Bản án 258Tranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra công khai tại phiên toà, căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng: đây là tranh chấp về dân sự giữa pháp nhân với cá nhân, bị đơn là bà Nguyễn Anh T và ông Phạm Văn H2 vay của Ngân hàng thương mại cổ phần Q. Bà Nguyễn Anh T và ông Phạm Văn H2 đang cư trú tại ấp T, xã H, tỉnh Tây Ninh nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 3 – Tây Ninh, tỉnh Tây Ninh theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Về quan hệ pháp luật:

Căn cứ vào nội dung Hợp đồng cho vay số Hợp đồng tín dụng số 2077367.21 ngày 10/06/2021; Hợp đồng tín dụng số 6584130.21 ngày 10/06/2021 và lời khai của nguyên đơn, bị đơn thì giữa nguyên đơn và bị đơn đã xác lập giao kết hợp đồng tín dụng về vay tài sản. Bà T, ông H2 đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán như đã thỏa thuận nên quyền và lợi ích hợp pháp của nguyên đơn bị xâm phạm, vì vậy nguyên đơn khởi kiện. Tòa án nhân dân khu vực 3 - Tây Ninh, tỉnh Tây Ninh thụ lý giải quyết vụ án căn cứ theo quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[3] Trong thời gian Tòa án thụ lý vụ án, bị đơn là bà Nguyễn Anh T đã được tống đạt hợp lệ các thủ tục tố tụng của Tòa án nhưng bà T vắng măt tại phiên tòa lần thứ hai không lý do nên Hội đồng xét xử xét đơn khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần Q theo quy định tại khoản 1 Điều 228 Bộ luật Tố tụng Dân sự.

[4] Trước khi mở phiên tòa và tại phiên tòa nguyên đơn thay đổi yêu cầu khởi kiện từ yêu cầu Tòa án buộc ông Phạm Văn H2 và bà Nguyễn Anh T phải thanh toán ngay cho Ngân hàng TMCP Q (V1) số tiền tạm tính đến ngày 10/02/2025 là: 5.493.973.408 đồng (Năm tỉ bốn trăm chín mươi ba triệu chín trăm bảy mươi ba nghìn bốn trăm lẻ tám đồng) bao gồm: nợ gốc là 3.675.098.913 đồng, nợ lãi trong hạn là 1.312.297.155 đồng, nợ lãi quá hạn là 506.477.350 đồng và Ngân hàng TMCP Q (V1) được tiếp tục tính lãi, lãi quá hạn kể từ ngày 11/02/2025 cho đến khi ông Phạm Văn H2 và bà Nguyễn Anh T thanh toán xong toàn bộ khoản nợ theo quy định tại Hợp đồng tín dụng, Kế ước nhận nợ đã ký. Trường hợp ông Phạm Văn H2 và bà Nguyễn Anh T không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ khoản nợ nêu trên thì Ngân hàng TMCP Q được quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền kê biên, phát mại tài sản bảo đảm là: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số: 114, tờ bản đồ số: 21, địa chỉ: xã H, huyện Đ, tỉnh Long An theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số: CY 739221, số vào sổ cấp GCN: CH 08810 do Ủy ban nhân dân huyện Đ, tỉnh Long An cấp ngày 20/01/2021, cập nhật chuyển nhượng ngày 28/05/2021 đứng tên ông Phạm Văn H2". Tài sản này được thế chấp tại VIB theo Hợp đồng thế chấp quyển sử dụng đất số công chứng: 4722, Quyển số: 05/2021 TP/CC-SCC/HĐGD do Văn phòng C, tỉnh Long An công chứng ngày 11/06/2021 và toàn bộ vật phụ, trang thiết bị kèm theo và phần giá trị công trình, diện tích cải tạo, đầu tư xây dựng thêm gắn liền với diện tích nhà đất đã thế chấp để thu hồi nợ vay cho Ngân hàng TMCP Q nhưng hiện nay chỉ yêu cầu Tòa án giải quyết buộc ông Phạm Văn H2 và bà Nguyễn Anh T phải thanh toán ngay cho Ngân hàng TMCP Q số tiền tạm tính đến ngày 11/9/2025 là 110.128,824 đồng (Một trăm mười triệu một trăm hai mươi tám nghìn tám trăm hai mươi bốn đồng), bao gồm dư nợ theo Hợp đồng tín dụng số 2077367.21 ngày 10/06/2021 là 100,098,913 đồng, trong đó nợ gốc là 100,098,913 đồng, nợ lãi trong hạn 0 đồng; nợ lãi quá hạn là 10,029,911 đồng. Ngân hàng TMCP Q được tính tục tính lãi, lãi quá hạn kể từ ngày 12/9/2025 cho đến khi ông Phạm Văn H2 và bà Nguyễn Anh T thanh toán xong toàn bộ khoản nợ theo quy định tại Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ đã ký (Chi tiết tại Hợp đồng tín dụng 2077367.21 ngày 10/06/2021 và Đơn đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 2077367 (1).21 ngày 30/6/2021 là không vượt phạm vi khởi kiện ban đầu của Ngân hàng nên Hội đồng xét xử chấp nhận theo quy định tại khoản 1 Điều 244 Bộ luật Tố tụng Dân sự.

[5] Về nội dung: Ngày 10/6/2021, Ngân hàng TMCP Q (V1) ký với ông Phạm Văn H2 và bà Nguyễn Anh T hai hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng số 2077367.21: cho vay 3.600.000.000 đồng để bù đắp tiền mua bất động sản tại xã H, huyện Đ, tỉnh Long An; thời hạn vay 240 tháng, lãi suất 11,5%/năm (điều chỉnh 3 tháng/lần bằng lãi suất cơ sở cộng biên độ 3,1%/năm). Hợp đồng tín dụng số 6584130.21: cho vay 600.000.000 đồng để mua sắm trang thiết bị gia đình; thời hạn 90 tháng, lãi suất 12,7%/năm (điều chỉnh 3 tháng/lần bằng lãi suất cơ sở cộng biên độ 4,3%/năm). Sau khi ký hợp đồng, ngân hàng đã giải ngân đầy đủ số tiền theo các khế ước nhận nợ phù hợp với thỏa thuận và quy định pháp luật. Việc ký kết và thực hiện hai hợp đồng nói trên đều hợp pháp, được thực hiện trên cơ sở tự nguyện, phù hợp Điều 463, 465, 466, 468 Bộ luật Dân sự và Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng Về quá trình thực hiện nghĩa vụ: Trong quá trình thực hiện, ông Phạm Văn H2 và bà Nguyễn Anh T không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận, dẫn đến việc khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn từ ngày 30/7/2022, thuộc nhóm 5 – nợ xấu theo Điều 10 Thông tư 31/2024/TT-NHNN. Tại thời điểm xử lý nợ, ông H2 có đơn đề nghị bán tài sản thế chấp để thanh toán nợ, được V1 chấp thuận theo thông báo ngày 26/3/2025. Ngày 27/3/2025, hai bên cùng bên mua tài sản đã ký Biên bản thỏa thuận bán, chuyển nhượng tài sản để xử lý nợ; bên mua đã thanh toán 3.575.000.000 đồng cho V1 để thu hồi nợ và thực hiện miễn giảm lãi, phí phát sinh theo thỏa thuận. Theo chứng từ đối chiếu do Ngân hàng cung cấp, được bị đơn là ông H2 thống nhất và bà Nguyễn Anh T không có ý kiến phản đối, đến ngày 11/9/2025, ông H2 và bà T đã thanh toán cho Ngân hàng TMCP Q tổng cộng 4.629.693.092 đồng, trong đó gốc 4.099.901.087 đồng, lãi 529.792.005 đồng.

Tuy nhiên, đến cùng ngày vẫn còn nợ 110.128.824 đồng, gồm nợ gốc 100.098.913 đồng, lãi quá hạn 10.029.911 đồng. Hội đồng xét xử thấy rằng: Các hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng TMCP Q và ông H2, bà T được giao kết đúng quy định pháp luật, có hiệu lực thi hành. Quá trình giải ngân, thu nợ và xử lý tài sản bảo đảm của Ngân hàng TMCP Q thực hiện đúng quy định tại Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng, Điều 299 Bộ luật Dân sự, và được khách hàng đồng thuận. Việc ông H2, bà T chưa thanh toán hết nợ gốc, lãi còn lại là vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo Điều 466 Bộ luật Dân sự, nên Ngân hàng TMCP Q có quyền yêu cầu Tòa án buộc thanh toán số tiền còn thiếu là có cơ sở, phù hợp quy định của pháp luật nên chấp nhận.

[6] Về yêu cầu tính lãi phát sinh: yêu cầu của Ngân hàng về việc được tiếp tục tính lãi, lãi quá hạn kể từ ngày 12/9/2025 cho đến khi ông H2 và bà T thanh toán hết nợ là phù hợp nên được chấp nhận.

[7] Về án phí dân sự sơ thẩm: do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ nên nguyên đơn không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, hoàn trả lại cho nguyên đơn toàn bộ số tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp. Buộc bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch là 5.506.000 đồng án phí Dân sự sơ thẩm theo quy định tại khoản 1 Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự và khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.