Bản án 73/2025/DSST-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

2 Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án, đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, HĐXX nhận định:

[1] Về thủ tục tố tụng: [1.1] Về quan hệ tranh chấp và thấm quyền giải quyết: Ngân hàng Thương mại Cổ phần B khởi kiện yêu cầu ông Đỗ Trung K thanh toán nợ theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng. Đây là tranh chấp về hợp đồng dân sự thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án theo quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015. Ông Đỗ Trung K có hộ khẩu thường trú tại tổ D, phường C, quận T, thành phố Đà Nẵng, nay là phường T, thành phố Đà Nẵng. Căn cứ theo quy định tại các Điều 35, 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự, tại thời điểm thụ lý vụ án ngày 05/5/2025 thì tranh chấp này thuộc thẩm quyền giải quyết của Toà án nhân dân quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng. Đến thời điểm hiện nay, căn cứ vào mục 6.55 Phụ lục tên gọi và phạm vi thẩm quyền theo lãnh thổ của Toà án nhân dân khu vực; kế thừa quyền và nghĩa vụ trách nhiệm của Toà án nhân dân khu vực của Nghị quyết số 81/2025/UBTVQH15 ngày 27/6/2025 của Uý ban thường vụ Quốc hội và khoản 1 Điều 6 Nghị quyết 01/2025/NQ-HĐTP ngày 27/6/2025 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định về tiếp nhận nhiệm vụ, thực hiện thẩm quyền của Tòa án nhân dân thì Tòa án nhân dân khu vực 3 - Đà Nẵng tiếp tục giải quyết vụ án nêu trên. [1.2] Về sự văng mặt của đương sự: Bị đơn ông Đỗ Trung K đã được triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai để tham gia tố tụng tại phiên tòa nhưng vẫn vắng mặt không có lý do. Căn cứ các Điều 227 và 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn theo thủ tục chung.

[2] Về nội dung vụ án: Ngày 23/2/2022, ông Đỗ Trung K có ký "Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng, mở, sử dụng tài khoản thanh toán và đăng ký dịch vụ Ngân hàng điện tử" số 02921000291TD với Ngân hàng Thương mại Cổ phần B để sử dụng thẻ tín dụng với hạn mức 50.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân cho ông K. Lãi suất áp dụng là 35%/năm (2.92%/tháng), thay đổi theo từng thời kỳ và lãi suất quá hạn áp dụng là 150% của lãi suất được công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại (tương ứng 52.50%/năm) khi vi phạm hợp đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, ông K đã thực hiện 11 giao dịch mua hàng với tổng số tiền là: 449.346.000 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông K đã thanh toán cho Ngân hàng tổng cộng 9 giao dịch với tổng số tiền là: 399.398.000 đồng, đến ngày 21/12/2022 ông K vi phạm thanh toán và không thực hiện việc thanh toán vốn, lãi và phí còn lại cho Ngân hàng theo cam kết. Nay, Ngân hàng TMCP B yêu cầu Tòa án buộc ông Đỗ Trung K thanh toán số tiền tính đến ngày 17/09/2025, là 121.934.700 đồng (Một trăm hai mươi mốt triệu, chín trăm ba mươi bốn nghìn, bảy trăm đồng), Trong đó; Nợ gốc: 49.948.000 đồng, nợ lãi quá hạn là: 71.986.700 đồng 3 và thanh toán tiền lãi từ ngày 18/9/2025 trên sô tiền nợ gốc 49.948.000 đồng đồng theo lãi suất quá hạn được thỏa thuận tại "Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng, mở, sử dụng tài khoản thanh toán và đăng ký dịch vụ Ngân hàng điện tử" số 02921000291TD cho đến khi ông K thanh toán hết khoản nợ gốc. [2.1] Xét yêu câu khởi kiện của nguyên đơn thì thấy: Tại "Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng, mở, sử dụng tài khoản thanh toán và đăng ký dịch vụ Ngân hàng điện tử" số 02921000291TD ngày 23/2/2022 giữa các bên là dạng Hợp đồng tín dụng, thể hiện ý chí tự nguyện thỏả thuận giao kết giữa Ngân hàng TMCP B với ông Đỗ Trung K, tuân thủ quy định về hình thức của hợp đồng. Tại phần cam kết của Giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng có nội dung " ...Tôi/Chúng tôi đã đọc, hiểu và đồng ý tuân thủ tất cả nội dung tại các bản Điều khoản & điều kiện phát hành, sử dụng thẻ tín dụng/ Điều kiện & điều khoản mở và sử dụng tài khoản thanh toán/ Điều kiện & điều khoản sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử và Biểu phí.". Tại khoản 2 Điều 13 của Điều kiện và Điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP B quy định " ...Khi việc vi phạm Hợp đồng xảy ra, Ngân hàng có toàn quyền quyết định: a. Chấm dứt việc sử dụng Thẻ và tiến hành việc thu toàn bộ nợ.....e. Tiến hành áp dụng một hoặc nhiều biện pháp thu hồi nợ kể cả việc khởi kiện Chủ the...;". Bản Điều kiện và Điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP B đã được Ngân hàng đăng tải công khai trên công thông tin điện tử của Ngân hàng. Quá trình sử dụng thẻ ông Đỗ Trung K đã thực hiện 11 giao dịch mua hàng với tổng số tiền là: 449.346.000 đồng, đã thanh toán cho Ngân hàng tổng cộng 9 giao dịch với tổng số tiền là: 399.398.000 đồng, ngày 21/12/2022 ông K vi phạm nghĩa vụ thanh toán và không thực hiện việc thanh toán vốn, lãi và phí trên số tiền gốc còn lại 49.948.000 đồng cho Ngân hàng. Việc ông K không thanh toán số tiền nêu trên đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ được các bên thỏa thuận tại Điều 5 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP B nên Ngân hàng TMCP B khởi kiện yêu câu ông K thanh toán số tiền nợ gốc 49.948.000 đồng là có căn cứ. Đối với yêu câu trả lãi quá hạn của Ngân hàng TMCP T2. Tại phiên toà người đại diện theo uỷ quyền của nguyên đơn yêu cầu lãi quá hạn từ ngày vi phạm ngày 21/12/2022 đến ngày 17/9/2025; cụ thể 49.948.000 đồng x 52.50 %/năm x 150% x 1002 ngày = 71.986.700 đồng và tiếp tục thanh toán tiền lãi từ ngày 18/9/2025 trên số tiền nợ gốc 49.948.000 đồng theo lãi suất quá hạn được thỏa thuận tại "Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng, mở, sử dụng tài khoản thanh toán và đăng ký dịch vụ Ngân hàng điện tử số 02921000291TD cho đến khi ông K thanh toán hết khoản nợ gốc. Xét thấy yêu cầu tính lãi quá hạn của nguyên đơn phù hợp theo thoả thuận của các bên tại Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân 4 hàng TMCP B, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng N, Điều 10 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thâm phán Tòa án nhân dân Tối cao, Điều 91, Điều 95 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, Điều 100, Điều 103, Điều Điều 210 Luật Tổ chức Tín dụng năm 2024 và Điều 463, Điều 466 Bộ luật dân sự là phù hợp nên cần chấp nhận. [2.2]

Từ những phân tích trên Hội đồng xét xử xét thấy cần chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP B buộc ông Đỗ Trung K thanh toán số tiền tính đến ngày 17/9/2025, là 121.934.700 đồng (Một trăm hai mươi mốt triệu, chín trăm ba mươi bốn nghìn, bảy trăm đông), Trong đó; Nợ gốc: 49.948.000 đồng, nợ lãi quá hạn là: 71.986.700 đồng và tiếp tục thanh toán tiền lãi từ ngày 18/9/2025 trên số tiền nợ gốc 49.948.000 đồng theo lãi suất quá hạn được thỏa thuận tại "Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng, mở, sử dụng tài khoản thanh toán và đăng ký dịch vụ Ngân hàng điện tử số 02921000291TD cho đến khi ông K thanh toán hết khoản nợ gốc như quan điểm của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 3 - Đà Nẵng là phù hợp.

[3] Về án phí dân sự sơ thẩm: Căn cứ Điều 147 của Bộ luật tố tụng dân sự và Nghị quyết số: 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội quy định mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án, ông Đỗ Trung K phải chịu tiền án phí dân sự sơ thẩm là: 121.934.700đồng x 5% = 6.096.735 đồng.