Bản án 355/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, ý kiến của đại diện Viện kiểm sát, Hội đồng xét xử nhận định: Về áp dụng pháp luật tố tụng và pháp luật nội dung:

[1] Về thẩm quyền giải quyết vụ án: Ngân hàng Thương mại Cổ phần S khởi kiện bà Trương Thị N yêu cầu bà N thanh toán khoản tiền vay nợ theo Giấy đề nghị cấp Thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 28/11/2022 với mục đích tiêu dùng sinh hoạt phục vụ đời sống.

Căn cứ vào kết quả trả lời xác minh tại Công văn số 2404/TAKV10 ngày 12/11/2025 của Công an xã V có nội dung: “Công dân Trương Thị N, sinh năm 1976, CCCD 095176008383 có khai báo nơi ở hiện tại và thực tế cư trú tại địa chỉ B, xã V, Thành phố Hồ Chí Minh”. Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 10 – Thành phố Hồ Chí Minh.

[2] Về việc xét xử vắng mặt đương sự: Nguyên đơn có người đại diện theo ủy quyền ông Trần Gia T có đơn xin vắng mặt. Bị đơn bà Trương Thị N mặc dù đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản sau: Thông báo về việc thụ lý vụ án, Thông báo phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, Thông báo kết quả phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ, Quyết định đưa vụ án ra xét xử, Quyết định hoãn phiên tòa và các Giấy triệu tập đương sự nhiều lần nhưng vẫn vắng mặt không lý do. Căn cứ khoản 4 Điều 91 Bộ luật Tố tụng dân sự thì bị đơn đã tự tước bỏ quyền được chứng minh của mình, nên phải chịu hậu quả của việc không chứng minh theo quy định của pháp luật. Hội đồng xét xử căn cứ vào những tài liệu chứng cứ đã thu thập được để giải quyết vụ án. Căn cứ điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 1 và khoản 3 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt nguyên đơn và bị đơn.

[3] Về nội dung vụ án: Tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 28/11/2022, bị đơn được nguyên đơn đồng ý cấp thẻ tín dụng là: Loại thẻ: Family, Số thẻ: 970403- 3113; hạn mức: 30.000.000 đồng. Kể từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà N đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 5.400.000 đồng thì ngưng. Do bà N vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 11/8/2023 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Ngân hàng đã chuyển 5 toàn bộ dư nợ tại thời điểm này là 33.994.693 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại).

Vì vậy, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn yêu cầu bà Trương Thị N trả tổng số tiền tạm tính đến ngày 04/3/2026 là 78.047.748 đồng (Bảy mươi tám triệu, không trăm bốn mươi bảy nghìn, bảy trăm bốn mươi tám đồng) trong đó tiền gốc là 33.994.693 đồng; lãi quá hạn là 44.053.055 đồng, ngoài ra yêu cầu bị đơn có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 05/3/2026 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng. Hội đồng xét xử xét thấy như sau: * Đối với yêu cầu thanh toán tiền gốc của Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng):

Căn cứ vào Bảng tóm tắt sao kê của Ngân hàng cho thấy kể từ ngày kích hoạt thẻ đến ngày 10/6/2023 bà N đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 5.400.000 đồng thì ngưng. Căn cứ Điều 24 của bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP S có hiệu lực từ ngày 29/11/2019 quy định: “Việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu của chủ thẻ cho đến kỳ phát hành Thông báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm theo Hợp đồng. Trong trường hợp này, toàn bộ tổng dư nợ sẽ trở nên đến hạn ngay lập tức và chủ thẻ phải thanh toán. Nếu chủ thẻ có nhiều hơn một tài khoản với Đơn vị phát hành thẻ, việc vi phạm ở một tài khoản sẽ tự động được xem như là vi phạm ở tất cả tài khoản khác. Dù bất cứ trường hợp nào, Đơn vị phát hành thẻ có quyền chấm dứt tất cả các tài khoản của chủ thẻ tại Đơn vị phát hành thẻ. Đồng thời, Trường hợp chủ thẻ có bất kỳ khoản nợ nào khác tại Sacombank và/hoặc tại bất cứ tổ chức tín dụng nào khác phát sinh quá hạn, toàn bộ Dư nợ của chủ thẻ theo hợp đồng này cũng được xem là quá hạn và chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán toàn bộ dư nợ”.

Vì vậy, ngày 11/8/2023 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn số tiền là 33.994.693 đồng làm nợ gốc là có cơ sở phù hợp với quy định của ngân hàng.

Căn cứ vào khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “…Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, nếu các bên không có thỏa thuận khác thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật…”. Kể từ ngày 11/8/2023 đến nay, bà N không thanh toán thêm khoản tiền gốc nào cho ngân hàng nữa. Mặc dù đã được ngân hàng nhiều lần nhắc nhở, đôn đốc nhưng bà N vẫn không có thiện chí trả nợ. Vậy nên, bà N đã vi phạm thỏa thuận hợp đồng tín dụng, gây ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của Ngân hàng.

Do đó, Hội đồng xét xử xét thấy yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S yêu cầu bà N phải có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng số tiền gốc còn nợ là 33.994.693 đồng là có cơ sở chấp nhận. * Đối với yêu cầu thanh toán tiền lãi quá hạn của Ngân hàng TMCP S: 6 Căn cứ khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “…Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật…” Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 28/11/2022, các bên không có thỏa thuận lãi quá hạn trong hợp đồng tín dụng.

Tuy nhiên, tại Điều 1.24 và Điều 24 của bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP S quy định (các bên đã thỏa thuận bản điều khoản và điều kiện này là một phần của Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 28/11/2022) có quy định như sau: "Lãi suất quá hạn là mức lãi suất tối đa bằng 150% lãi suất trong hạn".

Căn cứ vào Quyết định số 2661/2022/QĐ-TTT ngày 28/10/2022 về việc ban hành Biểu phí sản phẩm dich vụ Thẻ Sacombank phát hành tại Việt Nam, qui định về lãi suất Thẻ tín dụng quốc tế là 2.48-2.77%/tháng. Đối chiếu qui định này của Sacombank thì từ ngày 11/8/2023 đến 04/3/3026 số tiền quá hạn là 44.053.055 đồng (Bốn mươi bốn triệu, không trăm năm mươi ba nghìn, không trăm năm mươi lăm đồng) là có cơ sở chấp nhận.

[4]

Từ những phân tích và nhận định trên, đồng thời xét đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 10 - Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

[5] Về án phí sơ thẩm đối với tranh chấp về dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu của nguyên đơn được Hội đồng xét xử chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định tại Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự và Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Vì các lẽ nêu trên,