A2, Đoàn Thị Ngọc H người đại diện hợp pháp của H là bà Đoàn Thị D1; chị Phạm Thị D2, anh Phan Thanh P, Phan Quốc B, Phan Quốc T2.

[3] Xét yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần A, Hội đồng xét xử xét thấy: Hợp đồng cấp tín dụng số DOT.CN.1154.220324 và thoả thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung số DOT.CN.1153.220324 cùng ngày 22/3/2024; Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số DOT.CN.1154.220324/SĐBS-01 ngày 09/4/2024; Giấy đề nghị giải ngân kiêm chứng từ nhận nợ số: 431978789 ngày 22/3/2024 và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng của bà Đoàn Thị D ngày 15/3/2024 thể hiện bà Đoàn Thị D là người ký tên vay và đã ký nhận đủ số tiền vay 1.400.000.000 đồng, việc ký kết hợp đồng, giao nhận tiền trên cơ sở tự nguyện, nội dung và hình thức của hợp đồng phù hợp quy định tại Điều 116, Điều 117, Điều 119 Bộ luật dân sự và phù hợp với Điều 90, Điều 91, Điều 94, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng nên có giá trị pháp lý và làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của các bên theo hợp đồng là phù hợp quy định pháp luật. Căn cứ theo thỏa thuận của các bên trong các Hợp đồng cấp tín dụng; thoả thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung; hợp đồng sửa đổi, bổ sung; Giấy đề nghị giải ngân kiêm chứng từ nhận nợ và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng của bà Đoàn Thị D và quá trình thực hiện các hợp đồng thì bà D có trả cho Ngân hàng số tiền 23.334.000 đồng nợ gốc và 35.483.922 đồng nợ lãi và phí phạt là 22.601 đồng; về nợ thẻ tín dụng thì bà D đã thanh toán số tiền 1.129.482 đồng, trong đó nợ gốc là 614.592 đồng; nợ lãi là 215.890 đồng, phí thường niên là 299.000 đồng. Tạm tính đến ngày 30/01/2026, bà Đoàn Thị D còn nợ Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền là 1.729.842.782 đồng (Một tỷ bảy trăm hai mươi chín triệu, tám trăm bốn mươi hai nghìn, bảy trăm tám mươi hai đồng), trong đó gồm: - Nợ vay theo Hợp đồng tín dụng số DOT.CN.1154.220324 ngày 22/3/2024, Hợp đồng số DOT.CN.1154.220324/SĐBS-01 ngày 09/4/2024, Khế ước nhận nợ số 431978789 ngày 22/3/2024: vốn gốc 1.376.666.000 đồng, lãi trong hạn 48.654.771 đồng, lãi quá hạn 258.774.006 đồng, phạt chậm trả lãi 16.822.450 đồng. - Nợ thẻ tín dụng theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng số thẻ 9704 1631 0485 7525: vốn gốc 21.427.343 đồng, lãi quá hạn 7.498.212 đồng. Do bà Đoàn Thị D không thực hiện việc trả nợ cho Ngân hàng theo thỏa thuận. Như vậy, có cơ sở xác định bà Đoàn Thị D đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo các hợp đồng mà bà Đoàn Thị D đã ký kết với Ngân hàng gồm: Hợp đồng cấp tín dụng số DOT.CN.1154.220324 và thoả thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung số DOT.CN.1153.220324 cùng ngày 22/3/2024; Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số DOT.CN.1154.220324/SĐBS-01 ngày 09/4/2024; Giấy đề nghị giải ngân kiêm chứng từ nhận nợ số: 431978789 ngày 22/3/2024 và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng của bà Đoàn Thị D ngày 15/3/2024.

Do đó, Ngân hàng yêu cầu bà Đoàn Thị D trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền vốn vay còn lại là 1.398.093.343 đồng là phù hợp theo quy định tại khoản 1 Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng. 6

[4] Về lãi suất: Tại các Hợp đồng cấp tín dụng; thoả thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung; hợp đồng sửa đổi, bổ sung; Giấy đề nghị giải ngân kiêm chứng từ nhận nợ và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng đã ký kết giữa Ngân hàng Thương mại cổ phần A và bà Đoàn Thị D có thỏa thuận về lãi suất trong hạn, lãi suất quá hạn, phạt chậm trả lãi. Theo thỏa thuận, bà Đoàn Thị D có trách nhiệm trả tiền gốc và tiền lãi cho Ngân hàng Thương mại cổ phần A định theo kỳ hàng tháng nhưng bà Đoàn Thị D đã không thực hiện đúng theo Hợp đồng cấp tín dụng; thoả thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung; hợp đồng sửa đổi, bổ sung; Giấy đề nghị giải ngân kiêm chứng từ nhận nợ và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng là vi phạm.

Do đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần A yêu cầu bà Đoàn Thị D có nghĩa vụ trả số tiền lãi trong hạn tạm tính đến ngày 30/01/2026 là 48.654.771 đồng, lãi quá hạn 266.272.218 đồng, phạt chậm trả lãi là 16.822.450 đồng, tổng cộng là 331.749.439 đồng và tiếp tục thanh toán tiền lãi phát sinh theo thỏa thuận tại Hợp đồng cấp tín dụng; thoả thuận về các điều khoản và điều kiện tín dụng chung; hợp đồng sửa đổi, bổ sung; Giấy đề nghị giải ngân kiêm chứng từ nhận nợ và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng mà bà D đã ký kết với Ngân hàng Thương mại cổ phần A cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản vay là có căn cứ và phù hợp theo quy định tại khoản 2 Điều 91 của Luật các tổ chức tín dụng.

[5] Về yêu cầu công nhận hợp đồng thế chấp và xử lý Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất thì Hội đồng xét xử xét thấy: Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số: DOT.BĐCN.17.090424 ngày 09/4/2024 được công chứng tại Phòng công chứng số 1, tỉnh Đồng Tháp, đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện L giữa Ngân hàng Thương mại cổ phần A với bà Đoàn Thị D đã ký kết, có đăng ký giao dịch bảo đảm để thi hành án, theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất thì bà Đoàn Thị D đã thế chấp các tài sản gồm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số bìa DG 658031, số vào sổ cấp GCN: CS11396 do Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai huyện L cấp ngày 05/4/2024, đối với thửa đất số 114, tờ bản đồ số 25, diện tích 464,5m2, mục đích sử dụng: đất ở 227m2, đất trồng cây lâu năm 237,5m2, toạ lạc xã Đ, huyện L, tỉnh Đồng Tháp nay là xã L, tỉnh Đồng Tháp do bà Đoàn Thị D đứng tên trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; Giấy chứng nhận quyền sử dụng quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số bìa DM 933252, số vào sổ cấp GCN: CN12224 do Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai huyện L cấp ngày 05/4/2024, đối với thửa đất số 115, tờ bản đồ số 25, diện tích 110,1m2, mục đích sử dụng: đất ở 73m2, đất trồng cây lâu năm 37,1m2, toạ lạc xã Đ, huyện L, tỉnh Đồng Tháp nay là xã L, tỉnh Đồng Tháp do bà Đoàn Thị D đứng tên trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là phù hợp quy định tại Điều 317, Điều 319, Điều 323 Bộ luật dân sự. Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số DOT.BĐCN.17.090424 ngày 09/4/2024 giữa Ngân hàng Thương mại cổ phần A với bà Đoàn Thị D có giá trị pháp lý và hiệu lực thi hành để đảm bảo thi hành án thu hồi nợ cho Ngân hàng. Theo biên bản xem xét, thẩm định tại chỗ ngày 24/10/2025, trên phần đất thế chấp là quyền sử dụng đất thửa đất số 114 thì có một căn nhà chính, chiều ngang 7,8m, chiều dài 22m, khung bê tông cốt thép, vách tường, mái tole thiết, nền lót gạch men, cửa nhôm kính sơn tĩnh điện; mái che chiều ngang 7,4m, chiều dài 8m, khung sắt, mái lợp tole thiết do ông Đoàn Văn T là em của bà Đoàn Thị D xây dựng năm 2023 và căn nhà có chiều ngang 04m, chiều dài 10,9m khung gỗ tạp, mái lợp tole thiết, nền lót gạch men; mái che chiều ngang 04m, chiều dài 3,9m, mái khung sắt lợp tole thiết xây dựng năm 2015 hiện do hộ bà D đang quản lý; trên thửa đất số 7 115 có một căn nhà chính, chiều ngang 5,1m, chiều dài 24,9m, khung bê tông cốt thép, vách tường, mái tole thiết, nền lót gạch men, cửa nhôm kính sơn tĩnh điện và mái che chiều ngang 5,1m, chiều dài 8m, khung sắt, mái lợp tole thiết do hộ Phan Thanh P, Phạm Thị D2 xây dựng năm 2022 hiện do hộ Phan Thanh P, Phạm Thị D2 đang quản lý sử dụng. Tại phiên tòa và trong quá trình giải quyết vụ án, bà Đoàn Thị D thừa nhận vào ngày 22/3/2024, bà Đoàn Thị D cần vay tiền phục vụ việc mua bán đất nên bà Đoàn Thị D đã ký hợp đồng cấp tín dụng và giấy nhận nợ với Ngân hàng thương mại cổ phần A để vay số tiền 1.400.000.000 đồng. Để đảm bảo cho khoản vay này thì ngày 09/4/2024 bà Đoàn Thị D đến Phòng công chứng số 1, tỉnh Đồng Tháp ký tên vào Hợp đồng thế chấp Quyền sử dụng đất số: DOT.BĐCN0.17.090424, để thế chấp các thửa đất gồm: thửa đất số 115 và 114, cùng tờ bản số 25, đất toạ lạc xã Đ, huyện L nay là xã L, tỉnh Đồng Tháp được Phòng công chứng số 1, tỉnh Đồng Tháp chứng thực; bà D xác định tài sản thế chấp là tài sản của các nhân bà D và thế chấp bao gồm toàn bộ vật kiến trúc và căn nhà trên đất; phù hợp với lời khai của đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn và các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án. Như vậy, có đủ cơ sở xác định bà Đoàn Thị D có ký tên Hợp đồng thế chấp là thật; đây là tình tiết không cần phải chứng minh quy định tại Điều 92 Bộ luật tố tụng dân sự; Đối với bà Lưu Thị A1, chị Nguyễn Thị Hồng N, anh Đoàn Văn T, chị Trương Tại M, Đoàn Thị Ngọc T1, Đoàn Văn Nhựt E, Đoàn Văn Nhựt A2, Đoàn Thị Ngọc H người đại diện hợp pháp của H là bà Đoàn Thị D1; chị Phạm Thị D2, anh Phan Thanh P, Phan Quốc B, Phan Quốc T2 thì Toà án đã tống đạt đầy đủ hợp lệ các văn bản tống tụng nhưng bà Lưu Thị A1, chị Nguyễn Thị Hồng N, anh Đoàn Văn T, chị Trương Tại M, Đoàn Thị Ngọc T1, Đoàn Văn Nhựt E, Đoàn Văn Nhựt A2, Đoàn Thị Ngọc H người đại diện hợp pháp của H là bà Đoàn Thị D1; chị Phạm Thị D2, anh Phan Thanh P, Phan Quốc B, Phan Quốc T2 không có văn bản ý kiến và không có đơn yêu cầu gì đối với tài sản thế chấp cho Ngân hàng thương mại cổ phần A nên Hội đồng xét xử không xem xét. Mặt khác, theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số DOT.BĐCN0.17.090424 ngày 09/4/2024, quy định trường hợp bà Đoàn Thị D không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng thương mại cổ phần A có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền xử lý tài sản đảm bảo theo những nội dung các bên đã thỏa thuận trong Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số DOT.BĐCN0.17.090424 ngày 09/4/2024 để thu hồi nợ. Từ những nhận định phân tích nêu trên xét thấy yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần A là có căn cứ nên chấp nhận.

[6] Ý kiến của Kiểm sát viên tại phiên tòa là phù hợp với quy định của pháp luật nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

[7] Về chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ: Ngân hàng thương mại cổ phần A đã tạm nộp chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ số tiền 200.000 đồng và đã chi xong. Do yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần A được Hội đồng xét xử chấp nhận nên buộc bà Đoàn Thị D có trách nhiệm trả lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần A tiền chi phí xem xét thẩm định tại chỗ là 200.000 đồng (hai trăm nghìn đồng). 8

[8] Về án phí dân sự sơ thẩm: Căn cứ Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự và khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn giảm, thu, nộp quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, hoàn trả cho nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp. Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định pháp luật.

[9] Về quyền kháng cáo, thời hạn kháng cáo thực hiện theo quy định tại các Điều 271, 273 Bộ luật tố tụng dân sự.