Bản án 98/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về thẩm quyền: - Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng với bị đơn ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H , có nơi cư trú tại: ấp Tân Phú, thị trấn Cái Tắc, huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang nay là xã Đông Phước, thành phố Cần Thơ. Hội đồng xét xử xác định quan hệ pháp luật là tranh chấp hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản theo quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết theo loại việc và lãnh thổ của Tòa án nhân dân khu vực 14 – Cần Thơ.

[2] Về tố tụng: Bị đơn ông Nguyễn Thanh L và bà Nguyễn Thúy H đã được tòa án triệu tập, thông báo hợp lệ các văn bản tố tụng để tham gia tố tụng tại tòa án. Theo quy định tại Điều 70 của Bộ luật tố tụng dân sự thì đương sự phải có nghĩa vụ tôn trọng Tòa án, phải có mặt theo giấy triệu tập và chấp hành quyết định của Tòa án trong quá trình giải quyết vụ án. Như vậy, việc bị đơn không đến Tòa án làm việc được coi là đã từ bỏ quyền lợi của mình về việc được nêu quan điểm, ý kiến và cung cấp chứng cứ chứng minh. Theo Điều 91 của Bộ luật tố tụng dân sự thì Tòa chỉ căn cứ vào các chứng cứ, tài liệu do nguyên đơn cung cấp cũng như các tài liệu mà Tòa án đã tiến hành xác minh, thu thập để làm căn cứ giải quyết vụ án. Về sự có mặt của bị đơn, Tòa án đã triệu tập hợp lệ lần thứ 2 nhưng bị đơn vẫn vắng mặt không có lý do. Căn cứ Điều 227, 228 của Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án nhân dân khu vực 14 – Cần Thơ vẫn tiến hành xét xử đúng quy định của pháp luật.

[2] Về nội dung vụ án: 2.1. Về nợ gốc: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB) – phòng giao dịch Ninh Kiều cấp tín dụng cho ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H , chi tiết như sau: Hợp đồng tín dụng số 198761.22 ngày 23/02/2022; Hợp đồng thế chấp Quyền sử dụng đất số 5973803.20(A) ngày 05/02/2020. Hợp đồng thế chấp tài sản gắn liền với đất hình thành trong tương lai số 7358405.20 ngày 04/02/2020. Số tiền vay: 385.000.000 đồng (Bằng chữ: Ba trăm tám mươi lăm triệu đồng); Mục đích: Sửa chữa nhà ở (không làm thay đổi kết cấu căn nhà) và mua sắm vật dụng gia đình tại địa chỉ: Ấp Tân Phú, Thị trấn Cái Tắc, Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang. Thời hạn vay: 180 tháng. Lãi suất vay: Lãi suất tại thời điểm giải ngân: 11,9%/năm, lãi suất này sẽ được VIB chủ động điều chỉnh 03 tháng một lần bằng lãi suất cơ sở cộng biên độ 3,5%/năm. Trả nợ gốc: Vào ngày 03 hàng tháng, trả trong 180 tháng, trong 179 tháng đầu mỗi tháng trả 2.138.000 6 đồng, tháng cuối trả 2.298.000 đồng, kỳ trả đầu tiên vào ngày 03/03/2020. Trả nợ lãi: Vào ngày 03 hàng tháng, kỳ trả đầu tiên ngày 03/03/2020. Ngày trả phí: Theo quy định của VIB từng thời kỳ Quá trình thực hiện hợp đồng: Ngày 06/02/2020, VIB đã giải ngân cho ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H với số tiền 385.000.000 đồng, theo Đơn đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ (KUNN) số 4327153(1).20 ngày 06/2/2020 theo đúng yêu cầu của ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H là đúng thỏa thuận với quy định tại hợp đồng tín dụng. Đến thời điểm 27/3/2026, ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H chỉ trả được 119.737.374đồng tiền gốc và tiền lãi là 196.795.026đồng. Mặc dù VIB đã nhiều lần đôn đốc, tạo điều kiện trả nợ nhưng ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H vẫn không trả nợ. Khoản nợ của ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H đã chuyển sang quá hạn từ ngày 04/11/2024. Hội đồng xét xử nhận thấy, Hợp đồng tín dụng được các bên xác lập và ký kết trên cơ sở hoàn toàn tự nguyện, tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng bị đơn có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, hợp đồng có hình thức và nội dung, mục đích không vi phạm điều cấm của pháp luật và không trái đạo đức xã hội, phù hợp với các quy định của pháp luật tại khoản 7 Điều 4, khoản 2 Điều 100, điểm a khoản 3 Điều 107 Luật các tổ chức tín dụng năm 2024, được sửa đổi bổ sung năm 2025 nên có hiệu lực pháp luật và các bên phải có nghĩa vụ thực hiện theo đúng cam kết. do đó yêu cầu của nguyên đơn là có căn cứ chấp nhận, buộc ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam số tiền nợ gốc tạm tính đến ngày xét xử 27/3/2026 là: 265.262.626đồng. 2.2. Về số tiền nợ lãi:

Căn cứ vào Điều 100 Luật các tổ chức tín dụng năm 2024, được sửa đổi bổ sung năm 2025 quy định “…Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật”. Theo hợp đồng tín dụng thì Lãi suất vay: Lãi suất tại thời điểm giải ngân: 11,9%/năm, lãi suất này sẽ được VIB chủ động điều chỉnh 03 tháng một lần bằng lãi suất cơ sở cộng biên độ 3,5%/năm. Xét thỏa thuận về lãi suất trong hợp đồng trên không trái với quy định của Bộ luật dân sự 2015, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2024, được sửa đổi bổ sung năm 2025 cũng như quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng tại thời điểm ký kết hợp đồng nên có hiệu lực. Do ông L và bà H đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán gốc và lãi cho VIB nên VIB yêu cầu ông Long và bà H trả lãi suất là có căn cứ chấp nhận. Buộc ông L và bà H trả cho VIB tiền lãi tạm tính đến ngày 27/3/2026 là 61.701.720đồng, trong đó nợ lãi trong hạn là 17.369.910đồng và lãi quá hạn là 44.331.810đồng. Từ những nhận định trên, cần buộc ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H phải có nghĩa vụ trả Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam toàn bộ số tiền nợ gốc và lãi phát sinh, tạm tính đến ngày 27/3/2026 là: 326.964.346đồng. Trong đó: Nợ gốc là 265.262.626đồng, nợ lãi trong hạn là 17.369.910đồng và lãi quá hạn là 44.331.810đồng. 7 Theo điểm a khoản 1 Điều 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019. Kể từ ngày 28/3/2026 Nguyễn Thành L và Bà Nguyễn Thúy H còn phải tiếp tục chịu lãi trên số tiền phải thanh toán trả Ngân hàng theo mức lãi suất quá hạn thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 2.3. Xét yêu cầu về việc xử lý tài sản bảo đảm: Để đảm bảo cho các khoản vay trên, khách hàng đã thế chấp tài sản bảo đảm như sau: Tài sản thế chấp là: "Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số: 170, tờ bản đồ số: 38, địa chỉ: Ấp Tân Phú, Thị trấn Cái Tắc, Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang, theo Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số: CM 695812, số vào số cấp GCN: CS01110 do Sở Tài Nguyên và Môi Trường Tỉnh Hậu Giang cấp ngày 04/04/2018, đứng tên ông Nguyễn Thành L . Tài sản này được thế chấp tại VIB theo Hợp đồng thế chấp Quyền sử dụng đất số công chứng: 233, Quyền số: 01/2020/TP/CC- SCC/HĐGD do Văn phòng Công chứng Lâm Thị Lệ Hoa, Tỉnh Hậu Giang công chứng ngày 05/02/2020. Việc thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm đúng theo quy định của pháp luật. Xét tính pháp lý hợp đồng thế chấp trên đã tuân thủ đúng quy định của pháp luật về nội dung cũng như hình thức của pháp luật dân sự về giao dịch bảo đảm được quy định tại Điều 298 Bộ luật dân sự 2015; khoản 3 Điều 167 Luật Đất đai 2013; Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 về sửa đổi, bổ sung Nghị định số 163. Theo đó thỏa thuận trong hợp đồng thế chấp nêu trên có hiệu lực pháp luật thi hành. Do vậy, yêu cầu của nguyên đơn đề nghị được xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp bị đơn không thanh toán được khoản nợ là có căn cứ theo quy định tại khoản 7 Điều 323 Bộ luật dân sự 2015 và phù hợp với các thỏa thuận của hợp đồng thế chấp, được Hội đồng xét xử chấp nhận.

[3] Về án phí: Do toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định tại khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội. Nguyên đơn được hoàn lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp. Bị đơn ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H phải chịu án phí là: 16.348.217đồng.

[4] Chi phí thẩm định tài sản thế chấp: Buộc bị đơn ông Nguyễn Thành L và bà Nguyễn Thúy H phải nộp 3.620.000 đồng để trả lại cho VIB.

[5] Xét đề nghị của đại diện Viện kiểm sát là có căn cứ nên Hội đồng xét xử chấp nhận