Bản án 15/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án, được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Tòa án nhận định:

[1] Về áp dụng pháp luật tố tụng: 9 Nguyên đơn khởi kiện yêu cầu tranh chấp hợp đồng tín dụng theo khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự; bị đơn có nơi cư trú tại phường H, tỉnh Quảng Ninh nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 5 - Quảng Ninh theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35 (được sửa đổi bổ sung tại khoản 2 Điều 1 của Luật số 85/2025/QH15 của Quốc hội), điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn bà Bùi Thị M1 vắng mặt, tuy nhiên địa chỉ nơi cư trú của bà M1 vẫn ở tại khu T, phường H, tỉnh Quảng Ninh. Việc bà M1 thay đổi nơi ở mới trong khi bà M1 đang thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho T5 nhưng bà M1 không thông báo cho T5 biết là cố tình giấu địa chỉ nên Tòa án vẫn tiến hành giải quyết vụ án theo quy định của pháp luật. Tại phiên tòa nguyên đơn rút yêu cầu khởi kiện đối với khoản vay thẻ tín dụng theo Đơn đề nghị phát hành thẻ tín dụng T5 kiêm Hợp đồng sử dụng thẻ ngày 12/01/2023. Do vậy, Hội đồng xét xử căn cứ khoản 2 Điều 244 Bộ luật Tố tụng dân sự, đình chỉ xét xử đối với yêu cầu này.

[2] Về nội dung vụ án: Bà Bùi Thị M1 vay vốn tại T5 theo các Hợp đồng tín dụng sau:

1. Hợp đồng cho vay từng lần số 145/2022/HDTD/QNH ngày 14/4/2022: Căn cứ Hợp đồng này, T5 đã giải ngân cho khách hàng theo Khế ước giải ngân và nhận nợ số 145/2022/GNN/QNH ngày 14/4/2022, cụ thể: - Số tiền vay: 1.347.000.000 đồng (Một tỷ, ba trăm bốn mươi bảy triệu đồng). - Mục đích vay vốn: Vay thanh toán tiền mua căn hộ số B1506 thuộc dự án Công trình Khu chung cư, khách sạn, thương mại và dịch vụ tại ô đất số KS2 tại Khu đô thị C, phường C, thành phố H, tỉnh Quảng Ninh. - Thời hạn vay: 180 tháng kể từ ngày tiếp theo ngày giải ngân. Thời gian ân hạn gốc: 24 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên đến thời điểm bàn giao nhà nhưng không muộn hơn ngày 31/10/2023. - Lãi suất: Lãi suất áp dụng trong 24 tháng đầu kể từ ngày giải ngân là 8.5%/năm; Lãi suất áp dụng cho thời gian còn lại: Lãi suất được điều chỉnh định kỳ 03 tháng một lần và bằng Lãi suất cơ sở dành cho Khách hàng cá nhân kỳ hạn 03 tháng của T5 tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên độ 3.8%/năm.

2. Hợp đồng cho vay từng lần 07/2023/HDTD/QNH ngày 11/01/2023: Căn cứ Hợp đồng này, T5 đã giải ngân cho khách hàng theo Khế ước giải ngân và nhận nợ số 07/2023/GNN/QNH ngày 12/01/2023, cụ thể: - Số tiền vay: 1.800.000.000 đồng (Một tỷ, tám trăm triệu đồng). - Mục đích vay vốn: Vay mua bất động sản mà khách hàng đã vay bên thứ ba để thanh toán tại thửa đất số 499; tờ bản đồ số 17, địa chỉ: Khu T, phường H, thị xã Đ, tỉnh Quảng Ninh. - Thời hạn vay: 168 tháng kể từ ngày 13/01/2023 đến ngày 12/01/2037. Thời gian ân hạn gốc: 12 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên. 10 - Lãi suất: Lãi suất được điều chỉnh định kỳ 03 tháng một lần và bằng Lãi suất cơ sở dành cho Khách hàng cá nhân kỳ hạn 03 tháng của T5 tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên độ 4.1%/năm.

3. Hợp đồng cho vay từng lần 177/2023/HDTD/QNH ngày 03/8/2023: Căn cứ Hợp đồng này, T5 đã giải ngân cho khách hàng theo Khế ước giải ngân và nhận nợ số 177/2023/GNN/QNH ngày 03/8/2023, cụ thể: - Số tiền vay: 1.730.000.000 đồng (Một tỷ, bảy trăm ba mươi triệu đồng). - Mục đích vay vốn: Vay mua bất động sản đã có Giấy chứng nhận mà Khách hàng đã ứng vốn tự có để thanh toán tại thửa đất số 563; tờ bản đồ số 11, địa chỉ: Khu Y, phường Y, thị xã Đ, tỉnh Quảng Ninh. - Thời hạn vay: 165 tháng kể từ ngày 05/8/2023 đến ngày 04/05/2037. Thời gian ân hạn gốc: 12 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên. - Lãi suất: Lãi suất áp dụng trong 12 tháng tiếp theo kể từ ngày giải ngân là 10%/năm. Lãi suất áp dụng cho thời gian tiếp theo: Lãi suất được điều chỉnh định kỳ 03 tháng một lần và bằng Lãi suất cơ sở VNĐ kỳ hạn 03 tháng dành cho Khách hàng cá nhân của T5 tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên độ 3.3%/năm.

4. Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay và thế chấp xe ô tô số 195/2022/HDBD/QNH ngày 12/9/2022, cụ thể: - Số tiền vay: 600.000.000 đồng (Sáu trăm triệu đồng). - Mục đích vay vốn: Vay mua xe ô tô. - Thời hạn vay: 96 tháng (kể từ ngày tiếp theo của ngày giải ngân đầu tiên đến ngày 12/09/2030) - Lãi suất: Lãi suất áp dụng trong 12 tháng kể từ ngày giải ngân là 9.9%/năm. Lãi suất áp dụng cho thời gian còn lại trong thời hạn vay vốn: bằng Lãi suất cơ sở KHCN 3 tháng bằng VNĐ của T5 tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên độ 4.2%/năm. Để bảo đảm cho tất cả các nghĩa vụ trên, bà M1 đã thế chấp cho T5 các tài sản bảo đảm theo, cụ thể như sau:

1. Tài sản thế chấp tại T5 theo Hợp đồng thế chấp (Áp dụng đối với Quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán nhà ở) số 64/2022/HDBD/QNH ngày 14/4/2022: Quyền tài sản từ Hợp đồng mua bán căn hộ số B1506/2022/HĐMB ký ngày 12/3/2022 giữa Công ty Cổ phần S và bà Bùi Thị M1; Căn hộ số B1506, tầng A, tòa nhà: tòa B. Diện tích sử dụng: 69.90m2; Mục đích sử dụng căn hộ. Trong quá trình thực hiện các Hợp đồng, ngày 23/06/2025, bà Đặng Thị T2 – đại diện theo ủy quyền của bà Bùi Thị M1 đã thực hiện việc nộp tiền để giải chấp tài sản nêu trên. Hiện tại, tài sản nêu trên đã được giải chấp, không còn chịu nghĩa vụ bảo đảm cho các nghĩa vụ trả nợ của bà Bùi Thị M1 tại T5.

2. Tài sản thế chấp tại T5 theo Hợp đồng thế chấp số 07/2023/HDBD/QNH ngày 11/01/2023: Quyền sử dụng đất tại thửa đất số 499; Tờ bản đồ số 17; Địa chỉ: Khu T, phường H, tỉnh Quảng Ninh; Diện tích: 555,5m2; Hình thức sử dụng: Sử dụng riêng; Mục đích sử dụng: Đất ở tại đô thị: 200m2: Đất trồng cây lâu năm: 355,5m2. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở gắn liền 11 với đất số DB 315709, Số vào sổ cấp giấy chứng nhận: CH 06036 do Ủy ban nhân dân thị xã Đ cấp ngày 25/10/2022 cho bà Nguyễn Thị M2. Ngày 14/12/2022, cập nhật chuyển nhượng cho bà Bùi Thị M1.

3. Tài sản thế chấp tại T5 theo Hợp đồng thế chấp số 117/2023/HDBD/QNH ngày 03/8/2023: Quyền sử dụng đất tại thửa đất số 162; Tờ bản đồ số 22; Địa chỉ: Khu T, phường H, tỉnh Quảng Ninh; Diện tích: 501m2; Hình thức sử dụng: Sử dụng riêng; Mục đích sử dụng: Đất ở tại nông thôn: 240m2: Đất trồng cây lâu năm: 261m2. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở gắn liền với đất số CG 304821, Số vào sổ cấp giấy chứng nhận: CH 03578 do Ủy ban nhân dân thị xã Đ cấp ngày 13/4/2017 cho bà Bùi Thị M1.

4. Tài sản thế chấp tại T5 theo Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay và thế chấp xe ô tô số 195/2022/HDBD/QNH ngày 12/9/2022: 01 xe ô tô nhãn hiệu Hyundai; số loại: Tucson; màu: Trắng; Số khung: RLUJD81DBNN005732; Số máy: G4NLNU67563; BKS: 14A-703.18 theo Chứng nhận đăng ký xe ô tô số 14 000571 do Công an tỉnh Q – Công an thị xã Đ cấp ngày 12/9/2022 cho bà Bùi Thị M1. Việc thế chấp các tài sản nêu trên đều đã được đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật. Trong quá trình trả nợ vay, bà M1 đã thanh toán cho T5, cụ thể: - Thanh toán cho khoản vay theo Hợp đồng cho vay từng lần số 145/2022/HDTD/QNH ngày 14/4/2022 số tiền: 1.541.846.564đồng, trong đó: Nợ gốc: 1.347.000.000đồng; Lãi trong hạn: 194.740.254đồng; Lãi quá hạn: 49.376đồng; Lãi chậm trả: 56.934đồng. toán cho khoản vay - Thanh theo Hợp đồng cho vay từng lần 07/2023/HDTD/QNH ngày 11/01/2023 số tiền: 251.271.961đồng, trong đó: Nợ gốc: 0đồng; Lãi trong hạn: 251.030.958đồng; Lãi chậm trả: 241.003đồng; lần - Thanh theo Hợp đồng cho vay toán cho khoản vay từng 177/2023/HDTD/QNH ngày 03/8/2023 số tiền: 67.778.083đồng, trong đó: Nợ gốc: 0đồng; Lãi trong hạn: 67.778.083đồng; Lãi chậm trả: 40.725đồng. - Thanh toán cho khoản vay theo Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay và tiền: tô số 195/2022/HDBD/QNH ngày 12/9/2022 số thế chấp xe ô 167.977.294đồng, trong đó: Nợ gốc: 93.750.000đồng; Lãi trong hạn: 74.184.247đồng; Lãi quá hạn: 30.066đồng; Lãi chậm trả: 12.981đồng; Trong quá trình thực hiện các hợp đồng, bà M1 đã vi phạm nghĩa vụ không thanh toán nợ cho T5.

Do đó, các khoản nợ của bà Bùi Thị M1 đã bị áp mức lãi suất quá hạn, kể từ thời điểm quá hạn nêu trên. Tạm tính đến ngày 24/04/2026, bà Bùi Thị M1 còn nợ T5 tổng số tiền là 5.574.285.301đồng. Cụ thể như sau: - Khoản vay theo Hợp đồng cho vay từng lần số 145/2022/HDTD/QNH ngày 14/4/2022 với số tiền: 259.347.516đồng, trong đó: Nợ gốc: 0đồng; Lãi trong hạn: 209.405.819đồng; Lãi quá hạn: 18.421.900đồng; Lãi chậm trả: 31.519.797đồng. 12 - Khoản vay theo Hợp đồng cho vay từng lần 07/2023/HDTD/QNH ngày 11/01/2023 với số tiền: 2.392.832.809đồng, trong đó: Nợ gốc: 1.800.000.000đồng; Lãi trong hạn: 471.808.544đồng; Lãi quá hạn: 66.983.759đồng; Lãi chậm trả: 54.040.506đồng. - Khoản vay theo Hợp đồng cho vay từng lần 177/2023/HDTD/QNH ngày 03/8/2023 với số tiền: 2.239.295.178đồng, trong đó: Nợ gốc: 1.730.000.000đồng; Lãi trong hạn: 427.449.219đồng; Lãi quá hạn: 34.489.525đồng; Lãi chậm trả: 47.356.434đồng; - Khoản vay theo Đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng cho vay và thế chấp xe ô tô số 195/2022/HDBD/QNH ngày 12/9/2022 với số tiền: 682.809.798đồng, trong đó: Nợ gốc: 506.250.000đồng; Lãi trong hạn: 123.879.239đồng; Lãi quá hạn: 37.705.774đồng; Lãi chậm trả: 14.974.785đồng. Như vậy, bà Bùi Thị M1 đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo các hợp đồng nên T6 có quyền yêu cầu bị đơn trả số tiền nợ gốc và lãi trên là phù hợp các Điều 385, Điều 401, Điều 463, Điều 466 Bộ luật Dân sự; các Điều 100, Điều 103 Luật các tổ chức tín dụng năm 2024 và yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm theo các hợp đồng thế chấp trên. Do vậy, chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

[3] Về án phí: bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm do yêu cầu của nguyên đơn được Tòa án chấp nhận; trả lại cho nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

[4] Về chi phí tố tụng: bị đơn bà Bùi Thị M1 phải chịu chi phí xem xét thẩm định tại chỗ là 10.250.000 đồng; số tiền này nguyên đơn đã nộp tạm ứng nên bà M1 có nghĩa vụ phải trả cho T5 số tiền nêu trên.

[5] Về quyền kháng cáo: các đương sự có quyền kháng cáo theo quy định của pháp luật.