Bản án 96/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

: - Về tố tụng:

[1] Về quan hệ pháp luật và thẩm quyền giải quyết: Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn đối với bị đơn thì quan hệ pháp luật tranh chấp giữa các bên là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp”, bị đơn vay tiền của nguyên đơn mục đích để mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở và tiêu dùng nên loại tranh 5 chấp giữa các bên là quan hệ dân sự; bị đơn có địa chỉ cư trú tại: ấp T, xã B, Thành phố Hồ Chí Minh, vì vậy theo quy định tại Điều 26, Điều 35, Điều 39 của Bộ luật tố tụng dân sự; khoản 2 Điều 1 của Luật số 85/2025/QH15 ngày 25 tháng 6 năm 2025 của Quốc hội về Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ Luật tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật Tư pháp người chưa thành niên, Luật Phá sản và Luật Hòa giải, đối thoại tại Tòa án vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực MB – Thành phố Hồ Chí Minh. 2 Về sự vắng mặt của đương sự: Trong quá trình tham gia tố tụng, bị đơn ông Trần Minh T2; bị đơn, đồng thời là đại diện theo ủy quyền của bị đơn là bà Phạm Thị Thu H; người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan bà Nguyễn Thị H1, ông Mai Xuân T3 đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vẫn hai lần vắng mặt tại phiên tòa không có lý do; vì vậy xét xử vắng mặt ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H, bà Nguyễn Thị H1, ông Mai Xuân T3 là phù hợp với quy định tại các Điều 227, 228 Bộ luật tố tụng dân sự.

[3] Áp dụng pháp luật: Hợp đồng tín dụng số 1831-LAV-240068436 ngày 15/7/2024; Khế ước nhận nợ số 1831-LDS-240000208 ngày 15/07/2024 và Hợp đồng tín dụng số 1831-LAV-240080083 ngày 07/8/2024; Khế ước nhận nợ số 1831-LDS-240000235 ngày 07/8/2024; Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 24/01/2022; Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 22/8/2024 đang được thực hiện, có nội dung và hình thức phù hợp với quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015. Căn cứ điểm b khoản 1 Điều 688 của Bộ luật Dân sự năm 2015, Hội đồng xét xử áp dụng quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 để giải quyết. - Về nội dung vụ án:

[4] Bà Nguyễn Thị H1, ông Mai Xuân T3 là người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan trong vụ án đã được Tòa án tống đạt các văn bản theo trình tự tố tụng nhưng không tham gia giải quyết vụ án, cũng không thực hiện nghĩa vụ chứng minh, cung cấp chứng cứ để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình.

Căn cứ vào Điều 91 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015, Hội đồng xét xử căn cứ vào chứng cứ đã thu thập được có trong hồ sơ để giải quyết vụ án.

[5] Về xác lập hợp đồng: Ngày 15/7/2024, Ngân hàng TMCP X và ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H ký Hợp đồng tín dụng số 1831-LAV-240068436 cho ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H vay 1.950.000.000đồng. Để thực hiện Hợp đồng tín dụng nêu trên, Ngân hàng TMCP X đã giải ngân cho ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H số tiền 1.950.000.000đồng theo Khế ước nhận nợ số 1831-LDS-240000208 ngày 15/7/2024. Tính đến ngày 27/5/2026, tổng dư nợ gốc, lãi là: 2.095.077.315 đồng; Trong đó: Nợ gốc: 1.905.365.700 đồng; Lãi trong hạn: 142.806.904 đồng; Lãi quá hạn: 2.549.818 đồng; Lãi chậm trả: 6.247.579 đồng; Phí phạt trả nợ trước hạn: 38.107.314 đồng. Ngày 07/8/2024, Ngân hàng TMCP X và ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H ký Hợp đồng tín dụng số 1831-LAV-240080083 cho ông Trần Minh T2, bà 6 Phạm Thị Thu H vay 900.000.000đồng. Để thực hiện Hợp đồng tín dụng nêu trên, Ngân hàng TMCP X đã giải ngân cho ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H số tiền 900.000.000đồng theo Khế ước nhận nợ số 1831-LDS-240000235 ngày 07/08/2024. Tính đến ngày 27/5/2026, tổng dư nợ gốc, lãi là: 937.098.946 đồng; Trong đó: Nợ gốc: 856.000.000 đồng; Lãi trong hạn: 59.282.192 đồng; Lãi quá hạn: 2.270.137 đồng; Lãi chậm trả: 2.426.617 đồng; Phí phạt trả nợ trước hạn: 17.120.000 đồng. Ngoài ra, E đã cấp thẻ tín dụng cho ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H cụ thể như sau: - Ngày 24/01/2022, E và ông T2 ký Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, E đã phát hành cho ông T2 loại thẻ Visa Gold, hạn mức tín dụng là 50.000.000 đồng. Tính đến ngày 27/5/2026, tổng dư nợ gốc, lãi là: 46.927.583 đồng; Trong đó: Nợ gốc: 40.138.117 đồng; Lãi 6.789.466 đồng. - Ngày 22/8/2024, E và ông T2, bà H ký Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, E đã phát hành cho ông T2, bà H thẻ Mastercard Gold, hạn mức tín dụng 10.000.000 đồng; Tính đến ngày 27/5/2026, tổng dư nợ gốc, lãi là: 10.109.105 đồng; Trong đó: Nợ gốc: 8.588.598 đồng; Lãi vay: 1.320.507 đồng; Phí phát sinh: 200.000 đồng và thẻ V, hạn mức tín dụng 40.000.000 đồng; Tính đến ngày 27/5/2026, tổng dư nợ gốc, lãi là: 41.605.403 đồng; Trong đó: Nợ gốc: 35.114.156 đồng; Lãi vay: 5.591.247 đồng; Phí phát sinh: 900.000 đồng. Như vậy, Hợp đồng được các bên ký kết (bao gồm cả các hợp đồng chính và các văn bản kèm theo) có nội dung, hình thức phù hợp với quy định pháp luật, nên có giá trị pháp lý đối với các bên theo quy định của Điều 117 của Bộ luật Dân sự; Điều 91, 95 của Luật các tổ chức tín dụng.

[6] Về thực hiện Hợp đồng và nghĩa vụ trả lãi: [6.1] Hợp đồng tín dụng số 1831-LAV-240068436 ngày 15/7/2024; Khế ước nhận nợ số 1831-LDS-240000208 ngày 15/7/2024 và Hợp đồng tín dụng số 1831- LAV-240080083 ngày 07/8/2024; Khế ước nhận nợ số 1831-LDS-240000235 ngày 07/8/2024; Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 24/01/2022; Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 22/8/2024 thể hiện người cho vay là Ngân hàng TMCP X, người vay là ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H. Căn cứ lời khai có trong hồ sơ, bà H xác nhận bà và ông T2 có ký hợp đồng để vay tiền của Ngân hàng TMCP X. Như vậy, căn cứ vào các chứng cứ nêu trên có đủ cơ sở khẳng định ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H có vay tiền chưa thanh toán của Ngân hàng TMCP X, quá trình vay ông T2, bà H có trả được một số khoản tiền cả gốc và lãi, mặc dù bên ông T2, bà H không cung cấp được chứng cứ nhưng nguyên đơn đã thừa nhận, là có lợi cho bị đơn nên cần chấp nhận những khoản đã trả nợ, các khoản vay và còn nợ được thể như sau: Ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H đã trả được cho Ngân hàng TMCP X số tiền là 294.950.918 đồng bao gồm gốc, lãi. 7 Ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H còn nợ Ngân hàng TMCP X tạm tính đến ngày 27/5/2026 (Theo bảng tính lãi ngày 27/5/2026 do Ngân hàng TMCP X cung cấp) tổng số tiền là: Buộc ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H phải trả toàn bộ dư nợ tại Ngân hàng là 3.130.818.352 đồng; Trong đó: nợ gốc là 2.845.206.571 đồng; lãi, phí là 285.611.781 đồng. [6.2] Về lãi suất: Lãi suất các bên thỏa thuận đối với: - Hợp đồng tín dụng số 1831-LAV-240068436 ngày 15/07/2024; Khế ước nhận nợ số 1831-LDS-240000208 ngày 15/07/2024 và hợp đồng tín dụng số 1831- LAV-240080083 ngày 07/8/2024; Khế ước nhận nợ số 1831-LDS-240000235 ngày 07/8/2024 thỏa thuận về lãi suất như sau: 8%/năm cố định 24 tháng đầu, sau đó điều chỉnh định kỳ 3 tháng/lần. Từ tháng 25 trở đi, lãi suất cho vay = (bằng) lãi suất cơ sở do E công bố có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh + (cộng) 3%/năm; Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; Lãi suất trên số tiền lãi chậm trả: 10%/năm. - Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 24/01/2022; Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 22/8/2024: Lãi suất cho vay: 20%/năm, áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn từ nhóm 3 trở lên. Theo quy định tại Thông báo ban hành biểu phí phát hành và sử dụng thẻ áp dụng cho tất cả các đối tượng khách hàng số 9770/2020/EIB/TB- TTT ngày 9/12/2020; Thông báo ban hành biểu phí phát hành và sử dụng thẻ áp dụng cho tất cả các đối tượng khách hàng số 1564/2023/EIB-TB-TTT ngày 26/7/2023; Văn bản số 11593/2025/EIB/TB-TGD v/v Thông báo tổng hợp tính năng, tiện ích các dòng sản phẩm thẻ ngày 24/12/2025 của Ngân hàng TMCP X. Xét các bên tự nguyện thỏa thuận lãi suất, mức lãi suất này không trái quy định của pháp luật nên cần chấp nhận mức lãi suất này. Tại phiên toà, căn cứ Bảng tính lãi của ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H tính đến hết ngày 27/5/2026 do Ngân hàng cung cấp thì quá trình thực hiện hợp đồng, ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H đã trả được cho Ngân hàng TMCP X tổng số tiền lãi của hợp đồng tín dụng là 294.950.918 đồng. Ngân hàng TMCP X khởi kiện yêu cầu ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền nợ gốc và nợ lãi của các Hợp đồng là 3.130.818.352 đồng; Trong đó: nợ gốc là 2.845.206.571 đồng; lãi, phí là 285.611.781 đồng và lãi suất phát sinh từ ngày 28/5/2026 cho đến khi thanh toán xong khoản vay căn cứ vào các Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ, Giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế và các văn bản đã xác lập giữa hai bên. Trong quá trình thực hiện hợp đồng ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán số nợ gốc, nợ lãi hàng tháng. Theo quy định tại khoản 1, khoản 5 Điều 466 của Bộ luật dân sự năm 2015, yêu cầu của nguyên đơn buộc bị đơn phải thanh toán số tiền nợ gốc và lãi nêu trên là có cơ sở chấp nhận.

[7] Về hợp đồng thế chấp: Để đảm bảo cho các hợp đồng nêu trên, 8 Ông T2, bà H đã ký kết Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 15/KHCN 30-4/BĐTS/22, được công chứng tại Văn phòng C, số công chứng 1070, quyển số 01/2021 TP/CC-SCC/HĐGD và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 15/KHCN 30-4/BĐTS/22/PL01, được công chứng tại Văn phòng C1 ngày 05/8/2024, số công chứng 2923, quyển số 01/2024 TP/CC- SCC/HĐGD để thế chấp thửa đất số 78, tờ bản đồ số 44 theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BR 276263, số vào sổ cấp GCN CH 01502 do UBND huyện C cấp ngày 26/11/2013; (đã cập nhật biến động ngày 25/01/2022). Bà H đã ký kết Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 16/KHCN 30- 4/BĐTS/22, được công chứng tại Văn phòng C ngày 20/01/2022, số công chứng 1071, quyển số 01/2021 TP/CC-SCC/HĐGD và Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 1831HĐBĐ202411082, được công chứng tại Văn phòng C1 ngày 13/7/2024, số công chứng 2593, quyển số 01/2024 TP/CC-SCC/HĐGD để thế chấp các thửa đất là: Thửa đất số 103, tờ bản đồ số 44 theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CT 233594, số vào sổ cấp GCN CS 03871 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh B cấp ngày 16/9/2019 (đã cập nhật biến động ngày 25/01/2022); Thửa đất số 77, tờ bản đồ số 44 theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BU 550207, số vào sổ cấp GCN CH 01767 do UBND huyện C cấp ngày 23/7/2014 (đã cập nhật biến động ngày 25/01/2022); Thửa đất số 41, tờ bản đồ số 44 theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BL 951577, số vào sổ cấp GCN CH 01032 do UBND huyện C cấp ngày 02/11/2012 (đã cập nhật biến động ngày 25/01/2022) và thửa đất số 42, tờ bản đồ số 44 theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BU 692310, số vào sổ cấp GCN CH 01810 do UBND huyện C cấp ngày 04/9/2014 (đã cập nhật biến động ngày 25/01/2022). Xét hợp đồng thế chấp là sự tự nguyện của các bên, hợp đồng được công chứng tại Văn phòng công chứng theo quy định và có thẩm định khi thế chấp. Do vậy, hợp đồng thế chấp này có hiệu lực pháp luật.

[8]

Từ những phân tích nêu trên, yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP X là có căn cứ cần chấp nhận. Buộc ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H phải thanh toán tổng số tiền tính đến ngày 27/5/2026 là 3.130.818.352 đồng cho Ngân hàng TMCP X và lãi suất phát sinh từ ngày 28/5/2026 cho đến khi trả xong nợ. Trường hợp ông T2, bà H không trả được nợ hoặc trả không đầy đủ thì Ngân hàng TMCP X có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền phát mại tài sản là quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền trên đất đã thế chấp theo hợp đồng thế chấp nêu trên để thu hồi nợ. Trường hợp số tiền thu được từ việc xử lý tài sản bảo đảm trên không đủ thanh toán hết nợ tại Ngân hàng TMCP X thì ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H vẫn phải tiếp tục nghĩa vụ trả hết số tiền nợ còn thiếu cho Ngân hàng TMCP X. 9

[9] Về chi phí tố tụng: Chi phí thu thập tài liệu, chứng cứ, xem xét thẩm định tại chỗ hết tổng số tiền là 8.000.000đ. Số tiền chi phí này ông T2, bà H phải chịu, tuy nhiên Ngân hàng TMCP X đã nộp tạm ứng. Do vậy, buộc ông T2, bà H có nghĩa vụ hoàn lại số tiền 8.000.000đ này cho Ngân hàng TMCP X.

[10] Về án phí: Bị đơn ông Trần Minh T2, bà Phạm Thị Thu H phải chịu án phí theo quy định. Hoàn trả tạm ứng án phí đã nộp cho Ngân hàng TMCP X. Xét đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực MB-Thành phố Hồ Chí Minh là phù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử nên được chấp nhận.