Bản án 1088/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Về quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: [1.1]. Ngân hàng thương mại cổ phần V khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng với ông Nguyễn Thành N. Đây là tranh chấp về hợp đồng nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân theo quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự. [1.2]. Theo kết quả trả lời xác minh của Công an phường C, Thành phố Hồ Chí Minh cung cấp: “Đương sự Nguyễn Thành N, sinh ngày 12/9/1979 có đăng ký thường trú tại B C, phường C, Thành phố Hồ Chí Minh. Hiện không thực tế cư ngụ tại địa phương, không rõ thông tin nơi cư trú mới”. Trong quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã yêu cầu nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần V cung cấp địa chỉ nơi cư trú hiện tại của ông Nguyễn Thành N nhưng nguyên đơn không cung cấp được địa chỉ nào khác ngoài địa chỉ B C, phường C, Thành phố Hồ Chí Minh. Đồng thời nguyên đơn xác định bị 4 đơn thay đổi địa chỉ nơi cư trú nhưng không thông báo địa chỉ nơi cư trú mới cho nguyên đơn. Như vậy đây được coi là trường hợp bị đơn cố tình giấu địa chỉ nhằm trốn tránh nghĩa vụ đối với nguyên đơn. Mặt khác, tại các Hợp đồng tín dụng đã ký kết giữa nguyên đơn, bị đơn đều ghi nhận địa chỉ của bị đơn ông Nguyễn Thành N tại B C, Phường D, Quận H, Thành phố Hồ Chí Minh.

Do đó, Hội đồng xét xử xác định thẩm quyền của Tòa án căn cứ theo địa chỉ các bên xác lập trên giao dịch, hợp đồng tại B C, Phường D, Quận H, Thành phố Hồ Chí Minh (nay là phường C, Thành phố Hồ Chí Minh). Đồng thời đây cũng là địa chỉ nơi cư trú cuối cùng của bị đơn ông Nguyễn Thành N. Căn cứ khoản 3 Điều 5, điểm a khoản 2 Điều 6 của Nghị quyết 04/2017 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn một số quy định tại khoản 1 và khoản 3 Điều 192 của Bộ luật Tố tụng dân sự về trả lại đơn khởi kiện, quyền nộp đơn khởi kiện lại vụ án thì Tòa án tiếp tục giải quyết vụ án theo thủ tục chung. Căn cứ điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015; khoản 2 Điều 1 của Luật số 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025 của Quốc hội về sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 10 - Thành phố Hồ Chí Minh.

[2]. Về sự vắng mặt của các đương sự: Bị đơn ông Nguyễn Thành N đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai để tham gia phiên tòa nhưng vắng mặt không lý do nên Hội đồng xét xử đưa vụ án ra xét xử vắng mặt các đương sự theo quy định tại Điều 227; Điều 228, Điều 238 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[3]. Về áp dụng pháp luật: Do giao dịch giữa các đương sự được xác lập vào thời điểm Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Bộ luật dân sự năm 2015 có hiệu lực pháp luật.

Do đó, Hội đồng xét xử áp dụng các văn bản pháp luật này để làm cơ sở giải quyết vụ án.

[4]. Về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, Hội đồng xét xử xét thấy như sau: [4.1] Tòa án triệu tập ông Nguyễn Thành N đến Tòa án để ghi nhận ý kiến, giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và tham gia phiên tòa giải quyết vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng nhưng ông T1 không đến Tòa để giải quyết vụ án.

Vì vậy, ông T1 đã tự tước bỏ quyền được chứng minh của mình và phải chịu hậu quả của việc không chứng minh theo quy định tại Điều 91 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Mặt khác, theo quy định tại khoản 2 Điều 92 của Bộ luật Tố tụng dân sự quy định: “Một bên đương sự thừa nhận hoặc không phản đối những tình tiết, sự kiện, tài liệu, văn bản, kết luận của cơ quan chuyên môn mà bên đương sự kia đưa ra thì bên đương sự đó không phải chứng minh”.

Do đó, Hội đồng xét xử căn cứ yêu cầu khởi kiện, lời trình bày, các tài liệu, chứng cứ do nguyên đơn cung cấp và các tài liệu, chứng do Tòa án thu thập để làm chứng cứ giải quyết vụ án. 5 [4.2]. Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: Theo Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần, đăng ký thay đổi lần thứ 45 ngày 27/11/2023; Điều lệ của Ngân hàng thương mại cổ phần V thì Ngân hàng thương mại cổ phần V là tổ chức tín dụng và được thực hiện cấp tín dụng dưới các hình thức “Phát hành thẻ tín dụng”. Căn cứ các tài liệu, chứng cứ trong hồ sơ thể hiện, bị đơn ông Nguyễn Thành N đã có 03 khoản vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần V như sau: [4.3]. Khoản vay thứ nhất: Giấy đề nghị vay vốn có tài sản bảo đảm kiêm phương án sử dụng vốn; Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; Giấy đề nghị kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng Đ (áp dụng cho khách hàng vay mua ô tô thoe luồng Digital – R) số LN2406283059699ngày 04/7/2024; Hợp đồng cho vay số LN2406283059699 ngày 04/7/2024 với nội dung như sau: Số tiền vay: 860.000.000 đồng (T trăm sáu mươi triệu đồng); Thời hạn vay: 96 tháng; Mục đích vay: Thanh toán tiền mua xe ô tô hiệu FORD, loại Ranger Raptor, 2.0L, AT, 4x4 biển số đăng ký 51D-957.06; Lãi suất cho vay: 8.4%/năm. Cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân, sau đó được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/ 01 lần. Tài sản bảo đảm cho khoản vay nêu trên là xe ô tô hiệu FORD, loại Ranger Raptor, 2.0L, AT, 4x4 biển số đăng ký 51D-957.06 đứng tên ông Nguyễn Thành N. Văn bản chứng nhận đăng ký biện pháp bảo đảm, thông báo xử lý tài sản bảo đảm do Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản tại Thành phố Hồ Chí Minh chứng nhận ngày 29/7/2024 (số đăng ký 1547574717). [4.4]. Khoản vay thứ hai: Hợp đồng cho vay (áp dụng đối với khách hàng cá nhân vay vốn từng lần không có tài sản bảo đảm trên kênh V2) số: LD2516100811 ngày 10/6/2025 với nội dung như sau: Số tiền vay: 71.000.000 đồng (bảy mươi mốt triệu đồng); Mục đích vay:Phục vụ nhu cầu đời sống. Lãi suất cho vay: 24%/năm. Cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân, sau đó được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/ 01 lần. Khoản vay không có tài sản bảo đảm. [4.5]. Khoản vay thứ ba: Đề nghị kiêm Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng số: 378-P-1742278 ký ngày 04/7/2024 với nội dung sau: Số thẻ: 378-P- 1742278, Ngày phát hành thẻ tín dụng: 29/7/2024, Hạn mức thẻ: 43.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn mươi ba triệu đồng). Mục đích vay: Phục vụ nhu cầu đời sống. Thời hạn hạn mức và lãi suất: Theo quy định của V1. Khoản vay không có tài sản bảo đảm. [4.6].

Xét thấy, các hợp đồng tín dụng được ký kết giữa Ngân hàng thương mại cổ phần V và ông Nguyễn Thành N được lập trên cơ sở sự tự nguyện của hai bên, mục đích của hợp đồng không vi phạm điều cấm của luật. Hình thức và nội dung hợp đồng phù hợp với quy định tại Điều 117, Điều 119 và Điều 463 của Bộ luật dân sự năm 2015 nên làm phát sinh quyền và nghĩa vụ giữa các bên và có giá trị ràng buộc giữa các bên để thực hiện hợp đồng, là cơ sở pháp lý để mỗi bên xác định quyền và nghĩa vụ của mình. [4.7]. Xét khoản vay thứ nhất: 6 Căn cứ Hợp đồng cho vay số LN2406283059699 ngày 04/7/2024 thể hiện Ngân hàng thương mại cổ phần V đã cấp hạn mức tín dụng cho ông N với số tiền là 860.000.000 đồng. Căn cứ Bảng kê tính lãi do Ngân hàng thương mại cổ phần V cung cấp thể hiện: Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Thành N đã thanh toán cho Ngân hàng được tổng số tiền là 198.436.415 đồng, trong đó nợ gốc đã trả: 117.322.901đồng, lãi đã trả: 81.113.514 đồng. Bắt đầu từ ngày 10/10/2025 thì ông N vi phạm không thanh toán bất kỳ khoản gốc, lãi. Như vậy, tạm tính đến ngày 29/5/2026 ông Nguyễn Thành N còn phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V số tiền nợ gốc là 742.677.099 đồng. [4.7.1]. Xét yêu cầu của nguyên đơn về lãi suất: Hội đồng xét xử xét thấy: Tại Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động Công ty tài chính của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật…”. Căn cứ điểm a khoản 7 Điều 1 của Hợp đồng cho vay số LN2406283059699 ngày 04/7/2024 thể hiện mức lãi suất các bên thỏa thuận là 8,4%/năm.

Do đó, Hội đồng xét xử xét thấy sự thỏa thuận về mức lãi suất vay của các bên là phù hợp với quy định của pháp luật.

Do đó, Hội đồng xét xử chấp nhận mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mà không cần phải điều chỉnh. Căn cứ Căn cứ Bảng kê tính lãi do Ngân hàng thương mại cổ phần V cung cấp thể hiện từ ngày 10/10/2025 bị đơn ông Nguyễn Thành N đã ngưng không thanh toán tiền gốc và lãi cho Ngân hàng. Lãi suất quá hạn được tính kể từ ngày 10/10/2025. Tạm tính đến ngày 29/5/2026, số tiền lãi mà ông N phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V là 126.029.252 đồng. Như vậy, tạm tính đến ngày 29/5/2026, bị đơn ông Nguyễn Thành N phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V số nợ của Hợp đồng cho vay số LN2406283059699 ngày 04/7/2024 là 868.706.351 đồng, trong đó bao gồm nợ gốc: 742.677.099 đồng, nợ lãi: 126.029.252 đồng. [4.7.2]. Xét yêu cầu phát mãi tài sản bảo đảm của nguyên đơn: Nguyên đơn yêu cầu nếu đến hạn, ông N không thanh toán nghĩa vụ trả nợ thì yêu cầu phát mãi tài sản thế chấp là xe ô tô hiệu FORD, loại Ranger Raptor, 2.0L, AT, 4x4 biển số đăng ký 51D-957.06, số khung MPBAMFE60RX 573853, số máy YN2RRX573853 đứng tên ông Nguyễn Thành N. Hội đồng xét xử xét thấy, Theo Hợp đồng thế chấp số LN2406283059699 ngày 04/7/2024 tại khoản 5 Điều 2 của hợp đồng các bên thỏa thuận phạm vi thế chấp tài sản cho khoản vay của ông N với số tiền vay là 860.000.000 đồng, tài sản thế chấp là xe ô tô hiệu FORD, loại Ranger Raptor, 2.0L, AT, 4x4 biển số đăng ký 51D-957.06, số khung MPBAMFE60RX 573853, số máy 7 YN2RRX573853 đứng tên ông Nguyễn Thành N đã được các bên thực hiện đăng ký thế chấp tại Trung tâm đăng ký giao dịch tài sản tại Thành phố Hồ Chí Minh thuộc Cục Đ1 và được cấp văn bản chứng nhận đăng ký biện pháp bảo đảm ngày 29/7/2024 (số đăng ký 1547574717). Việc đăng ký bảo đảm được thực hiện đúng theo quy định tại các Điều 292, Điều 293, Điều 295, Điều 298 Bộ luật dân sự năm 2015. Căn cứ quy định tại Điều 317, Điều 318, Điều 319, Điều 320, Điều 323, Điều 327 của Bộ luật dân sự năm 2015 thì yêu cầu của nguyên đơn về việc phát mãi xe ôtô trên để thu hồi nợ là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận. [4.8]. Xét khoản vay thứ hai: Căn cứ Hợp đồng cho vay (áp dụng đối với khách hàng cá nhân vay vốn từng lần không có tài sản bảo đảm trên kênh V2) số: LD2516100811 ngày 10/6/2025 với nội dung như sau: Số tiền vay: 71.000.000 đồng (bảy mươi mốt triệu đồng); Mục đích vay:Phục vụ nhu cầu đời sống. Lãi suất cho vay: 24%/năm. Cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân, sau đó được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/ 01 lần. Khoản vay không có tài sản bảo đảm. Căn cứ Bảng kê tính lãi do Ngân hàng thương mại cổ phần V cung cấp thể hiện: Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Thành N đã thanh toán cho Ngân hàng được tổng số tiền là 6.977.102 đồng, trong đó bao gồm nợ gốc đã trả: 2.706.933 đồng, nợ lãi đã trả: 4.270.169 đồng. Bắt đầu từ ngày 10/10/2025 thì ông N vi phạm không thanh toán bất kỳ khoản gốc, lãi. Như vậy, tạm tính đến ngày 29/5/2026 ông Nguyễn Thành N còn phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V số tiền nợ gốc là 68.293.067 đồng. [4.8.1]. Xét yêu cầu của nguyên đơn về lãi suất: Hội đồng xét xử xét thấy: Tại Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động Công ty tài chính của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật…”. Căn cứ điểm a khoản 7 Điều 2 của Hợp đồng cho vay số LD2516100811 ngày 10/6/2025 thể hiện mức lãi suất các bên thỏa thuận là 24%/năm.

Do đó, Hội đồng xét xử xét thấy sự thỏa thuận về mức lãi suất vay của các bên là phù hợp với quy định của pháp luật.

Do đó, Hội đồng xét xử chấp nhận mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mà không cần phải điều chỉnh. Căn cứ Căn cứ Bảng kê tính lãi do Ngân hàng thương mại cổ phần V cung cấp thể hiện từ ngày 10/10/2025 bị đơn ông Nguyễn Thành N đã ngưng không thanh toán tiền gốc và lãi cho Ngân hàng. Lãi suất quá hạn được tính kể từ ngày 10/10/2025. Tạm tính đến ngày 29/5/2026, số tiền lãi mà ông N phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V là 18.500.308 đồng. 8 Như vậy, tạm tính đến ngày 29/5/2026, bị đơn ông Nguyễn Thành N phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V số nợ của Hợp đồng cho vay số LD2516100811 ngày 10/6/2025 là 86.793.375 đồng, trong đó bao gồm nợ gốc: 68.293.067 đồng, nợ lãi: 18.500.308 đồng. [4.9]. Xét khoản vay thứ ba: Căn cứ Đề nghị kiêm Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng số: 378- P-1742278 ký ngày 04/7/2024 với nội dung sau: Số thẻ: 378-P-1742278, Ngày phát hành thẻ tín dụng: 29/7/2024, Hạn mức thẻ: 43.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn mươi ba triệu đồng). Mục đích vay: Phục vụ nhu cầu đời sống. Thời hạn hạn mức và lãi suất: Theo quy định của V1. Khoản vay không có tài sản bảo đảm. Căn cứ Bảng kê tính lãi do Ngân hàng thương mại cổ phần V cung cấp thể hiện: Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Thành N đã sử dụng tổng số tiền 566.444.431 đồng, tổng số tiền khách hàng đã trả là 571.589.830 đồng, trong đó bao gồm nợ gốc đã trả: 566.444.431 đồng, nợ lãi, phí đã trả 5.114.198 đồng. Bắt đầu từ ngày 10/10/2025 thì ông N vi phạm không thanh toán bất kỳ khoản gốc, lãi và Ngân hàng đã thực hiện việc khóa thẻ tín dụng đối với ông N. Như vậy, tạm tính đến ngày 29/5/2026 ông Nguyễn Thành N đã thanh toán hết số nợ gốc cho Ngân hàng thương mại cổ phần V. [4.9.1]. Xét yêu cầu của nguyên đơn về lãi suất: Hội đồng xét xử xét thấy: Tại Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động Công ty tài chính của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật…”.

Do đó, Hội đồng xét xử chấp nhận mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mà không cần phải điều chỉnh. Căn cứ Căn cứ Bảng kê tính lãi do Ngân hàng thương mại cổ phần V cung cấp thể hiện tạm tính đến ngày 29/5/2026 số tiền lãi mà ông N phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V là 1.084.189 đồng. Như vậy, tạm tính đến ngày 29/5/2026, bị đơn ông Nguyễn Thành N phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần V số nợ của Đề nghị kiêm Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng số: 378-P-1742278 ký ngày 04/7/2024 là 1.084.189 đồng.

[5]. Về nghĩa vụ chậm thi hành án: Theo Nghị quyết số 01/2019/NQ- HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán thì: Đối với trường hợp chậm thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng mà các bên có thỏa thuận về việc trả lãi thì quyết định kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định 9 của pháp luật; nếu không có thỏa thuận về mức lãi suất thì quyết định theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015.

[6]. Từ những căn cứ đã viện dẫn, Hội đồng xét xử xét thấy có cơ sở chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần V đối với bị đơn ông Nguyễn Thành N.

[7]. Về án phí: Theo quy định tại khoản 4 Điều 147 của Bộ luật tố tụng dân sự và Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án thì bị đơn ông Nguyễn Thành N phải chịu án phí dân sự sơ thẩm trên số tiền phải trả cho nguyên đơn Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần V. Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần V được nhận lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

[8]. Xét lời đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận.