Bản án 118/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng: Bị đơn – anh B. A. D đã được Toà án triệu tập hợp lệ lần thứ hai tham gia phiên toà xét xử sơ thẩm nhưng vẫn vắng mặt không có lý do.

Vì vậy, Toà án tiến hành xét xử vắng mặt anh D là phù hợp theo quy định tại khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: Nguyên đơn khởi kiện yêu cầu bị đơn trả số tiền vay theo hợp đồng tín dụng và sử dụng thẻ Tín dụng với mục đích tiêu dùng cá nhân nên đây là tranh chấp dân sự về hợp đồng tín dụng được quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn có nơi cư trú tại khu phố Tân Lộc, phường Gia Lộc, tỉnh Tây Ninh nên căn cứ Điều 35 và Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 12 - Tây Ninh.

[3] Về nội dung vụ án: [3.1] Xét yêu cầu trả số tiền 892.368.184 đồng theo hợp đồng tín dụng ký ngày 02/6/2022 của nguyên đơn thấy rằng: ngày 02/6/2022 anh B. A. D có vay Ngân hàng S số tiền 1.000.000.000 đồng là có thật, được thể hiện bằng Hợp đồng tín dụng số 202226661384, Giấy nhận nợ số LD 2215700708 ngày 06/6/2022 và Giấy nhận nợ số LD 2216000150 ngày 09/6/2022 và Giấy đề nghị vay vốn ngày 01/6/2022. Mục đích vay: Sinh hoạt tiêu dùng. Lãi suất trong hạn là: 12%/năm. Lãi suất này được áp dụng cho 03 tháng đầu kể từ ngày giải ngân. Kể từ tháng thứ 04, 4 lãi suất được điều chỉnh bằng lãi suất cơ sở (LSCS) tương ứng theo kỳ hạn vay được S niêm yết tại www.S.com thời điểm điều chỉnh cộng (+) với biên độ là 4.6%/năm định kỳ điều chỉnh 03 tháng một lần. Lãi quá hạn bằng 150% lãi trong hạn. Thời hạn vay: 15 năm. Kỳ hạn trả vốn và lãi: ngày 06 hàng tháng. Thời điểm trả hết nợ vay: ngày 02/06/2037. Tính đến ngày 16/4/2026, anh B. A. D mới thanh toán cho Ngân hàng S số tiền nợ gốc là 200.016.000 đồng. Tiền lãi trong hạn đã thanh toán từ 06/7/2022 đến ngày 06/6/2025 được số tiền 365.966.546 đồng. Anh D đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng S từ ngày 07/7/2026. Ngày 10/7/2025, Ngân hàng S đã ra thông báo nhắc nợ lần thứ nhất số 16/2025/GDPT yêu cầu anh B. A. D thanh toán nợ cho Ngân hàng. Đến ngày 06/9/2025, Ngân hàng S tiếp tục ra Thông báo nhắc nợ lần thứ hai số 16/2025/GDPT yêu cầu anh D thanh toán nợ cho Ngân hàng. Trường hợp anh D không thanh toán nợ thì Ngân hàng sẽ tiến hành khởi kiện anh D.

Tuy nhiên, anh D vẫn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng S. Như vậy, anh D đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ cho Ngân hàng S. Việc anh D không thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng S khi đến hạn đã vi phạm quy định của Hợp đồng tín dụng hai bên đã ký kết.

Vì vậy, nay Ngân hàng S yêu cầu anh D trả tiền nợ gốc và tiền lãi phát sinh theo hợp đồng tín dụng và giấy nhận nợ đã ký kết là có căn cứ, phù hợp với quy định tại Điều 103 Luật các Tổ chức tín dụng. Số tiền nợ gốc anh D đã trả cho Ngân hàng S là 200.016.000 đồng nên tiền gốc còn phải trả cho Ngân hàng S là 799.984.000 đồng. Lãi trong hạn anh D còn phải thanh toán cho Ngân hàng tính từ ngày 07/6/2025 đến ngày xét xử sơ thẩm ngày 16/4/2026 là 84.556.815 đồng. Lãi quá hạn tính từ ngày 07/6/2025 đến ngày xét xử sơ thẩm ngày 16/4/2026 là 4.375.989 đồng. Lãi phạt quá hạn (lãi chậm trả) tính từ ngày 07/6/2025 đến ngày xét xử sơ thẩm ngày 16/4/2026 là 3.442.380 đồng. Tổng cộng, tiền gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng số 202226661384 anh D còn phải thanh toán cho Ngân hàng là 892.368.184 đồng.

Do đó, nay Ngân hàng S yêu cầu anh D trả số tiền tổng cộng 892.368.184 đồng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết là có cơ sở chấp nhận. [3.2] Xét yêu cầu trả số tiền 280.004.810 đồng nợ thẻ tín dụng của nguyên đơn thấy rằng: ngày 18/7/2022, anh D có ký với Ngân hàng TMCP S - Phòng giao dịch P. T Giấy đề nghị cấp Thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng với hạn mức sử dụng thẻ là 50.000.000 đồng. Sau đó, ngày 14/7/2023, anh D ký giấy đề nghị nâng hạn mức thẻ lên 200.000.000 đồng. Theo đó, Ngân hàng S đã đồng ý cấp cho anh D 01 thẻ tín dụng số 3742682333, loại thẻ: Visa Classic, hạn mức 200.000.000 đồng; mục đích vay: tiêu dùng; lãi suất và phí: theo Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S. Sau khi được cấp hạn mức tín dụng, anh D đã thực hiện các giao dịch với số tiền là 200.000.000 đồng. Xét Giấy đề nghị cấp Thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng anh D ký với Ngân hàng TMCP S trên cơ sở hoàn toàn tự nguyện, các bên tham gia giao dịch có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Anh D thừa nhận trước khi ký hợp đồng mở thẻ đã được Ngân hàng giải thích đầy đủ về các khoản phí và lãi suất. Quá trình sử dụng thẻ, anh D không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo cam kết là vi phạm quy định của 5 Giấy đề nghị cấp Thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng và bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S. Do anh D vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng đã chuyển nợ nhóm 2 và toàn toàn bộ lãi và phí phát sinh là 25.730.940 đồng được nhập vào nợ gốc nên số tiền nợ gốc của anh D là 225.730.940 đồng. Tiền lãi quá hạn từ ngày 10/10/2025 đến ngày 16/4/2026 là 54.273.870 đồng. tổng cộng tiền gốc và lãi của thẻ tín dụng anh D phải thanh toán cho Ngân hàng là 280.004.810 đồng.

Do đó, nay Ngân hàng S yêu cầu anh D trả số tiền nợ gốc 225.730.940 đồng, nợ lãi quá hạn là 54.273.870 đồng là có cơ sở chấp nhận. [3.3]

Từ những phân tích trên, Hội đồng xét xử có căn cứ để chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Buộc anh B. A. D có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền (tạm tính đến ngày 16/4/2026) là 1.172.372.994 đồng đồng, trong đó: Nợ vay của hợp đồng tín dụng số 202226661384 là 892.368.184 đồng, bao gồm: nợ gốc là 799.984.000 đồng, lãi trong hạn là 84.565.815 đồng, lãi quá hạn là 4.375.989 đồng, lãi phạt quá hạn (lãi chậm trả) là 3.442.380 đồng. Nợ thẻ tín dụng là 280.004.810 đồng, bao gồm: nợ gốc là 225.730.940 đồng, lãi quá hạn là 54.273.870 đồng. Anh D phải chịu tiền lãi phát sinh theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng tín dụng và các Phụ lục Hợp đồng tín dụng (nếu có) và giấy đề nghị cấp Thẻ tín dụng kiêm hợp đồng kể từ ngày 17/4/2026 cho đến ngày thực tế anh B. A. D trả hết nợ cho Ngân hàng. [3.4] Khi ký hợp đồng tín dụng, anh D có thế chấp cho Ngân hàng S quyền sử dụng đất thuộc thửa đất số 1483, tờ bản đồ số 27 toạ lạc tại khu phố An Khương, phường An Tịnh, tỉnh Tây Ninh theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số DA 784995, số vào sổ cấp GCN: CS26821 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Tây Ninh cấp ngày 14/4/2021 mang tên B. A. D để bảo đảm việc trả nợ. Hợp đồng thế chấp được công chứng ngày 02/6/2022 tại Văn phòng công chứng Trịnh Văn Chẹt, tỉnh Tây Ninh, số công chứng: 3870, Quyển số: 06/2022 TP/CC- SCC/HĐGD. Việc thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật nên có hiệu lực pháp luật.

Vì vậy, trường hợp anh B. A. D không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng S có quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án dân sự phát mãi tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất thuộc thửa đất số 1483, tờ bản đồ số 27 toạ lạc tại khu phố An Khương, phường An Tịnh, tỉnh Tây Ninh theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số DA 784995, số vào sổ cấp GCN: CS26821 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Tây Ninh cấp ngày 14/4/2021 mang tên B. A. D đề thu hồi nợ. Trường hợp số tiền thu được từ việc phát mãi tài sản thế chấp không đủ để thu hồi nợ thì anh D vẫn phải tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng cho đến khi hết nợ.

[4] Về án phí dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên anh D phải chịu án phí dân sự sơ thẩm trên số tiền phải trả cho nguyên đơn theo khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội. Án phí được tính như sau: 6 36.000.000 đồng + (3% x 372.372.994 đồng) = 47.171.000 đồng. Ngân hàng TMCP S được hoàn trả lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

[5] Về chi phí tố tụng: chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ là 2.800.000 đồng. Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên anh D phải chịu toàn bộ chi phí tố tụng. Ngân hàng S đã nộp tạm ứng chi phí tố tụng nên anh D có nghĩa vụ trả lại cho Ngân hàng S số tiền 2.800.000 đồng.

[6] Hội đồng xét xử xét thấy đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 12 - Tây Ninh tại phiên tòa là có căn cứ chấp nhận.