Bản án 06/2026/DS-STTranh chấp hợp đồng tín dụng

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, trên cơ sở xem xét đầy đủ, toàn diện chứng cứ, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Vê quan hệ tranh châp và thâm quyên giải quyêt vụ án: Sau khi xem xét yêu câu của nguyên đơn, Hội đông xét xử xác định quan hệ tranh chấp là 'Tranh chấp hợp đồng tín dụng", theo quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn có địa chỉ tại thôn L, xã H, tỉnh Quảng Trị nên vụ án thuộc thẩm quyền 2 giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 6 - Quảng Trị, theo quy định tại Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2]. Về thủ tục tố tụng: Trong quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã tống đạt đầy đủ và hợp lệ tất cả các văn bản tô tụng cho nguyên đơn, bị đơn. Bị đơn đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt tại phiên tòa lần thứ hai không có lý do.

Vì vậy, căn cứ vào khoản 2 Điêu 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn.

[3]. Vê yêu câu khởi kiện của nguyên đơn. [3.1]. Vê tính pháp lý của hợp đồng: Giây đề nghị câp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng được ký kết giữa nguyên đơn và bị đơn là hợp pháp.

Do đó, các bên phải có nghĩa vụ thực hiện đúng nội dung đã ký kết tại hợp đồng. [3.2]. Về nợ gốc: Theo đơn khởi kiện, quá trình tham gia tố tụng cũng như các tài liệu, chứng cứ có tại hồ sơ vụ án thì thấy rằng, sau khi ký kết hợp đồng, ông Văn Ngọc H đã được Ngân hàng TMCP S cấp Thẻ tín dụng với số tiền là 30.000.000đồng và ông H đã rút 26.800.000đồng để phục vụ cho nhu cầu cá nhân.

Do đó, ông Văn Ngọc H phải có nghĩa vụ trả số tiền nợ gốc là 26.800.000đồng cho Ngân hàng. [3.3]. Về nợ lãi trong hạn: - Tại mục 1.31 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S có nội dung: Lãi suất là lãi suất thỏả thuận giữa đơn vị phát hành thẻ và chủ thẻ. - Tại mục 22 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S có nội dung: Đối với giao dịch mua hàng hóa (không áp dụng với Thẻ tín dụng Family), phí, lệ phí và tất cả những khoản nợ khác trên Tài khoản (ngoại trừ giao dịch rút tiền mặt): Nếu chủ thẻ không thanh toán toàn bộ số tiền đến hạn vào hoặc trước ngày ngày đến hạn, chủ thẻ phải thanh toán lãi cho đơn vị phát hành thẻ đối với tất cả các khoản nợ được thể hiện trong thông báo giao dịch hiện tại và đối với bất kì khoản nợ nào phát sinh sau đó trong tài khoản cho đến khi toàn bộ các khoản nợ đến hạn ghi trong thông báo giao dịch mới nhất được thanh toán vào hoặc trước ngày đến hạn. Lãi được tính từ ngày giao dịch cho đến hết ngày việc thanh toán được thực hiện đầy đủ. Theo hợp đồng các bên ký kết, ngày chốt thông báo giao dịch hàng tháng của khách hàng là ngày 22 hàng tháng. Sau khi ký kết hợp đồng, ông Văn Ngọc H phát sinh giao dịch lần đầu tiên vào ngày 15/6/2018. Theo đó, tiền lãi trong hạn (chưa trừ số tiền thanh toán) được tính như sau: Tiền lãi trong hạn (chưa trừ số tiền thanh toán) = Số tiền gốc x Lãi suất trong hạn x Số ngày ( tính từ ngày 15/6/2018 đến ngày 15/01/2026) = 26.800.000đồng x 33,2%/365 ngày x 2.771 ngày = 67.548.629 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, ông Văn Ngọc H đã giao dịch với tông sô tiền là 80.200.000đồng (bao gồm số tiền nợ gốc ban đầu là 26.800.000đồng), Văn Ngọc H đã thanh toán cho Ngân hàng S1 số tiền là 103.372.439đồng.

Do đó, tiền lãi trong hạn còn tồn đọng được tính như sau: 3 Tiên lãi trong hạn còn tôn đọng = Sô tiên giao dịch + Sô tiên lãi trong hạn (chưa trừ sô tiên thanh toán) - Sô tiên thanh toán - Sô tiên vôn gốc = 80.200.000đồng + 67.548.629 đồng - 103.372.439đồng - 26.800.000đồng = 17.576.190đồng. [3.4]. Về nợ lãi quá hạn: - Tại mục 23 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S có nội dung: Khi sự kiện vi phạm xảy ra, chủ thẻ hiểu và đồng ý rằng đơn vị phát hành thẻ có thể thực hiện một hoặc nhiều hành động sau: Áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại) phù hợp với điều 22 đối với toàn bộ dư nợ theo quy định của đơn vị phát hành thẻ. Theo đó, đến kỳ 22/10/2023, ông Văn Ngọc H không thanh toán khoản vay nên chuyến sang quá hạn. Ngân hàng S1 áp dụng lãi suất quá hạn bằng 50% lãi suất trong hạn.

Do đó, tiên lãi quá hạn được tính như sau: Tiền lãi quá hạn = Số tiền gốc x Lãi suất trong hạn x 50%/365 ngày x Số ngày quá hạn (tính từ ngày 22/10/2023 đến ngày 15/01/2026) = 26.800.000 đồng x 33,2% x 50%/365 ngày x 817 ngày = 9.957.999 đồng. [3.5]. Về nợ phí: - Tại mục 24 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP S có nội dung: Bên cạnh lãi suất, chủ thẻ phải trả các loại phí liên quan đến thẻ, bao gồm nhưng không giới hạn các loại phí sau đây: a) Phí hàng năm và phí phát hành thẻ phụ: được thu mỗi năm một lần. b) Phí rút tiền mặt: được thu khi chủ thẻ rút tiền mặt. f) Phí vượt hạn mức: được tính trên số dư vượt hạn mức được cấp g) Phí chậm thanh toán: được thu nêu chủ thẻ không thanh toán ít nhât sô tiền thối thiểu vào hoặc trước ngày đến hạn. Theo đó, tiền phí liên quan khi sử dụng thẻ của khách hàng Văn Ngọc H bao gồm tiền phí trễ hạn, phí vượt hạn mức, phí rút tiền mặt, phí thường niên là 4.685.766đồng.

[4]. Về án phí: Áp dụng Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự và Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội, bị đơn phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm.