Bản án 42/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

: Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

1. Về quan hệ pháp luật tranh chấp và thẩm quyền giải quyết : 1.1 Về quan hệ pháp luật tranh chấp và thẩm quyền giải quyết Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần VNTV khởi kiện bị đơn bà Lê Thị Lan A về yêu cầu trả số tiền nợ phát sinh từ Hợp đồng số 325-P-8049243 với số tiền vay 48.000.000 đồng; thời hạn vay: 60 tháng; ngày giải ngân 11/11/2021; lãi suất: 35.88%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân; Hợp đồng số LD2131501632 với số tiền vay 79.000.000 đồng; thời hạn vay: 36 tháng; ngày giải ngân: 11/11/2021; lãi suất: 26%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân và Hợp đồng số LD2134101699 với số tiền vay 43.500.000 đồng; thời hạn vay: 36 tháng; ngày giải ngân: 07/12/2021; lãi suất: 26%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân. Bị đơn có hộ khẩu thường trú tại địa chỉ số x LĐT, phường AHĐ (cũ là phường xx, quận GV), Thành phố H và địa chỉ nơi cư trú tại số xxx PVC, phường AHT, Thành phố H, đây là vụ án “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” thuộc thẩm quyền giải quyết của Toà án nhân dân Khu vực 7, Thành phố Hồ Chí Minh được quy định tại khoản 3 Điều 26, Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2025. 5 1.2 Về thủ tục tố tụng : Đại diện theo ủy quyền của Nguyên đơn trong vụ án đã được Tòa án triệu tập hợp lệ và có đơn xin vắng mặt tại phiên Tòa nên Hội đồng xét xử vẫn tiến hành xét xử vắng mặt nguyên đơn theo quy định tại khoản 2 Điều 227 và Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2025. Bị đơn bà Lê Thị Lan A đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt tại phiên tòa, do đó Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bà A theo quy định tại điểm b khoản 2 điều 227 và khoản 3 điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 sửa đổi bổ sung năm 2025.

2. Về nội dung tranh chấp: Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, Hội đồng xét xử nhận thấy: - Về nợ gốc: +

Căn cứ vào Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng điện tử số: 325-P-8049243 giải ngân ngày 11/11/2021. Ngân hàng căn cứ vào thu nhập và tình hình tài chính cùng đề nghị của bà Lê Thị Lan A, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức 48.000.000 đồng; thời hạn vay: 60 tháng; lãi suất: 35.88%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân . Trong quá trình thực hiện hợp đồng đến nay bà A đã thực hiện các giao dịch là 477.183.679 đồng và đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền gốc là 429.188.679 đồng.

Do đó, bà A còn nợ Ngân hàng số tiền gốc là 47.995.000. +

Căn cứ vào Hợp đồng cho vay không có tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ Ngân hàng điện tử số: LD2131501632 giải ngân ngày 11/11/2021. Ngân hàng căn cứ vào thu nhập và tình hình tài chính cùng đề nghị của bà Lê Thị Lan A, Ngân hàng đã đồng ý cấp tài khoản thanh toán với hạn mức 79.000.000 đồng; thời hạn vay: 36 tháng; lãi suất: 26%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình thực hiện hợp đồng đến nay bà A đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền gốc là 9.445.194 đồng.

Do đó, bà A còn nợ Ngân hàng số tiền nợ gốc là 69.554.806 đồng. +

Căn cứ vào Hợp đồng cho vay không có tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ Ngân hàng điện tử số: LD2134101699 giải ngân ngày 07/12/2021. Ngân hàng căn cứ vào thu nhập và tình hình tài chính cùng đề nghị của bà Lê Thị Lan A, Ngân hàng đã đồng ý cấp tài khoản thanh toán với hạn mức 43.500.000 đồng;thời hạn vay: 36 tháng; lãi suất: 26%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình thực hiện hợp đồng đến nay bà A đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền gốc là 4.353.784 đồng.

Do đó, bà A còn nợ Ngân hàng số tiền nợ gốc là 39.146.216 đồng. Hội đồng xét xử nhận thấy việc giao kết hợp đồng tín dụng giữa các bên là có thật. Nội dung các bên thỏa thuận xuất phát từ sự tự nguyện không trái với các quy định của pháp luật, phù hợp với quy định tại Điều 463 Bộ luật dân sự năm 2015. Theo bản tự khai và bảng kê tính lãi ngày 12/01/2026 của đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng, bà A còn lại nợ gốc của 03 Hợp đồng tạm tính đến ngày 12/01/2026 là 156.696.022 đồng (Một trăm năm mươi sáu triệu sáu trăm chín mươi sáu nghìn không trăm hai mươi hai đồng). Tuy nhiên qua nhiều lần nhắc nhở bà A vẫn không thanh toán thêm cho Ngân hàng bất kỳ khoản tiền nào. Theo quy định tại khoản 2 điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “Trong trường hợp 6 khách hàng không trả nợ đến hạn thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ theo hợp đồng tín dụng” và tại Điều 280 Bộ luật dân sự năm 2015 về nghĩa vụ trả tiền và khoản 1 Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định “Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn”. Bà A đã vi phạm nghĩa vụ về thời gian thanh toán nợ gốc theo như các hợp đồng đã ký kết. Vì vậy yêu cầu của Ngân hàng buộc bà A phải trả số tiền nợ gốc là 156.696.022 đồng (Một trăm năm mươi sáu triệu sáu trăm chín mươi sáu nghìn không trăm hai mươi hai đồng) là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận. - Về nợ lãi: +

Căn cứ vào Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng điện tử số: 325-P-8049243 giải ngân ngày 11/11/2021. Ngân hàng căn cứ vào thu nhập và tình hình tài chính cùng đề nghị của bà Lê Thị Lan A, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức 48.000.000 đồng; thời hạn vay: 60 tháng; lãi suất: 35.88%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình thực hiện hợp đồng đến nay bà A đã thực hiện các giao dịch là 477.183.679 đồng và đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền lãi là 2.120.821 đồng và số tiền thanh toán cho phí là 49.500 đồng. +

Căn cứ vào Hợp đồng cho vay không có tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ Ngân hàng điện tử số: LD2131501632 giải ngân ngày 11/11/2021. Ngân hàng căn cứ vào thu nhập và tình hình tài chính cùng đề nghị của bà Lê Thị Lan A, Ngân hàng đã đồng ý cấp tài khoản thanh toán với hạn mức 79.000.000 đồng; thời hạn vay: 36 tháng; lãi suất: 26%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình thực hiện hợp đồng đến nay bà A đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền lãi là 9.661.440 đồng. +

Căn cứ vào Hợp đồng cho vay không có tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ Ngân hàng điện tử số: LD2134101699 giải ngân ngày 07/12/2021. Ngân hàng căn cứ vào thu nhập và tình hình tài chính cùng đề nghị của bà Lê Thị Lan A, Ngân hàng đã đồng ý cấp tài khoản thanh toán với hạn mức 43.500.000 đồng;thời hạn vay: 36 tháng; lãi suất: 26%/năm; mục đích vay: vay tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình thực hiện hợp đồng đến nay bà A đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền lãi là 4.609.739 đồng. Căn cứ khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010 và được sửa đổi bổ sung năm 2017 quy định “… Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”. Căn cứ Thông tư 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 hướng dẫn Tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận.

Căn cứ vào 03 Hợp đồng trên, Hội đồng xét xử nhận thấy việc thỏa thuận lãi suất giữa các bên là phù hợp với quy định của pháp luật. Theo đó bị đơn phải trả cho nguyên đơn số tiền lãi tạm tính đến ngày 12/01/2026 là 290.538.401 đồng (Hai trăm chín mươi triệu năm trăm ba mươi tám nghìn bốn trăm linh một đồng). Bà Lê Thị Lan A phải tiếp tục thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 13/01/2026 trên số nợ gốc cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng. Căn cứ tại Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn về lãi suất quy định về quyền 7 và nghĩa vụ của bên vay và bên cho vay thì nguyên đơn yêu cầu bị đơn trả lãi theo hợp đồng số 325-P-8049243 với mức lãi suất trong hạn là 35.88%/năm; theo hợp đồng số LD2131501632 là 26%/năm; và theo hợp đồng số LD2134101699 là 26%/năm là phù hợp với khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010. Tính đến ngày 12/01/2026, bà A còn nợ Ngân hàng thương mại cổ phần VNTV tổng số tiền lãi quá hạn là 290.538.401 đồng, do đó Hội đồng xét xử nhận thấy giữa bà A và Ngân hàng đã tự nguyện thỏa thuận về lãi suất với hình thức vay tín chấp phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010. Căn cứ Điều 280 Bộ luật dân sự năm 2015 thì bà A đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần VNTV.

Vì vậy, Hội đồng xét xử buộc bà A phải trả tổng số tiền lãi quá hạn là 290.538.401 đồng (Hai trăm chín mươi triệu năm trăm ba mươi tám nghìn bốn trăm linh một đồng), tạm tính đến ngày 12/01/2026. Như vậy, Hội đồng xét xử buộc bà Lê Thị Lan A phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần VNTV tổng số tiền lãi và gốc là tạm tính đến ngày 12/01/2026 là 447.234.423 đồng (Bốn trăm bốn mươi bảy triệu hai trăm ba mươi bốn nghìn bốn trăm hai mươi ba đồng). Trong đó, tổng nợ gốc là: 156.696.022 đồng; tổng nợ lãi là: 290.538.401 đồng. Bà A tiếp tục thanh toán tiền lãi từ ngày 13/01/2026 cho đến khi bà A hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng thương mại cổ phần VNTV theo thỏa thuận trong Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng điện tử số: 325-P-8049243 giải ngân ngày 11/11/2021; Hợp đồng cho vay không có tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ Ngân hàng điện tử số: LD2131501632 giải ngân ngày 11/11/2021 và Hợp đồng cho vay không có tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ Ngân hàng điện tử số: LD2134101699 giải ngân ngày 07/12/2021. Xét việc nguyên đơn yêu cầu bị đơn trả số tiền trên làm một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật, Hội đồng xét xử nhận thấy số tiền trên bị đơn nợ nguyên đơn đã lâu đến nay chưa trả là gây thiệt hại rất nhiều cho nguyên đơn. Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn, buộc bị đơn phải thanh toán số tiền trên một lần sau khi bản án có hiệu lực pháp luật. - Về án phí: Căn cứ Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 quy định về nghĩa vụ nộp án phí và Điều 27 Pháp lệnh án phí, lệ phí Tòa án yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu án phí. Hoàn lại tiền tạm ứng án phí cho Ngân hàng thương mại cổ phần VNTV số tiền 9.220.514 đồng (Chín triệu hai trăm hai mươi nghìn năm trăm mười bốn đồng) tiền tạm nộp án phí theo biên lai thu tạm ứng án phí số 0000337 ngày 17/06/2025 của Chi cục thi hành án dân sự quận Gò Vấp (nay là Phòng Thi hành án dân sự Khu vực 7), Thành phố Hồ Chí Minh . Bị đơn phải chịu án phí tương đương với phần yêu cầu của nguyên đơn đối với bị đơn được Tòa án chấp nhận là 447.234.423 đồng. Do đó bà A phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 21.889.377 đồng (Hai mươi mốt triệu tám trăm tám mươi chín 8 nghìn ba trăm bảy mươi bảy đồng). Xét ý kiến của đại diện Viện kiểm sát về việc giải quyết vụ án là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận.