Bản án 32/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét tại phiên tòa; căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng: 1.1. Về quan hệ pháp luật: Tại đơn khởi kiện và trong quá trình tham gia tố tụng, nguyên đơn là Ngân hàng thương mại cô phần S yêu cầu Tòa án giải quyết tranh chấp Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với bà Trần Thị Thu H. Đây là tranh chấp phát sinh từ hợp đồng dân sự giữa một bên là doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh với một bên là cá nhân không có đăng ký kinh doanh. Căn cứ khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự, khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 xác định đây là vụ án tranh chấp dân sự về hợp đồng tín dụng. 1.2. Thẩm quyền giải quyết của Tòa án: Bà Trân Thị Thu H có đăng ký thường trú: số E S, phường N, tỉnh Ninh Bình. Căn cứ khoản 3 Điều 26, Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Tòa án nhân dân khu vực 7 - Ninh Bình tiếp nhận hồ sơ, thụ lý và giải quyết vụ án là đúng thẩm quyền. 1.3. Về sự vắng mặt của các đương sự: Bị đơn là bà Trần Thị Thu H hiện vắng mặt tại nơi cư trú, không rõ thời điểm trở về nên Tòa án đã thực hiện niêm yết quyết định đưa vụ án ra xét xử, quyết định hoãn phiên tòa, các giấy triệu tập phiên tòa theo quy định tại Điều 177 của Bộ luật Tố tụng dân sự nhưng bà Trân Thị Thu H vẫn vắng mặt tại phiên tòa lần thứ 2 không có lý do chính đáng. Người đại diện theo uỷ quyền lại của nguyên đơn có đơn đề nghị xét xử vắng mặt, do đó Hội đồng xét xử xét xử vắng mặt nguyên đơn và bị đơn theo quy định tại điểm a, b khoản 2 Điều 227; khoản 1, khoản 3 Điều 228; Điều 238 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015.

[2] Về tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng thương mại cổ phần S với bà Trần Thị Thu H. 4 2.1. Về việc giao kết hợp đồng tín dụng: Ngày 17-6-2021 bà Trân Thị Thu H đã ký Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng theo mẫu của Ngân hàng thương mại cổ phần S. Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng có các nội dung cụ thế về hạn mức cấp tín dụng là 60.000.000 đồng ( sáu mươi triệu đồng), thông tin loại thẻ tín dụng đăng ký, thông tin cá nhân chủ thẻ chính, thông tin tài chính, đăng ký dịch vụ thanh toán tự động, phê duyệt hạn mức tín dụng của ngân hàng... Giây đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng có chữ ký của chủ thẻ chính là bà Trân Thị Thu H, được người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng thương mại cổ phần S phê duyệt, ký tên và đóng dấu. Xét thấy về hình thức và nội dung các điều khoản của Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng đều đã thực hiện đúng quy định của pháp luật; căn cứ Điều 116, Điều 117, Điều 119, Điều 385, Điều 398, Điều 400, Điều 401, Điều 405 của Bộ luật Dân sự năm 2015; căn cứ khoản 1, khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi bổ sung năm 2017) thì Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 17-6-2021 của bà Trần Thị Thu H là hợp pháp và có hiệu lực thực hiện. 2.2. Về quá trình sử dụng thẻ tín dụng: Sau khi Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng của bà Trần Thị Thu H đã được Ngân hàng thương mại cổ phần S phê duyệt, bà Trần Thị Thu H đã được Ngân hàng cấp thẻ Visa, số thẻ 356480-7546, hạn mức 60.000.000 đồng, lãi suất trong hạn 33,2% năm (tức 2,7667%/tháng), lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, bà Trần Thị Thu H đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 50.000.000 đồng. Bà Trần Thị Thu H cũng đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 35.771.000 đồng. Từ ngày 15-12-2023, bà Trần Thị Thu H không thực hiện đúng và đầy đủ nghĩa vụ thanh toán nợ theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng đã ký. Ngân hàng thương mại cổ phần S đã nhiều lần nhắc nhỏ, đôn đốc nhưng bà Trần Thị Thu H không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo quy định tại Điều 23.4 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần S. Như vậy bà Trần Thị Thu H đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng thương mại cổ phần S. 2.3. Về yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S: Căn cứ nhận định tại mục 2.2 về việc bà Trần Thị Thu H đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo các điều khoản của Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 17-6-2021 và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần S; hiện tại khoản nợ gốc 60.000.000 5 đồng của bà Trần Thị Thu H đã chuyển sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 150% của lãi suất được công bố, áp dụng tại thời điểm hiện tại; đồng thời Ngân hàng thương mại cổ phần S đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ tín dụng của bà Trân Thị Thu H.

Vì vậy, căn cứ Điều 466 Bộ luật Dân sự năm 2015, Hội đồng xét xử sẽ chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần S, buộc bà Trân Thị Thu H phải trả Ngân hàng tổng số tiền nợ tính đến hết ngày 31-3-2026 là 129.886.164 đồng (Một trăm hai mươi chín triệu, tám trăm tám mươi sáu nghìn, một trăm sáu mươi tư đồng). Trong đó: Nợ gốc 60.200.055 đồng, lãi quá hạn 69.686.109 đồng. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (là ngày 01-4-2026), bà Trân Thị Thu H phải tiếp tục trả lãi theo quy định của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần S cho đến khi thanh toán xong toàn bộ các khoản nợ cho Ngân hàng thương mại cố phần S.

[3] Về án phí dân sự sơ thẩm: Do toàn bộ yêu cầu khởi kiện được chấp nhận nên nguyên đơn là Ngân hàng thương mại cổ phần S không phải nộp án phí dân sự sơ thẩm, số tiền tạm ứng án phí Ngân hàng thương mại cổ phần S đã nộp là 2.945.000 đồng (hai triệu chín trăm bốn mươi lăm nghìn đồng) sẽ được trả lại. Bà Trần Thị Thu H có nghĩa vụ trả nợ nên phải chịu án phí dân sự sơ thẩm tương ứng với số tiền phải trả là: 129.886.164 đồng x 5% = 6.494.308 đồng (làm tròn 6.494.000 đồng).